En resumen
- Juntar 20.000 de deudas que suman 890 al mes en un préstamo al 8 % a 5 años, con 600 de gastos, baja la cuota a 417,69 pero cuesta 1.781,62 más en total y 2 años y 6 meses más.
- Reunificar compensa en total solo si el interés nuevo, con los gastos, es menor que el de tus deudas y el plazo no se alarga mucho; si no, pagas menos al mes pero más en total.
- En el ejemplo, la tarjeta (3.000 pagados con 24 cuotas de 150) sale al 18,16 % y el interés medio de las tres deudas es del 13,58 %, frente a una TAE nueva del 9,66 %.
- Si la reunificación va con tu vivienda como garantía (una hipoteca) y dejas de pagar, puedes perder tu vivienda.
Qué es la reunificación de deudas
La reunificación (o consolidación) de deudas es pedir un préstamo nuevo para pagar todos los que tienes y quedarte con una sola cuota. Suele bajar lo que pagas cada mes, porque el préstamo nuevo tiene un plazo más largo, pero muchas veces hace que pagues más en total: más meses pagando intereses, más los gastos de la operación.
Por eso esta calculadora te dice primero el total. La pregunta no es solo «¿cuánto pagaré al mes?», sino «¿cuánto me cuesta de verdad?».
Hay dos formas:
- Con un préstamo personal. Sin poner nada como garantía. El plazo y el importe suelen ser menores, y el interés, más alto.
- Con garantía hipotecaria. Pones tu vivienda como garantía. El plazo puede ser muy largo y el interés más bajo, pero hay más gastos y, si dejas de pagar, puedes perder la vivienda.
Cómo usar la calculadora
- Tus deudas de ahora. Por cada una, solo lo que sabes: lo que debes, la cuota al mes y los meses que quedan. La calculadora saca el interés de cada una. En una tarjeta sin plazo fijo, escribe los meses que tardarías en pagarla con esa cuota.
- Interés del préstamo nuevo (TIN) y su plazo.
- Gastos de la reunificación. Todo lo que te cobran por hacerla, en un solo importe: comisión de apertura, tasación, notaría o lo que cobre un intermediario.
En Opciones avanzadas eliges si los gastos se suman al préstamo (pagas intereses por ellos) o los pagas aparte, añades las comisiones por cancelar las deudas de ahora y marcas si va con tu vivienda como garantía.
El resultado empieza por lo que pagas de más o de menos en total y sigue con la cuota nueva frente a la suma de las de ahora. Debajo verás el interés de cada deuda, la TAE del préstamo nuevo con los gastos y un gráfico de lo que pagas cada año en los dos casos.
Los valores que vienen puestos son de ejemplo. Sirve para cualquier moneda: elígela arriba.
Cómo se calcula si compensa reunificar
Total ahora = suma de (cuota × meses que quedan) de cada deuda Préstamo nuevo = lo que debes + comisiones de cancelar + gastos (si se suman) Cuota nueva = Préstamo nuevo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) Total reunificando = cuota nueva × n + gastos (si los pagas aparte) Diferencia = total reunificando − total ahora
- i es el interés del préstamo nuevo de cada mes (el TIN entre 12).
- n es el plazo nuevo en meses.
Si la diferencia es positiva, pagas más en total. El interés de cada deuda de ahora se saca al revés: es el que hace que sus cuotas paguen justo lo que debes, como la función TASA de una hoja de cálculo.
Ejemplo: tres deudas que suman 890 al mes
Con los valores de ejemplo debes 20.000 y pagas 890 al mes. Te quedan 23.280 por pagar en las tres deudas:
| Deuda | Lo que debes | Cuota y meses | Interés anual |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 3.000 | 150 × 24 | 18,16 % |
| Préstamo personal | 8.000 | 320 × 30 | 14,63 % |
| Préstamo del coche | 9.000 | 420 × 24 | 11,13 % |
Las juntas en un préstamo al 8 % a 5 años y los 600 de gastos se suman al préstamo, que queda en 20.600. La cuota baja a 417,69 al mes, pero pagas 25.061,62 en total: 1.781,62 más, porque terminas 2 años y 6 meses más tarde. Contando los gastos, el préstamo nuevo te cuesta una TAE del 9,66 %.
Si alargas el plazo a 7 años, la cuota baja a 321,08, pero pagas 3.690,39 más en total. Si los gastos son de 1.500, la cuota a 5 años es de 435,94 y pagas 2.876,55 más.
Cuándo no compensa reunificar
No compensa en total cuando el préstamo nuevo alarga mucho el plazo o tiene gastos altos, aunque su interés sea más bajo. Mira estas señales:
- La cuota baja mucho. Casi siempre es porque pagas durante más años. Pon el mismo plazo que tus deudas para ver si el interés, por sí solo, te ahorra algo.
- Los gastos son altos. Comisiones, tasación o lo que cobre un intermediario se suman a la deuda y generan intereses.
- Tus deudas están casi pagadas. Si te quedan pocos meses, juntarlas en un préstamo largo vuelve a poner en marcha años de intereses.
- Va con tu vivienda como garantía. Convertir deudas pequeñas en una hipoteca a muchos años cuesta intereses durante mucho tiempo y pone en riesgo la vivienda.
Sí suele compensar cuando tienes deudas caras, como tarjetas o préstamos rápidos con intereses muy altos, y el préstamo nuevo tiene un interés claramente menor con un plazo parecido. Si no quieres pedir otro préstamo, la calculadora para salir de deudas te ordena las tuyas para pagarlas antes con el método bola de nieve o avalancha.
Qué dice la ley en España y en México
En España, un préstamo personal para reunificar es un crédito al consumo. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a darte antes de firmar la información con el interés, la TAE y el coste total, te deja desistir en 14 días y limita la compensación por pagar antes de tiempo al 1 % de lo que adelantas (0,5 % si queda menos de un año).
Si la reunificación va con hipoteca sobre tu vivienda, se aplica la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario. Esa ley reparte los gastos: la tasación la pagas tú, y la notaría de la escritura, el registro y los trámites, la entidad. El Banco de España explica cómo comparar préstamos en su Portal del Cliente Bancario.
En México, la consolidación de deudas se compara con el CAT, el costo anual total, y la Condusef tiene información para comparar créditos antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Me compensa juntar mis deudas en una?
Compensa si pagas menos en total, no solo al mes. Escribe tus deudas y el préstamo nuevo: la calculadora te dice primero cuánto pagas de más o de menos. En el ejemplo, la cuota baja de 890 a 417,69, pero pagas 1.781,62 más en total.
¿Por qué pago más en total si la cuota baja?
Porque la cuota baja sobre todo al alargar el plazo: pagas intereses durante más meses. A eso se suman los gastos de la reunificación, que también generan intereses si van dentro del préstamo.
¿Qué gastos tiene reunificar deudas?
Los habituales son la comisión de apertura del préstamo nuevo, las comisiones por cancelar antes de tiempo los préstamos de ahora y, si va con hipoteca, la tasación de la vivienda. Si interviene un intermediario, también lo que cobre. Súmalos todos en el campo de gastos.
¿Puedo reunificar deudas sin poner mi casa como garantía?
Sí, con un préstamo personal. Suele tener un plazo más corto y un interés más alto que una hipoteca, pero no pones en riesgo tu vivienda. La calculadora sirve para los dos casos: marca la garantía en Opciones avanzadas si va con hipoteca.
¿Qué pasa si no pago la reunificación con garantía hipotecaria?
Si dejas de pagar un préstamo con tu vivienda como garantía, la entidad puede pedir la ejecución de la hipoteca y puedes perder la vivienda. Antes de firmar, comprueba que podrás pagar la cuota durante todo el plazo.
¿Cómo sé qué interés pago en cada deuda?
Mira tu contrato o tu extracto, donde aparecen el TIN y la TAE. Si no los encuentras, la calculadora los saca con lo que debes, la cuota y los meses que quedan, y te los enseña en la tabla del resultado.