En resumen
- Con un crédito de $50,000.00 a 12 meses, tasa de 36 %, comisión por apertura de 2 % y seguro de $150.00 al mes, el CAT sale en 57.2 %.
- En ese ejemplo pagas $5,173.10 al mes y $63,077.25 en total: el crédito te cuesta $13,077.25.
- Sin comisión ni seguro, la misma tasa de 36 % da un CAT de 42.58 %: las comisiones y el seguro suben el costo anual.
- El CAT es la tasa anual que iguala lo que recibes con lo que pagas; no incluye IVA ni inflación y sirve para comparar créditos.
Qué es el CAT
El CAT (costo anual total) es un porcentaje anual que dice cuánto te cuesta un crédito en total. Suma los intereses, las comisiones y los seguros que te exigen. Por eso casi siempre es mayor que la tasa de interés.
En México, el Banco de México define cómo se calcula (Circular 21/2009) y la ley obliga a las instituciones a mostrarlo en la publicidad y en el contrato. Sirve para comparar créditos distintos con la misma vara. Esta calculadora es solo para México.
Cómo usar la calculadora
- Monto del crédito: lo que te prestan.
- Plazo: en meses.
- Tasa de interés anual: la de tu oferta, sin IVA.
- Comisión por apertura: porcentaje del monto que te cobran al inicio. Pon 0 si no hay.
- Seguro al mes: el seguro obligatorio, en pesos. Pon 0 si no hay.
- Otra comisión al mes (opciones avanzadas): administración o cobranza.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo. Cámbialos por los de tu oferta.
Cómo se calcula el CAT
Primero se calcula la mensualidad de capital e intereses, con pagos iguales. Después se busca la tasa mensual que hace que lo que recibes sea igual a todo lo que pagas, mes a mes. Esa tasa se convierte a un año.
cuota = monto × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) con i = tasa anual ÷ 12 recibes = monto − comisión por apertura recibes = suma de (cuota + seguro + otras comisiones) ÷ (1 + r)^mes CAT = (1 + r)^12 − 1
Aquí n son los meses y r es la tasa mensual que cumple la igualdad. El oficial usa los días reales de cada pago; esta calculadora cuenta cada mes como un doceavo de año, así que da una cifra muy parecida, pero aproximada.
Ejemplo
Un crédito de $50,000.00 a 12 meses, con tasa anual de 36 %, comisión por apertura de 2 % y seguro de $150.00 al mes.
| Concepto | Cantidad |
|---|---|
| Comisión por apertura (2 %) | $1,000.00 |
| Recibes en la mano | $49,000.00 |
| Cuota de capital e intereses | $5,023.10 |
| Pago mensual con seguro | $5,173.10 |
| Intereses de todo el crédito | $10,277.25 |
| Comisiones y seguros | $2,800.00 |
| Total que pagas | $63,077.25 |
| Costo del crédito | $13,077.25 |
El CAT es 57.2 %. De cada 100 pesos que pides, pagas unos 26 pesos de más durante el año. Si quitas la comisión y el seguro, el CAT baja a 42.58 %: la tasa sola no cuenta toda la historia.
Qué entra y qué no entra en el CAT
- Entra: los intereses, la comisión por apertura, el seguro que te exigen para darte el crédito y las comisiones mensuales.
- No entra: el IVA, la inflación ni los cargos que solo pagas si te atrasas, como los intereses moratorios.
- Seguros opcionales: si puedes decir que no, no se cuentan. Si son obligatorios, sí.
Con tasa de 12 %, sin comisiones ni seguros, el CAT de un crédito a 12 meses sale en 12.68 %, más que la tasa porque pagas el capital poco a poco y los intereses se capitalizan.
Consejos para comparar
- Compara siempre el CAT de dos ofertas, no solo la tasa.
- Pide la oferta por escrito con el CAT, el monto total a pagar y el calendario de pagos.
- Fíjate en la comisión por apertura: en créditos cortos pesa mucho en el CAT.
- Un plazo más largo baja la mensualidad, pero sube el total de intereses.
- Para ver cómo cambia la mensualidad con otro plazo, usa la calculadora de préstamo.
Los datos de la tasa, las comisiones y el seguro los pone cada institución: la calculadora usa ejemplos que puedes cambiar. Consulta la información del CAT en Banxico y en CONDUSEF.
Preguntas frecuentes
¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?
No. La tasa solo mide los intereses. El CAT agrega comisiones y seguros, por eso es casi siempre más alto. Con 36 % de tasa, el ejemplo de arriba llega a 57.2 % de CAT.
¿Un CAT alto es siempre malo?
Quiere decir que el crédito es caro, sobre todo si es corto o de poco monto. Compáralo con otras ofertas por el mismo plazo. Para un crédito de nómina como el Fonacot, mira su CAT publicado.
¿Por qué el CAT de mi oferta sale distinto al de esta calculadora?
La institución usa los días reales entre pagos, puede tener pagos semanales o quincenales y otros cargos. Esta calculadora supone pagos mensuales iguales. La diferencia suele ser pequeña, pero manda el CAT de tu contrato.
¿Los intereses de mi crédito llevan IVA aparte del CAT?
El CAT se calcula sin IVA ni inflación, por regla del Banco de México. El IVA de intereses y comisiones se suma aparte a lo que pagas, así que tu gasto real puede ser algo mayor.
¿Sirve para tarjeta de crédito o hipoteca?
Para una tarjeta usa la calculadora de intereses de tarjeta de crédito. Para una vivienda, la de crédito hipotecario en México incluye enganche, seguros y comisión.
¿Esta calculadora da el CAT oficial?
No: es una estimación para comparar y entender. El CAT oficial es el que aparece en tu oferta y en tu contrato.