Diferencias entre crédito automotriz y préstamo personal
La gran diferencia es la garantía: en el crédito automotriz el vehículo responde de la deuda, y en el préstamo personal solo respondes con tus ingresos y tus bienes. Como el banco o la financiera arriesga menos con el auto en garantía, suele cobrar una tasa más baja y prestar más dinero a más plazo.
| Crédito automotriz | Préstamo personal | |
|---|---|---|
| Garantía | El propio vehículo (prenda o reserva de dominio) | Ninguna concreta: tus ingresos y tus bienes |
| Tasa de interés | Normalmente más baja | Normalmente más alta |
| Seguros | Suele exigir seguro de cobertura amplia y seguro de vida | No exige seguro del auto, aunque la ley te pide uno mínimo |
| Enganche, pie o entrada | Suele pedir del 10 al 30 % del precio | No hace falta: el dinero es tuyo para lo que quieras |
| Plazo | Hasta 5, 6 o 7 años | Normalmente hasta 5 años |
| Propiedad del vehículo | Tuya, pero con la garantía anotada hasta que pagas | Tuya y libre desde el primer día |
| Vender el auto antes | Antes pagas lo que debes o pides permiso | Cuando quieras |
| Para qué sirve | Solo para el vehículo indicado | Para cualquier gasto, también un auto usado de un particular |
Los nombres cambian según el país: crédito automotriz en México y Chile, crédito vehicular en Perú, crédito de vehículo en Colombia, préstamo para coche en España. El préstamo personal también se llama crédito de consumo, y en Colombia, crédito de libre inversión.
La garantía: prenda o reserva de dominio
En un crédito automotriz el auto queda atado a la deuda hasta que la pagas. Según el país, se hace de una de dos formas:
- Prenda o garantía prendaria. Es lo habitual en Latinoamérica. El auto es tuyo y lo usas con normalidad, pero la prenda queda anotada en el registro de vehículos. Si dejas de pagar, el acreedor puede pedir que se venda el auto para cobrarse.
- Reserva de dominio. Es frecuente en España cuando financia el concesionario o su financiera. El contrato dice que la propiedad no pasa del todo a ti hasta pagar la última cuota, y para que valga frente a terceros se inscribe en el Registro de Bienes Muebles. Lo regula la Ley de venta a plazos de bienes muebles, que también permite prohibir vender el auto sin permiso mientras debas dinero.
En los dos casos, cuando terminas de pagar tienes que pedir que se levante la garantía en el registro. Guarda el certificado de que la deuda está pagada.
Con un préstamo personal no hay nada de esto: el auto queda a tu nombre y libre desde el primer día. Si dejas de pagar, la deuda se cobra igual, pero sin un bien concreto en garantía.
Seguros: el costo que no sale en la tasa
El crédito automotriz casi siempre exige dos seguros que suben lo que pagas cada mes, y eso puede borrar la ventaja de su tasa:
- Seguro del auto con cobertura amplia (todo riesgo), con la financiera como beneficiaria, para que si el auto se pierde o lo roban se pague la deuda. Con un préstamo personal puedes elegir una cobertura más básica.
- Seguro de vida deudor o de desgravamen, que paga lo que debas si mueres o sufres una invalidez. Se calcula sobre el saldo, así que baja cada mes.
Aparte, en casi todos los países la ley exige un seguro mínimo para circular, como el de responsabilidad civil, el SOAT en Colombia y Perú o el SOAP en Chile. Ese lo pagas con cualquier forma de financiar.
Pregunta siempre si puedes contratar los seguros por tu cuenta o si te obligan a los de la financiera, y pide el costo total con seguros. En México fíjate en el CAT, en Perú en la TCEA y en España en la TAE: son tasas que suman al interés las comisiones y, a veces, los seguros.
Cuándo conviene cada uno
Conviene el que te deje el costo total más bajo, con seguros y comisiones, y una mensualidad que puedas pagar con holgura. Estos criterios te ayudan:
- Compara la diferencia de tasa con el costo de los seguros. Si el crédito automotriz es solo dos o tres puntos más barato pero te obliga a seguros caros, el préstamo personal puede salir parecido.
- Mira de quién compras el auto. Si es un usado de un particular, muchas veces no hay crédito automotriz posible y el préstamo personal es la vía.
- Piensa si querrás venderlo pronto. Con un préstamo personal vendes cuando quieras; con prenda o reserva de dominio, antes tienes que cancelar la deuda.
- No alargues el plazo de más. A 72 o 84 meses la mensualidad baja, pero pagas más intereses y puedes deber más de lo que vale el auto.
- Mira tu sueldo. Una regla prudente es que la mensualidad con seguros no pase de 2 de cada 10 de lo que ganas limpio. Lo ves en la calculadora de arriba y, sumando tus otras deudas, en la de capacidad de endeudamiento.
Si dudas entre financiar o pagar el auto al contado, eso lo explica la guía pagar el coche al contado o financiarlo.
Ejemplo con números
Con los valores de ejemplo de la calculadora de arriba: un auto de 25,000 con un 20 % de enganche (5,000), así que te prestan 20,000. El crédito automotriz es al 12 % a 60 meses, con un 2 % de comisión de apertura, un seguro de vida del 0.05 % al mes sobre el saldo y un seguro del auto de 600 al año.
Lo comparas con un préstamo personal por los mismos 20,000, a 60 meses, con la misma comisión, sin seguro de vida y con un seguro del auto más básico de 300 al año:
| En 60 meses | Crédito automotriz al 12 % | Préstamo personal al 14 % | Préstamo personal al 16 % |
|---|---|---|---|
| Mensualidad del préstamo | 444.89 | 465.37 | 486.36 |
| Mensualidad con seguros, primer mes | 504.89 | 490.37 | 511.36 |
| Intereses | 6,693 | 7,922 | 9,182 |
| Seguro de vida | 335 | 0 | 0 |
| Seguro del auto | 3,000 | 1,500 | 1,500 |
| Total pagado, con enganche y comisión | 35,428 | 34,822 | 36,082 |
El crédito automotriz gana al préstamo al 16 % por unos 654, aunque su seguro cuesta el doble. Pero si el préstamo personal sale al 14 %, gana él por unos 606. El punto de empate está cerca del 15 %. Para comprobarlo con tus ofertas, pon en la calculadora la tasa de cada una y, en «Opciones avanzadas», quita el seguro de vida y cambia el seguro del auto en el caso del préstamo personal.
Mira también el riesgo de deber más de lo que vale el auto. Sin enganche y a 72 meses, al 12 %, al cabo de un año debes 21,972, y el auto vale unos 21,250 si pierde un 15 % de valor cada año. Si tuvieras que venderlo, no te llegaría para pagar la deuda. Con el 20 % de enganche y 60 meses, al año debes 16,894 y no pasa.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor para comprar un carro, un crédito automotriz o un préstamo personal?
Depende de la tasa y de los seguros. El crédito automotriz suele tener una tasa más baja, pero exige seguros que suben la mensualidad. En el ejemplo, gana a un préstamo personal al 16 % y pierde contra uno al 14 %. Compara siempre el total pagado, no la mensualidad.
¿Qué es la garantía prendaria en un crédito automotriz?
Es que el auto queda como garantía del crédito: es tuyo y lo usas, pero la prenda se anota en el registro de vehículos y, si no pagas, el acreedor puede pedir su venta para cobrarse. Cuando terminas de pagar, hay que levantarla.
¿Puedo vender el auto si todavía lo estoy pagando?
Con un préstamo personal, sí, cuando quieras. Con un crédito automotriz, normalmente tienes que pagar antes lo que debes, o pedir permiso a la financiera, porque el auto está en garantía. Pregunta cuánto cuesta cancelar el crédito antes de tiempo.
¿Es obligatorio el seguro de cobertura amplia en un crédito automotriz?
No lo exige la ley, sino casi todas las financieras, como condición del crédito. La ley solo obliga a un seguro mínimo para circular. Pregunta si puedes contratar la cobertura amplia con la aseguradora que tú elijas.
¿Se puede pagar un crédito automotriz antes de tiempo?
Sí. En casi todos los países puedes hacer abonos a capital o pagar todo antes, a veces con una comisión. Adelantar dinero baja los intereses que te quedan y, si el seguro de vida va sobre el saldo, también ese seguro.