En resumen
- Con tres deudas que suman 11.500 y cuestan 430 al mes, seguir como estás supone 3.492,11 de intereses; un préstamo único al 11 % a 48 meses cuesta 2.766,82.
- Ese préstamo único tiene una cuota de 297,22 al mes, es decir, 132,78 menos que ahora, y te deja unos 725 de ahorro en intereses.
- Alargar el plazo baja la cuota, pero sube los intereses: a 60 meses, la misma consolidación cuesta 10,09 más que seguir como estás.
- Consolidar solo compensa si el interés nuevo es menor que el de tus deudas y si el plazo y las comisiones no se comen la diferencia.
¿Compensa consolidar deudas en un préstamo único?
Compensa cuando el interés del préstamo nuevo es menor que el de tus deudas y el plazo no es mucho más largo. Consolidar deudas es juntar varias en un solo préstamo, con una sola cuota. Esta calculadora compara los dos caminos: seguir pagando cada deuda con su cuota o pagar todo con el préstamo único. Sirve para cualquier país y cualquier moneda, porque solo usa matemática financiera.
El organismo de protección al consumidor de Estados Unidos (CFPB) explica el concepto en su guía sobre consolidación de deudas. Aquí lo convertimos en cifras.
Cómo usar la calculadora
- Tus deudas. Una fila por deuda: nombre, lo que debes ahora, el interés anual (el TIN, que es el interés sin comisiones) y la cuota que pagas al mes. Puedes añadir hasta 10.
- Interés anual del préstamo único. El que te ofrecen para el préstamo nuevo.
- Plazo. Los meses que tendrías para devolverlo.
- Comisión de apertura (avanzado). El porcentaje que cobran al firmar. Se suma al coste, pero no al préstamo.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo. Cámbialos por los tuyos.
Cómo se calcula
Para cada deuda, la calculadora repite mes a mes lo que hace un banco: calcula el interés del mes, descuenta tu cuota y deja el resto como deuda pendiente. Cuando la deuda llega a cero, suma los intereses de todos esos meses.
interés del mes = deuda pendiente × interés anual ÷ 12 cuota del préstamo = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) ahorro = intereses actuales − intereses del préstamo único − comisión
- P es el importe del préstamo: la suma de todos tus saldos.
- i es el interés mensual: el anual dividido entre 12.
- n es el número de meses del préstamo.
Ejemplo con tres deudas
Una tarjeta de 4.000 al 24 % (cuota de 150), un préstamo personal de 6.000 al 12 % (cuota de 200) y una tarjeta de tienda de 1.500 al 30 % (cuota de 80). Debes 11.500 y pagas 430 al mes. Las tres deudas se acaban de pagar en 39 meses.
| Deuda | Debes | Interés anual | Cuota | Meses | Intereses |
|---|---|---|---|---|---|
| Tarjeta | 4.000,00 | 24 % | 150,00 | 39 | 1.773,36 |
| Préstamo personal | 6.000,00 | 12 % | 200,00 | 36 | 1.169,24 |
| Tarjeta de tienda | 1.500,00 | 30 % | 80,00 | 26 | 549,51 |
En total pagas 3.492,11 de intereses. Si juntas los 11.500 en un préstamo único al 11 % a 48 meses, la cuota es de 297,22 al mes y los intereses suman 2.766,82. La diferencia es de unos 725 a tu favor. Además, pagas 132,78 menos cada mes.
Cuándo compensa y cuándo no
- Compensa si el interés nuevo es claramente menor que el de tus deudas más caras, como las tarjetas.
- Cuidado con el plazo. Una cuota baja puede venir de pagar durante más tiempo. En el ejemplo, a 24 meses la cuota sube a 535,99 y los intereses bajan a 1.363,79. A 60 meses la cuota baja a 250,04, pero los intereses suben a 3.502,20 y consolidar cuesta 10,09 más que seguir como estás.
- Mira las comisiones. Una comisión de apertura del 2 % sobre 11.500 son 230 que pagas al firmar. Ponla en las opciones avanzadas para ver si el ahorro sigue siendo positivo.
- No vuelvas a endeudarte. Si tras consolidar las tarjetas se llenan otra vez, la deuda total crece.
Para el orden en que conviene pagar, mira salir de deudas. Para ver el coste de una tarjeta, usa la calculadora de intereses de tarjeta de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Consolidar deudas baja siempre la cuota?
Casi siempre, porque se reparte en más meses. Pero una cuota menor no es lo mismo que pagar menos: si el plazo es más largo, puedes pagar más intereses en total. Compara la cuota y los intereses, no solo la cuota.
¿Qué interés necesito para que consolidar compense?
Depende del plazo. Como regla fácil, el interés nuevo debe ser menor que el medio de tus deudas, ponderado por lo que debes en cada una. Con un plazo igual o más corto que el actual, cualquier interés menor te ahorra dinero.
¿Qué pasa si una deuda no tiene interés?
Pon un 0 en su interés. Esa deuda no suma intereses, pero al meterla en el préstamo único empezará a generarlos. Quizá te convenga dejarla fuera y consolidar solo las caras.
¿La comisión de apertura entra dentro del préstamo único de esta calculadora?
En la calculadora, no: se paga al firmar y se resta del ahorro. Si tu contrato la financia dentro del préstamo, súmala a tus deudas con una fila nueva.
¿Por qué me da error en una de mis deudas?
Porque la cuota que has escrito no cubre ni los intereses del primer mes, así que la deuda nunca bajaría. Sube la cuota o revisa el interés.
¿Cuánto se parece este cálculo a lo que me cobrará la entidad al consolidar?
Son estimaciones con los datos que escribes. Tu contrato puede incluir seguros, gastos u otras comisiones que aquí no se cuentan, y los intereses de una tarjeta pueden cambiar. Confirma las cifras finales con la entidad antes de firmar.