En resumen
- Pagar 900 en 12 cuotas «sin intereses» con un 3 % de comisión al comprar cuesta 27 de más: equivale a una TAE del 5,81 %.
- La misma comisión del 3 % pesa más cuanto menos dura el aplazamiento: en 3 cuotas, la TAE de pagar 900 sube al 20,11 %; en 24 cuotas baja al 2,98 %.
- Una compra de 900 en 12 cuotas al 12 % TIN sin comisión tiene una cuota de 79,96, cuesta 59,57 de intereses y su TAE es del 12,68 %.
- Con un 20 % TIN y un 2 % de comisión, 900 en 12 cuotas se convierten en 1.018,45: la TAE real es del 26,74 %.
Cuánto cuesta pagar una compra a plazos
Pagar a plazos cuesta lo que pagas de más sobre el precio: intereses, comisión de apertura y cargos fijos. Para comparar ofertas no basta con mirar la cuota ni el interés anunciado: hay que pasar todos esos costes a una sola cifra, la TAE (tasa anual equivalente), que dice cuánto te cuesta al año el dinero aplazado.
Por eso un pago «sin intereses» no siempre es gratis. Si te cobran una comisión al empezar, estás pagando por el aplazamiento, y esa comisión tiene una TAE: 900 en 12 cuotas sin intereses con un 3 % de comisión equivalen a un préstamo con una TAE del 5,81 %.
La TAE se llama distinto en cada país: CAT (costo anual total) en México, CFT (costo financiero total) en Argentina, CAE (carga anual equivalente) en Chile, TCEA en Perú y tasa efectiva anual en Colombia. La idea es la misma: el coste total del crédito en una tasa al año.
Cómo usar la calculadora de pago a plazos
- Precio. Lo que cuesta lo que compras al contado.
- Número de cuotas. Una al mes.
- Interés anual (TIN). El tipo de interés nominal que te aplican. Si te dicen «sin intereses», pon 0.
- Comisión de apertura. El porcentaje que te cobran por aplazar, sobre el importe aplazado. Puedes elegir si la pagas al comprar o si se reparte en las cuotas.
En Opciones avanzadas:
- Cargo fijo en cada cuota. Algunas tarjetas cobran un importe fijo cada mes por aplazar un pago.
- Pago inicial. Si pagas una parte al comprar, se resta del importe aplazado.
- Cuándo se paga la primera cuota. Hoy, al comprar, o dentro de un mes. Si la primera es hoy, aplazas menos tiempo y la TAE sube.
La calculadora sirve para cualquier forma de comprar a plazos: la financiación de la tienda, aplazar un pago con la tarjeta de crédito, los servicios de «compra ahora y paga después» o las cuotas de un comercio en línea.
Fórmula de la cuota y de la TAE
La cuota con intereses es la de un préstamo con el sistema francés (la misma cuota cada mes):
Cuota = F × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) + cargo fijo TAE = (1 + tasa mensual)^12 − 1
- F es lo que aplazas: el precio menos el pago inicial (más la comisión, si se suma a las cuotas).
- i es el interés de cada mes: el TIN ÷ 12. Si es sin intereses, la cuota es F ÷ n.
- n es el número de cuotas.
- La tasa mensual de la TAE es la que hace que lo que recibes (el importe aplazado menos la comisión que pagas al comprar) valga lo mismo que todas las cuotas que pagas. La calculadora la busca por tanteo, como hacen los bancos.
Es el mismo método que marca la Ley de contratos de crédito al consumo en España y que explica el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. En México, el Banco de México explica el CAT.
Ejemplo: 900 en 12 cuotas sin intereses con un 3 % de comisión
Con los valores de ejemplo de la calculadora:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota al mes | 75,00 |
| Comisión de apertura (al comprar) | 27,00 |
| Total que pagas | 927,00 |
| Coste de aplazar | 27,00 |
| TAE real | 5,81 % |
De cada 100 del precio pagas 103. Si la comisión se reparte en las cuotas, cada cuota sube a 77,25 y la TAE baja un poco, al 5,63 %, porque no la pagas toda el primer día.
La misma comisión cuesta mucho más si aplazas menos tiempo:
| Cuotas | Cuota al mes | TAE real |
|---|---|---|
| 3 | 300,00 | 20,11 % |
| 6 | 150,00 | 11,05 % |
| 12 | 75,00 | 5,81 % |
| 24 | 37,50 | 2,98 % |
Con 3 cuotas y la primera pagada al comprar, la TAE se dispara al 44,67 %: pagas 27 por aplazar muy poco dinero muy poco tiempo.
Por qué la TAE es más alta que el interés anunciado
Hay dos razones. La primera, las comisiones y cargos: se suman al coste aunque el interés sea 0. La segunda, que pagas cada mes: los intereses de cada mes se cobran sobre lo que debes, y eso hace que un 12 % de TIN sea un 12,68 % de TAE. Con 900 en 12 cuotas al 12 % sin comisión, la cuota es de 79,96 y pagas 59,57 de intereses.
Si además te cobran un 2 % de comisión y el interés es del 20 %, la cuota sube a 83,37, pagas 1.018,45 en total y la TAE real es del 26,74 %. Para entender la diferencia, lee la guía TIN o TAE.
Cuándo compensa pagar a plazos
- Si de verdad es gratis. Sin intereses, sin comisión y sin cargos, aplazar te deja el dinero más tiempo. Si además te hacen descuento al pagar al contado, compara con la calculadora de contado o cuotas sin interés, que tiene en cuenta la inflación.
- Si la TAE es más baja que la de otras opciones. Compárala con un préstamo personal o con la tarjeta de crédito. La guía ¿préstamo o tarjeta de crédito? te ayuda a elegir.
- No compensa si la cuota te aprieta el presupuesto o si ya tienes otras cuotas. Varias compras pequeñas a plazos suman una deuda grande sin que te des cuenta. Repasa tus gastos con el presupuesto mensual.
Preguntas frecuentes
¿Pagar a plazos sin intereses es gratis?
Solo si no hay comisión de apertura ni cargos. Muchas ofertas «sin intereses» cobran una comisión al empezar o un cargo cada mes. En el ejemplo, 900 en 12 cuotas sin intereses con un 3 % de comisión cuestan 27 de más, una TAE del 5,81 %.
¿Cómo se calcula la TAE de un pago aplazado?
Se busca la tasa mensual que iguala el dinero que recibes (el precio aplazado menos la comisión que pagas al comprar) con todas las cuotas que pagas, y se pasa a anual: (1 + tasa mensual)^12 − 1. La calculadora lo hace por ti y te muestra el cálculo paso a paso.
¿Qué es mejor, aplazar el pago con la tarjeta o pedir un préstamo?
Lo que tenga la TAE más baja, contando las comisiones. Aplazar con tarjeta suele tener intereses más altos que un préstamo personal, pero para importes pequeños y pocos meses un préstamo puede tener comisiones fijas que lo encarecen. Pon las dos ofertas en la calculadora y compara.
¿Por qué una comisión pequeña da una TAE tan alta?
Porque se paga por aplazar poco dinero durante poco tiempo. Un 3 % por aplazar 3 meses es mucho más caro al año que un 3 % por aplazar 24 meses: con 900, la TAE pasa del 2,98 % en 24 cuotas al 20,11 % en 3.
¿Qué es el CAT, el CFT o la TCEA de una compra a plazos?
Son los nombres de la TAE en otros países: CAT en México, CFT en Argentina, TCEA en Perú y CAE en Chile. Todos incluyen intereses y comisiones en una tasa anual. Algunos, como el CAT, se calculan sin IVA, así que pueden ser algo distintos de lo que da la calculadora si tu oferta cobra IVA sobre los intereses.
¿Qué pasa si no pago una cuota a tiempo?
Suelen cobrarte intereses de demora y una comisión por impago, y el retraso puede quedar registrado en tu historial de crédito. La calculadora no cuenta esos costes: si crees que te puede costar pagar alguna cuota, mejor no aplazar.