En resumen
- Con 1.000 iniciales y 200 al mes en una cuenta al 3 % TAE durante 5 años, tendrías 13.888: 888 son intereses netos tras un 19 % de impuesto.
- Una cuenta remunerada al 2 % con 10.000 paga unos 200 al año antes de impuestos y unos 162 tras una retención del 19 %: unos 13,50 al mes.
- Con pagos mensuales, una TAE del 3 % equivale a un TIN del 2,96 %: cada mes te pagan el TIN dividido entre 12 sobre tu saldo.
- Si la cuenta solo remunera hasta 20.000, tener 30.000 al 3 % TAE durante un año da unos 479 netos en lugar de 727.
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que te paga intereses por el dinero que tienes en ella, sin bloquearlo. Puedes sacar o meter dinero cuando quieras, y el banco te abona los intereses cada día, cada mes o cada cierto tiempo.
Es un buen sitio para el dinero que puedes necesitar pronto, como tu fondo de emergencia. A cambio, suele pagar menos que una inversión a largo plazo y el banco puede cambiar el interés cuando quiera.
Cómo usar la calculadora de cuenta remunerada
Escribe tu saldo inicial, lo que añades cada mes, el interés anual y el tiempo; el impuesto viene puesto en un 19 %.
- Dinero que metes al principio. El saldo con el que empiezas.
- Lo que añades cada mes. Si no vas a añadir nada, déjalo en 0.
- Interés anual de la cuenta. El porcentaje que anuncia el banco. Por defecto se toma como TAE.
- Tiempo. En años; admite decimales (1,5 son 18 meses).
- Impuesto sobre los intereses. Por defecto un 19 %, lo que retienen los bancos en España. Pon el de tu país o 0.
En Opciones avanzadas puedes indicar si el interés es TAE o TIN, cada cuánto paga intereses la cuenta (cada día, cada mes, cada trimestre o una vez al año) y el saldo máximo que remunera, si tiene límite.
Verás el saldo final, los intereses después de impuestos, lo que has metido, un gráfico de cómo crece tu saldo y una tabla con los intereses y los impuestos de cada año.
¿Cómo se calculan los intereses de una cuenta remunerada?
Cada mes, el banco multiplica tu saldo por el TIN dividido entre 12 y te ingresa el resultado, menos la retención de impuestos:
TIN = 12 × ((1 + TAE) ^ (1 ÷ 12) − 1) si paga cada mes Interés del mes = Saldo × TIN ÷ 12 Interés neto = Interés del mes × (1 − Impuesto) Saldo del mes siguiente = Saldo + Aportación + Interés neto
Como los intereses se quedan en la cuenta, el mes siguiente también generan intereses: es interés compuesto, aunque con tipos bajos el efecto es pequeño. Si la cuenta tiene un saldo máximo, el interés se calcula solo sobre esa cantidad y lo que sobra no gana nada.
Ejemplo: cuánto da una cuenta remunerada al 3 % con 200 al mes
Con 1.000 iniciales y 200 al mes al 3 % TAE durante 5 años, tendrías 13.888: 888 son intereses después de impuestos. Son los valores con los que se abre la calculadora, con intereses cada mes y un 19 % de impuesto.
| Año | Has metido | Intereses netos acumulados | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.400 | 56 | 3.456 |
| 2 | 5.800 | 171 | 5.971 |
| 3 | 8.200 | 347 | 8.547 |
| 4 | 10.600 | 585 | 11.185 |
| 5 | 13.000 | 888 | 13.888 |
La cuenta genera 1.096 de intereses brutos, de los que 208 se quedan en impuestos: te llevas 888 limpios, unos 15 al mes de media. Al final, de cada 100 que tienes, unos 6 son intereses.
TIN y TAE en una cuenta remunerada: cuál poner
Pon la TAE si es lo que anuncia el banco, que es lo más habitual; elige TIN en las opciones avanzadas si es el dato que tienes.
- TIN (tipo de interés nominal): el porcentaje que se usa para calcular cada pago. Con un TIN del 3 % y pagos mensuales, cada mes te pagan un 0,25 %.
- TAE (tasa anual equivalente): lo que ganas de verdad en un año si dejas los intereses en la cuenta. Sirve para comparar cuentas que pagan con distinta frecuencia.
Con pagos mensuales, una TAE del 3 % equivale a un TIN del 2,96 %. Si tu banco te da un TIN del 3 % y lo pones como TAE, el resultado sale algo más bajo de lo real: con los datos del ejemplo, 888 netos en vez de 901.
¿Cuándo pagan intereses las cuentas remuneradas?
La mayoría pagan cada mes, aunque algunas pagan cada día, cada trimestre o una vez al año. Cuanto más a menudo pagan, antes empiezan esos intereses a generar más intereses.
En cada pago, el banco suele retener directamente una parte para Hacienda. En España es el 19 %, y luego en la declaración los intereses tributan entre el 19 y el 30 % según lo que ganes en el año (19 % hasta 6.000), según la Agencia Tributaria. En otros países el porcentaje cambia o no hay retención: pon el tuyo en la calculadora.
Condiciones que cambian lo que ganas
El saldo máximo remunerado es la condición que más cambia el resultado, seguida del interés de bienvenida.
- Saldo máximo remunerado. Muchas cuentas solo pagan hasta cierta cantidad. Con 30.000 al 3 % durante un año ganas unos 727 netos; si la cuenta solo remunera hasta 20.000, ganas unos 479. La calculadora te avisa desde qué mes superas el límite.
- Interés de bienvenida. Algunas cuentas pagan un tipo alto solo los primeros meses y luego lo bajan. Calcula con el tipo que tendrás la mayor parte del tiempo.
- Requisitos. Hay cuentas que exigen recibir tu sueldo, hacer pagos con tarjeta o contratar otros productos. Comprueba que los cumples.
- Comisiones. Una comisión de mantenimiento puede comerse los intereses de un saldo pequeño.
¿Cuenta remunerada o depósito?
La cuenta remunerada te deja el dinero disponible; un depósito suele pagar algo más a cambio de bloquearlo un tiempo. Compáralos con la calculadora de depósito a plazo fijo. En España, otra opción para unos meses son las Letras del Tesoro.
Para el dinero que no vas a tocar en muchos años, los dos suelen quedarse cortos frente a la inflación; puedes comprobarlo con la calculadora de inflación. Una forma sencilla de organizarte: en la cuenta, lo que necesitas a mano y tu colchón para imprevistos (si no sabes cuánto, empieza por tu presupuesto mensual); el resto, según tus plazos.
Preguntas frecuentes sobre cuentas remuneradas
¿Cuánto da una cuenta remunerada con 10.000 al 2 %?
Unos 200 al año antes de impuestos. Con un 19 % de retención te quedan unos 162, es decir, unos 13,50 al mes. Con 50.000 al 2 %, unos 1.000 al año brutos y 810 netos. Escríbelo en la calculadora con tus números exactos.
¿Cómo se calculan los intereses diarios de una cuenta remunerada?
Cada día se multiplica el saldo por el TIN y se divide entre 365; el banco suma esos intereses y los abona cada mes, o cada día en algunas cuentas y billeteras digitales. Con 10.000 al 2 %, son unos 0,55 al día. Con 10.000 pesos en una cuenta que paga un 30 % anual, unos 8,22 pesos al día.
¿Los intereses de una cuenta remunerada se suman al saldo?
Normalmente sí: el banco los ingresa en la misma cuenta y empiezan a generar intereses. La calculadora lo tiene en cuenta mes a mes.
¿Es seguro el dinero en una cuenta remunerada?
En la Unión Europea, los fondos de garantía de depósitos cubren hasta 100.000 € por persona y banco. En otros países hay sistemas parecidos con límites distintos: consulta el de tu país.
¿Qué pasa si el banco baja el interés de la cuenta?
A partir de ese momento ganarás menos. Las cuentas remuneradas no garantizan el tipo, a diferencia de un depósito. Vuelve a hacer el cálculo con el nuevo interés.
¿Es mejor una cuenta que paga intereses cada día o cada mes?
Con el mismo TIN, pagar cada día da un poco más porque los intereses se suman antes. La diferencia es mínima para la mayoría de los ahorros: fíjate más en el tipo y en las condiciones.