En resumen
- Con un precio de 1.000, un 5 % de descuento al contado (950,00) y 12 cuotas sin intereses con un 3 % de comisión, financiar cuesta 1.009,04 en valor de hoy: el contado ahorra 59,04.
- Esa financiación solo saldría mejor si tu dinero rindiera más de un 16,86 % al año, ya sin impuestos; con un 4 % al año gana el contado.
- Sin descuento ni comisión y en 12 cuotas sin intereses, financiar sale 20,96 más barato con un 4 % al año, porque tu dinero rinde mientras pagas.
- Con un interés del 12 % anual, sin comisión ni descuento, la cuota es de 88,85 y pagas 1.066,19 en total; financiar solo compensa si tu dinero rinde más de un 12,68 %.
¿Es mejor pagar al contado o financiar?
Depende de cuánto te rebajan por pagar de golpe y cuánto te cuesta repartir el pago. Si se parecen, decide lo que rinde tu dinero mientras no lo gastas. La calculadora pone las dos opciones en el valor de hoy y te dice cuál sale más barata y por cuánto.
Con los datos de ejemplo, un producto de 1.000 que cuesta 950,00 al contado y se puede pagar en 12 cuotas sin intereses con un 3 % de comisión sale mejor al contado: ahorras 59,04. Cambia los números por los de tu oferta y el resultado se actualiza al momento.
Cómo usar la calculadora
- Precio. El de lista, el que se financiaría.
- Descuento por pagar al contado. Si no hay, pon 0.
- Número de cuotas. Una al mes.
- Interés anual (TIN). Pon 0 si es «sin intereses».
- Comisión de apertura. Un porcentaje sobre lo que financias, que se paga al empezar. Si no hay, pon 0.
- Lo que rinde tu dinero al año. Lo que ganarías con el dinero que no gastas hoy, ya descontados los impuestos. Si lo dejarías parado, pon 0.
En Opciones avanzadas puedes añadir una entrada: lo que pagas al comprar y no se financia.
Cómo se calcula
Un pago que haces dentro de unos meses pesa menos que uno de hoy, porque mientras tanto tu dinero puede rendir. Por eso la calculadora lleva todos los pagos a hoy:
Contado = precio × (1 − descuento) Cuota = financiado × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) con i = TIN ÷ 12 Financiar (valor de hoy) = entrada + comisión + cada cuota ÷ (1 + r)^mes Diferencia = financiar − contado
Aquí n es el número de cuotas y r es la rentabilidad mensual de tu dinero, sacada de la anual. Sin intereses, la cuota es simplemente lo financiado dividido entre las cuotas. Si la diferencia es positiva, gana el contado; si es negativa, gana financiar. La rentabilidad de tu dinero es un supuesto que pones tú: nadie la garantiza, y por eso la calculadora te enseña también la rentabilidad de equilibrio.
El TIN es el interés nominal que anuncian. La TAE incluye además las comisiones y otros gastos obligatorios, y da el coste anual total de la financiación; el Banco de España tiene un simulador para calcularla, y en la Unión Europea la directiva de crédito al consumo fija cómo se calcula (artículo 30 y anexo III). La TAE de una oferta concreta se calcula en la calculadora de compra a plazos; aquí la pregunta es si financiar compensa frente a pagar de golpe.
Ejemplo: 1.000 con descuento al contado o en 12 cuotas
Un producto cuesta 1.000. Si pagas hoy, te hacen un 5 % de descuento. Si financias, lo pagas en 12 cuotas sin intereses, pero con una comisión de apertura del 3 % sobre lo financiado. Tu dinero, si no lo gastas, rendiría un 4 % al año.
| Concepto | Al contado | Financiando |
|---|---|---|
| Pagas hoy | 950,00 | 30,00 de comisión |
| Cuota al mes | 83,33 | |
| Total que pagas | 950,00 | 1.030,00 |
| Coste en valor de hoy | 950,00 | 1.009,04 |
El contado ahorra 59,04. Si fueras guardando el dinero que no pagas hoy, al acabar las cuotas te quedarían 61,40 menos que pagando al contado. Aunque anuncien «sin intereses», la comisión tiene un coste, como explica la página de cuotas sin intereses.
La rentabilidad de equilibrio
Es el dato más útil de la calculadora: la rentabilidad anual de tu dinero a partir de la cual financiar sale mejor. En el ejemplo es del 16,86 %. Como tu dinero rinde un 4 %, gana el contado. Para que financiar ganara, tu dinero tendría que rendir más de un 16,86 % al año, y ya sin impuestos.
Cuando la rentabilidad de equilibrio sale en 0, financiar sale igual o mejor aunque tu dinero no rinda nada. Pasa, por ejemplo, con 12 cuotas sin intereses, sin comisión y sin descuento al contado: pagas lo mismo, pero más tarde. Con un 4 % al año, financiar sale 20,96 más barato, y al acabar las cuotas te quedarían 21,80 más.
Si hay interés, la rentabilidad de equilibrio se parece mucho a la TAE de la oferta. Con un TIN del 12 %, sin comisión ni descuento, la cuota es de 88,85, pagas 1.066,19 en total y la rentabilidad de equilibrio es del 12,68 %: justo la TAE de ese préstamo. Si tu dinero rinde menos que eso, pagar al contado sale mejor.
Cuándo suele ganar el contado y cuándo financiar
- Gana el contado cuando hay un descuento por pago al contado, cuando hay interés o comisión, y cuando tu dinero rinde poco.
- Gana financiar cuando no hay interés, comisión ni diferencia de precio y tu dinero sí rinde algo: pagas lo mismo, pero más tarde.
- Empatan cuando la diferencia es de prácticamente nula: por ejemplo, cuotas sin intereses ni comisión y tu dinero sin rendir nada.
Lo que la cuenta no mide
La calculadora compara dinero, nada más. Antes de decidir, piensa también en estas cosas:
- El dinero para imprevistos. Gastarlo todo hoy te deja sin colchón; financiar te lo guarda, pero te compromete a pagar cada mes.
- Los retrasos. Una cuota que olvidas pagar suele traer recargos.
- Que guardes ese dinero y rinda lo que has puesto. La cuenta lo supone, pero ninguna rentabilidad está garantizada; si te lo gastas o rinde menos, el resultado cambia.
No es una recomendación: es la cuenta. La decisión depende de tu situación.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar al contado o financiar un coche?
Se calcula igual que con cualquier compra: si el concesionario ofrece un descuento al contado o cobra comisión o interés, suele salir mejor el contado; si financia sin interés ni comisión, financiar puede salir igual o algo mejor. Escribe el precio, el descuento y las condiciones de la oferta y la calculadora te lo dice.
¿Es mejor financiar sin intereses o pagar al contado?
«Sin intereses» no siempre es gratis. Si hay comisión de apertura, como el 3 % del ejemplo, pagas 30,00 de más por cada 1.000. Si no hay comisión ni diferencia de precio, financiar sale igual o mejor, porque tu dinero sigue rindiendo mientras pagas.
¿Qué rentabilidad pongo para mi dinero?
La que de verdad ganarías con ese dinero cada año, ya descontados los impuestos. Si no estás seguro, prueba con 0 y con una cifra baja: la calculadora muestra la rentabilidad de equilibrio, que te dice a partir de qué cifra cambia la respuesta.
¿Qué pasa si el descuento al contado es del 0 %?
Entonces la diferencia depende solo de los intereses y la comisión. Sin ninguno de los dos, empatan si tu dinero no rinde nada, y financiar gana por poco si rinde algo.
¿Qué es el valor de hoy?
Es lo que representa un pago futuro contado en dinero de hoy. Si dentro de un año debes pagar 1.000 y tu dinero rinde un 4 % al año, ese pago equivale a algo menos de 1.000 hoy. Con esta idea se pueden comparar pagos hechos en fechas distintas.