En resumen
- Con una base media de 2.500 € y 35 años cotizados, la pensión de jubilación sale en 2.069,57 € brutos al mes en 14 pagas, unos 1.713,52 € netos.
- Con 15 años cotizados cobras el 50 % de tu base reguladora y llegas al 100 % con 36 años y 6 meses cotizados; la pensión máxima es de 3.359,60 € al mes en 14 pagas.
- Adelantar la jubilación 12 meses de forma voluntaria recorta la pensión un 5,5 % de por vida con menos de 38 años y medio cotizados; retrasarla suma un 4 % por año.
- Si tu pensión no llega a la mínima, la Seguridad Social la completa: hasta 936,20 € al mes si vives sin cónyuge y tienes 65 años o más.
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
La pensión de jubilación se calcula multiplicando tu base reguladora por un porcentaje que depende de los años cotizados. La base reguladora es, en la práctica, la media de lo que has cotizado en los últimos 25 años. El porcentaje empieza en el 50 % con 15 años cotizados y llega al 100 % con 36 años y 6 meses (37 años a partir de 2027).
Después se aplican los ajustes: un recorte si te jubilas antes de la edad legal, un extra si te jubilas más tarde, el tope de la pensión máxima y, si hace falta, un complemento hasta la pensión mínima. Las reglas están en la Ley General de la Seguridad Social.
Esta calculadora sirve solo para la pensión pública de España. En otros países el sistema es distinto: en muchos de Latinoamérica la pensión depende de una cuenta individual (AFP o Afore) y en Estados Unidos, de la Social Security, con otras fórmulas.
Cómo usar el simulador de pensión
Necesitas tres datos:
- Base de cotización media mensual: lo que has cotizado de media en los últimos 25 años. Aparece en tu informe de bases de cotización, en la web de la Seguridad Social. Si no lo tienes, usa tu sueldo bruto mensual con las pagas extra prorrateadas, con un tope de 5.101,20 €.
- Años y meses cotizados: los que tendrás el día que te jubiles.
- Cuándo te jubilas: a la edad legal, antes (jubilación anticipada voluntaria o en la modalidad por despido o cierre) o más tarde. Si eliges antes o después, indica cuántos meses o años.
En Opciones avanzadas puedes poner tu situación familiar y tus otros ingresos, que cuentan para la pensión mínima, y tus hijos, para el complemento por hijos.
Fórmula de la pensión de jubilación
La pensión se calcula en tres pasos:
Base reguladora = Suma de tus bases de los últimos 25 años ÷ 350
Porcentaje = 50 % + 0,21 % por cada uno de los primeros 49 meses que pasen de 15 años
+ 0,19 % por cada mes siguiente (hasta el 100 %)
Pensión = Base reguladora × Porcentaje × (1 − Coeficiente reductor)
- Se divide entre 350 y no entre 300 porque la pensión se cobra en 14 pagas al año y las bases se cotizan en 12 meses.
- Coeficiente reductor: el recorte por jubilarte antes. Depende de los meses de adelanto y de los años cotizados.
- Jubilación demorada: en lugar de restar, se suma un 4 % por cada año completo de retraso.
Ejemplo: 2.500 € de base media y 35 años cotizados
Con 2.500 € de base media y 35 años cotizados cobrarías 2.069,57 € brutos al mes y 1.713,52 € netos. Son los valores de ejemplo de la calculadora. Tu edad legal es de 66 años y 10 meses, porque no llegas a los 38 años y 3 meses que permiten jubilarse a los 65.
| Paso | Resultado |
|---|---|
| Base reguladora (2.500 × 300 ÷ 350) | 2.142,86 € |
| Porcentaje por 35 años cotizados | 96,58 % |
| Pensión bruta al mes (14 pagas) | 2.069,57 € |
| IRPF estimado al mes | 356,05 € |
| Pensión neta al mes | 1.713,52 € |
Así cambia la misma pensión según cuándo te jubiles, con los mismos 35 años cotizados en todos los casos:
| Cuándo | Edad | Bruta al mes | Neta al mes |
|---|---|---|---|
| 24 meses antes | 64 años y 10 meses | 1.634,96 € | 1.393,69 € |
| 12 meses antes | 65 años y 10 meses | 1.955,74 € | 1.633,84 € |
| Edad legal | 66 años y 10 meses | 2.069,57 € | 1.713,52 € |
| 1 año después | 67 años y 10 meses | 2.155,29 € | 1.773,52 € |
| 3 años después | 69 años y 10 meses | 2.326,71 € | 1.893,52 € |
Adelantarla dos años te costaría 434,61 € brutos al mes durante toda la jubilación.
Pensión máxima y pensiones mínimas
En 2026 la pensión máxima es de 3.359,60 € al mes en 14 pagas (47.034,40 € al año). Si tu cálculo da más, cobras la máxima. Las mínimas de jubilación de 2026, según el Real Decreto 241/2026, son estas:
| Situación | Con 65 años o más | Menos de 65 años |
|---|---|---|
| Con cónyuge a cargo | 1.256,60 € | 1.256,60 € |
| Sin cónyuge | 936,20 € | 875,90 € |
| Con cónyuge que no depende de ti | 888,70 € | 827,90 € |
El complemento hasta la mínima solo se cobra si vives en España y tus otros ingresos no pasan de 9.442 € al año (11.013 € con cónyuge a cargo).
Aparte está el complemento por hijos (su nombre oficial es «complemento de pensiones contributivas para la reducción de la brecha de género»): 36,90 € al mes por hijo, hasta 4 hijos. Se reconoce a uno solo de los progenitores: a la madre o, en los casos que fija el artículo 60 de la Ley General de la Seguridad Social, al padre. Se suma a la pensión aunque esta ya sea la máxima o la mínima.
¿Compensa jubilarse antes o después?
Jubilarse antes recorta la pensión para siempre. En la jubilación voluntaria, que exige 35 años cotizados, el recorte va del 2,81 % por un mes de adelanto al 21 % por 24 meses. En la modalidad por despido o cierre puedes adelantarte hasta 4 años con 33 años cotizados, y el recorte llega al 30 %.
| Meses de adelanto (voluntaria) | Menos de 38 años y 6 meses cotizados | 44 años y 6 meses o más |
|---|---|---|
| 6 | 4 % | 3,45 % |
| 12 | 5,5 % | 4,75 % |
| 18 | 8,8 % | 7,6 % |
| 24 | 21 % | 13 % |
Retrasarla suma un 4 % por año completo, incluso si ya cobras la máxima: lo que no cabe se paga aparte. También puedes cambiar ese 4 % por un pago único de varios miles de euros por año. Puedes comparar esta pensión con lo que necesitarás con la calculadora de ahorro para la jubilación.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100 % de la pensión?
En 2026, 36 años y 6 meses. A partir de 2027, 37 años. Con 15 años cobras el 50 % de tu base reguladora, y con menos de 15 años no tienes derecho a la pensión contributiva.
¿Cuánto se cobra de pensión con 15, 20, 25, 30 o 35 años cotizados?
Con 15 años cobras el 50 % de tu base reguladora, y cada mes más cotizado sube el porcentaje hasta el 100 %, que se alcanza con 36 años y 6 meses (artículo 210 de la Ley General de la Seguridad Social). Con una base de cotización media de 2.000 € al mes, a la edad legal y sin hijos, el simulador da:
| Años cotizados | Porcentaje | Pensión bruta al mes |
|---|---|---|
| 15 | 50 % | 857,14 € (936,20 € con el complemento a mínimos) |
| 20 | 62,38 % | 1.069,37 € |
| 25 | 73,78 % | 1.264,80 € |
| 30 | 85,18 % | 1.460,23 € |
| 35 | 96,58 % | 1.655,66 € |
| 37 | 100 % | 1.714,29 € |
Con menos de 15 años cotizados no hay pensión contributiva de jubilación.
¿Cuál es la pensión máxima neta?
Unos 2.567 € al mes en 14 pagas, según el simulador, con la pensión máxima bruta de 2026 (3.359,60 € al mes) y sin otros ingresos. El IRPF exacto depende de tu comunidad y tu familia: escribe la base máxima y 40 años cotizados para ver tu caso.
¿A qué edad me puedo jubilar?
En 2026, a los 65 años si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. Si no, a los 66 años y 10 meses. Desde 2027 serán 65 años con 38 años y 6 meses cotizados, o 67 años.
¿Cuánto se pierde con la jubilación anticipada?
Depende de los meses de adelanto y de los años cotizados. Con menos de 38 años y 6 meses cotizados, adelantarte 12 meses de forma voluntaria te quita un 5,5 % y 24 meses, un 21 %. Con 44 años y 6 meses o más, el recorte máximo baja al 13 %.
¿Cuánto IRPF se paga por la pensión de jubilación?
La pensión tributa en el IRPF como un sueldo. Con una pensión de 2.069,57 € al mes, la calculadora estima un 17,2 % (356,05 € al mes). Las pensiones bajas no pagan: con 65 años o más y sin otras rentas, la estimación da 0 € de IRPF hasta unos 15.270 € al año.
¿Cómo uso el simulador de la Seguridad Social (Tu Seguridad Social)?
Entra en Tu Seguridad Social, el área personal de la Seguridad Social, desde su página del simulador de jubilación, con Cl@ve, certificado digital o un código por SMS al teléfono que tengas registrado, y abre «Simular tu jubilación». Ese simulador oficial ya conoce tu vida laboral: te dice cuándo puedes jubilarte y una pensión estimada si sigues cotizando igual. Úsalo junto a esta calculadora:
- Apunta del simulador oficial tus años cotizados y tu base de cotización de los últimos años.
- Escríbelos aquí y prueba lo que el oficial no te deja cambiar con facilidad: adelantar o retrasar la jubilación, otra base media, más años cotizados, el complemento por hijos o la pensión neta tras el IRPF.
- Si las dos cifras se parecen con los mismos datos, puedes fiarte de los escenarios que pruebes aquí.
¿Dónde consulto mi base de cotización y mis años cotizados?
En tu informe de vida laboral y en el informe de bases de cotización, que puedes descargar gratis en la sede electrónica de la Seguridad Social. Con esos dos datos, la calculadora estima tu pensión.