En resumen
- Un coche de 25.000 que tienes 6 años cuesta 21.571 al contado, 25.733 financiado (5.000 de entrada, 7 % a 5 años) y 32.400 con un renting de 450 al mes.
- Financiar 20.000 al 7 % a 60 meses deja una cuota de 396,02 al mes y 3.761 de intereses; con la comisión del 2 %, el préstamo te cuesta 4.161 más que pagar al contado.
- Un coche que pierde un 15 % de su valor al año vale a los 6 años algo menos de 4 de cada 10 euros que costó: 9.429 de los 25.000 del ejemplo.
- Dejar una cuota final del 35 % baja la cuota de 396 a 274 al mes, pero sube los intereses de 3.761 a 5.178.
¿Qué sale más barato: comprar el coche al contado, financiado o con renting?
Casi siempre sale más barato pagarlo al contado, si tienes el dinero y no lo necesitas para otra cosa. Financiar suma intereses y comisiones, y el renting cobra una cuota que incluye el margen de la empresa y el seguro, y al final te quedas sin coche. Pero la diferencia cambia mucho según los años que lo tengas, el interés del préstamo y lo que podría rendir tu dinero.
Da igual que lo llames coche, auto o carro: lo importante es el coste total de cada opción, no la cuota de cada mes:
- Al contado pagas el precio el primer día. Luego, el seguro y el mantenimiento. Al final te queda un coche que puedes vender.
- Financiado pagas una entrada, la comisión de apertura y las cuotas del préstamo, más el seguro y el mantenimiento. Al final también te queda el coche.
- Con renting pagas una cuota cada mes con el seguro y el mantenimiento incluidos. Al final devuelves el coche y no te queda nada.
Cómo usar la calculadora
Con cinco datos tienes el resultado:
- Precio del coche. Lo que pagarías al contado, con impuestos y gastos de matrícula (o placas).
- Años que lo vas a tener. Es el dato que más cambia el resultado.
- Entrada, interés (TIN) y plazo del préstamo. El TIN es el interés que te cobran cada año, sin contar comisiones. Si quieres ver el préstamo con más detalle, usa la calculadora de préstamos.
- Cuota mensual del renting. La que te ofrezcan, con seguro y mantenimiento incluidos.
En Opciones avanzadas están la comisión de apertura, la cuota final de los préstamos «multiopción», la entrada del renting, el seguro y el mantenimiento, cuánto valor pierde el coche al año y lo que rendiría tu dinero.
Cómo se calcula el coste real de un coche
El coste real es todo lo que pagas durante los años que tienes el coche, menos lo que vale al final. La calculadora lo suma mes a mes para las tres opciones:
Contado = Precio + Seguro y mantenimiento − Valor al final Financiado = Entrada + Comisión + Cuotas + Seguro y mantenimiento + Deuda pendiente − Valor al final Renting = Entrada del renting + Cuotas del renting Valor al final = Precio × (1 − pérdida anual) ^ años Cuota = P × i / (1 − (1 + i) ^ −n)
- P es lo que te prestan: el precio menos la entrada.
- i es el interés de cada mes: el TIN dividido entre 12 (un 7 % anual es un 0,5833 % al mes).
- n es el número de cuotas.
- Deuda pendiente es lo que aún debes si vendes el coche antes de acabar el préstamo: tendrías que pagarlo al venderlo.
Es el sistema francés, con todas las cuotas iguales. Si hay cuota final, por ella pagas intereses todos los meses.
Si pones una rentabilidad para tu dinero, a cada pago se le suma lo que habría ganado invertido hasta el final. Es el coste de oportunidad: el dinero que gastas en el coche deja de rendir. Por defecto está en 0, para comparar solo lo que pagas.
Ejemplo: un coche de 25.000 durante 6 años
Con los valores de ejemplo: un coche de 25.000 que vas a tener 6 años. Financiado, pagas 5.000 de entrada y pides 20.000 al 7 % a 60 meses, con un 2 % de comisión. El renting cuesta 450 al mes. El seguro suma 600 al año y el mantenimiento, 400. El coche pierde un 15 % de valor cada año.
| Al cabo de 6 años | Al contado | Financiado | Renting |
|---|---|---|---|
| Dinero al empezar | 25.000 | 5.400 | 0 |
| Cuotas | 0 | 23.761 | 32.400 |
| Seguro y mantenimiento | 6.000 | 6.000 | 0 |
| Menos lo que vale el coche | −9.429 | −9.429 | 0 |
| Coste total | 21.571 | 25.733 | 32.400 |
| Coste al mes | 299,60 | 357,40 | 450 |
Pagarlo al contado sale más barato: te ahorras 4.161 frente a financiarlo y 10.829 frente al renting. La cuota del préstamo es de 396,02 al mes y los intereses suman 3.761. El renting es el más caro porque devuelves un coche que aún vale 9.429.
Cuándo compensa cada opción
El contado compensa si tienes el dinero y aún te queda un colchón para imprevistos. Si para pagarlo te quedas sin ahorros, mira antes cuánto necesitas en tu fondo de emergencia.
Financiar solo compensa frente al contado si tu dinero rinde más que lo que te cuesta el préstamo. En el ejemplo, aunque tu dinero rindiera un 3 % al año, el contado seguiría saliendo 2.939 más barato, porque el préstamo cuesta un 7 % más la comisión. Y nunca tiene sentido financiar un coche mientras tienes deudas más caras, como una tarjeta de crédito: mira cuánto te cuestan con la calculadora de intereses de la tarjeta.
El renting puede salir parecido si la cuota es baja o si el coche pierde mucho valor. En el ejemplo, con una cuota de 300 en lugar de 450, el renting costaría 21.600, casi lo mismo que al contado. A cambio, no te ocupas de venderlo ni de las averías, pero suele haber límite de kilómetros y penalización si lo devuelves antes.
Errores comunes al comprar un coche
- Mirar solo la cuota. Una cuota baja puede esconder un plazo más largo, una entrada alta o una cuota final grande.
- Olvidar la cuota final. En el ejemplo, dejar un 35 % para el final baja la cuota de 396 a 274 al mes, pero los intereses pasan de 3.761 a 5.178. Al final tienes que pagarla, refinanciarla o devolver el coche.
- Pedir un préstamo más largo que los años que vas a tener el coche. Si vendes el coche a los 4 años con un préstamo a 5, aún debes 4.577 que tendrás que pagar al venderlo, y quizá una comisión por cancelarlo antes.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo compensa el renting de un coche?
Cuando la cuota es baja para el precio del coche, cuando lo cambias cada pocos años o cuando prefieres no ocuparte del seguro, las averías y la venta. Para compararlo bien, suma al contado y al financiado el seguro y el mantenimiento, que en el renting van incluidos, y resta lo que vale el coche al final.
¿Cuánto pierde de valor un coche cada año?
Suele perder entre un 10 y un 20 % de su valor cada año, y más en los primeros años. Con un 15 % anual, un coche de 25.000 vale unos 9.429 a los 6 años.
¿Qué es una cuota final o préstamo multiopción?
Es un préstamo en el que una parte del precio, por ejemplo un 35 %, se deja para el último pago. La cuota baja, pero pagas intereses por esa parte todos los meses.
¿Cuánto debería gastar en un coche?
Una regla prudente es que todos los gastos del coche (cuota, seguro, mantenimiento y combustible) no pasen de 1 o 2 de cada 10 euros de tu sueldo. Puedes repartir tus gastos con la calculadora de presupuesto mensual. Son estimaciones: revisa siempre las condiciones de la oferta.
¿Cuánto enganche, cuota inicial o pie necesito para un crédito automotriz?
Lo habitual es poner entre un 10 y un 30 % del precio, según el país, el banco y si el auto es nuevo o usado. Hay créditos sin enganche, sin cuota inicial o sin pie, pero suelen tener una tasa más alta o seguros más caros, y la deuda tarda más en bajar que el valor del carro. Calcula la mensualidad con distintas entradas en el simulador de crédito automotriz.