En resumen
- Si te prestan 5.000 y pagas 24 cuotas de 240 al mes, te cobran un 1,16 % al mes: un 13,97 % al año (TIN) y un 14,90 % de verdad; en total devuelves 5.760.
- Con 150 de comisión al principio, ese mismo préstamo de 5.000 en 24 cuotas de 240 sale a una TAE del 18,49 %: la comisión sube el interés real más de 3 puntos.
- Si devuelves exactamente lo que te prestaron, por ejemplo 1.200 en 12 cuotas de 100, el interés es del 0 %; con 50 de comisión al principio, pagas de verdad un 8,23 % al año.
- Pagar 250 cada quincena durante 48 quincenas por 10.000, con 300 de comisión, es un 0,77 % por quincena: un 18,48 % al año y un 24,12 % de verdad con la comisión.
Cómo calcular la tasa de interés de un préstamo con tu cuota
La tasa de interés de un préstamo se calcula al revés que la cuota: buscas el interés con el que tus cuotas devuelven justo lo que te prestaron. No hay una fórmula directa; se prueba con distintos intereses hasta dar con el que cuadra, y eso es lo que hace esta calculadora en un instante.
Sirve para saber qué interés te cobran cuando solo conoces la cuota: un préstamo de una tienda, un crédito que te ofrecen «por solo 240 al mes» o un préstamo que ya tienes y del que no encuentras el contrato. Con la calculadora de préstamos haces la cuenta en el otro sentido: del interés a la cuota.
La calculadora te da tres cifras:
- Interés de cada pago. Lo que te cobran al mes, cada quincena o cada semana.
- Interés al año del contrato (TIN o tasa nominal). El de cada pago multiplicado por los pagos del año.
- Lo que pagas de verdad al año. Cuenta que los intereses se acumulan y, si las escribes, las comisiones del principio. En España es la TAE; en México, el CAT; en Perú, la TCEA; en Argentina, el CFT, y en Colombia, la tasa efectiva anual.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que te prestan. Lo que recibes.
- Cuota que pagas. Si tu cuota lleva dentro un seguro, quítalo si puedes; si no, el interés saldrá algo más alto, porque lo cuenta como coste.
- Número de cuotas y cada cuánto pagas: cada mes, cada quincena o cada semana.
En Opciones avanzadas puedes añadir las comisiones y seguros obligatorios que te cobran al firmar, para ver lo que pagas de verdad, y un pago final o cuota balón, si tu préstamo termina con un pago grande.
Si las cuotas no llegan ni a lo que te prestaron, la calculadora te lo dice para que revises los datos: suele ser un número de cuotas mal escrito o una cuota de cada quincena puesta como si fuera al mes.
Los valores que vienen puestos son de ejemplo. Elige tu moneda arriba: el nombre de la tasa con comisiones cambia según el país.
La fórmula: de la cuota a la tasa
La cuota fija de un préstamo cumple esta igualdad:
Prestado = Cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i + Pago final ÷ (1 + i)^n TIN = i × pagos al año Tasa efectiva = (1 + i)^(pagos al año) − 1
- i es el interés de cada pago, el que se busca.
- n es el número de cuotas.
Para la TAE o el CAT se usa lo mismo, pero en lugar de lo prestado se pone lo que recibes de verdad: lo prestado menos las comisiones del principio. Así se calcula lo que dice el Banco de España para la TAE, que regula la Circular 5/2012, y el Banco de México para el CAT. Las cifras oficiales usan los días exactos entre pagos, así que pueden cambiar unas centésimas.
En una hoja de cálculo se hace con la función TASA: =TASA(24; -240; 5000) da el interés de cada mes del ejemplo.
Ejemplo: 5.000 en 24 cuotas de 240
Con los valores de ejemplo, te prestan 5.000 y pagas 24 cuotas de 240 al mes: devuelves 5.760, así que pagas 760 de intereses.
| Datos del préstamo | Interés al mes | TIN | TAE |
|---|---|---|---|
| 5.000 en 24 cuotas de 240 | 1,16 % | 13,97 % | 14,90 % |
| Lo mismo con 150 de comisión | 1,16 % | 13,97 % | 18,49 % |
| 1.200 en 12 cuotas de 100 | 0 % | 0 % | 0 % |
El interés al mes es del 1,16 %; por 12 meses, un 13,97 % al año. Como cada mes pagas intereses sobre lo que aún debes, lo que pagas de verdad al año es algo más: un 14,90 %. Si además te cobran 150 de comisión al firmar, recibes 4.850 y no 5.000, y la TAE sube al 18,49 %.
Con pagos cada quincena: 10.000 en 48 quincenas de 250, con 300 de comisión, es un 0,77 % por quincena, un 18,48 % al año de tasa nominal y un 24,12 % de verdad con la comisión.
Por qué el interés que te dicen no se parece al que sale
Porque muchas veces te dicen el interés de cada mes o una tasa sin comisiones. Un «1,16 % al mes» parece poco, pero es casi un 15 % al año. Estas son las causas más comunes:
- Te dan el interés de cada mes. Multiplícalo por 12 para el TIN; lo que pagas de verdad es aún más.
- Hay comisiones al principio. No cambian la cuota, pero sí lo que pagas de verdad: recibes menos dinero por las mismas cuotas.
- La cuota lleva un seguro. Si va dentro de la cuota, la calculadora lo cuenta como interés.
- Interés sobre el total. Algunas ofertas calculan el interés sobre todo lo prestado durante todo el plazo, aunque cada mes debas menos. Un «10 % anual» así es mucho más que un 10 %: la calculadora te da la tasa real.
Si te dicen que es al 0 % y devuelves exactamente lo que te prestaron, sale un 0 %. Si hay comisiones, ya no te sale a coste cero: con 1.200 en 12 cuotas de 100 y 50 de comisión pagas de verdad un 8,23 % al año. Para las compras a plazos con tarjeta, mira también la calculadora de cuotas sin interés.
Preguntas frecuentes
¿Qué interés me cobran si pago 240 al mes por 5.000 durante 2 años?
Un 1,16 % al mes, que son un 13,97 % al año (TIN) y un 14,90 % de verdad contando que los intereses se acumulan. En total devuelves 5.760: 760 son intereses.
¿Cómo se calcula la tasa de interés mensual de un préstamo?
Se busca el interés que hace que tus cuotas devuelvan justo lo prestado. No se despeja con una fórmula; se prueba hasta que cuadra, como hace esta calculadora o la función TASA de una hoja de cálculo.
¿Cómo se calcula el interés anual a partir del mensual?
El interés anual del contrato (TIN o tasa nominal) es el mensual por 12: un 1,16 % al mes es un 13,97 % al año. Lo que pagas de verdad al año es mayor, porque los intereses se acumulan: se eleva 1 más el interés mensual a la potencia 12 y se resta 1, y sale un 14,90 %.
¿Cuento el seguro de la cuota para calcular el interés?
Si el seguro es obligatorio para darte el préstamo, sí: es parte de lo que te cuesta, y la TAE o el CAT lo incluyen. Si es voluntario, quítalo de la cuota para ver solo el interés.
¿Qué pasa si las cuotas suman menos de lo que me prestaron?
Entonces los datos no cuadran: nadie presta dinero para que le devuelvan menos. Revisa el número de cuotas y si la cuota es al mes, cada quincena o cada semana. Si de verdad devuelves lo mismo, el interés es del 0 %.
¿Dónde se comprueba la TAE o el CAT oficial?
En la información que te dan antes de firmar: la entidad tiene que darte la TAE en España o el CAT en México. En México, la Condusef tiene información para comparar créditos por su CAT.