El cuadro de amortización es una tabla con todos los pagos de un préstamo o una hipoteca. Cada fila es una cuota y muestra cuánto pagas, qué parte son intereses, qué parte devuelve deuda (amortización) y cuánto te queda por pagar después.
Sirve para ver de un vistazo cuánto te cuesta el préstamo en total, cómo baja tu deuda con el tiempo y qué pasaría si adelantaras dinero. Los bancos suelen entregarlo con la oferta del préstamo y también aparece en la banca en línea.
Cómo se calcula
Cada fila se calcula a partir de la anterior:
intereses = deuda pendiente anterior × TIN / 12 amortización = cuota − intereses pendiente = deuda pendiente anterior − amortización
La cuota se calcula una vez al principio (en el sistema francés es la misma todos los meses) y la última fila siempre termina con la deuda en cero.
Ejemplo
Préstamo de 6.000 a 6 meses al 12 % TIN (1 % al mes). La cuota es de 1.035,29:
| Mes | Cuota | Intereses | Amortización | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.035,29 | 60,00 | 975,29 | 5.024,71 |
| 2 | 1.035,29 | 50,25 | 985,04 | 4.039,67 |
| 3 | 1.035,29 | 40,40 | 994,89 | 3.044,78 |
| 4 | 1.035,29 | 30,45 | 1.004,84 | 2.039,94 |
| 5 | 1.035,29 | 20,40 | 1.014,89 | 1.025,05 |
| 6 | 1.035,30 | 10,25 | 1.025,05 | 0,00 |
Cada cifra se redondea a dos decimales, como hace el banco, y por eso la última cuota sale 0,01 mayor. En total pagas 6.211,75: 6.000 de deuda y 211,75 de intereses. Fíjate en cómo los intereses bajan y la amortización sube cada mes. Las calculadoras de hipoteca y de préstamos generan este cuadro completo con tus datos.
Cómo se dice en cada país
| País | Cómo se dice |
|---|---|
| España | cuadro de amortización |
| México | tabla de amortización |
| Colombia | tabla de amortización o plan de pagos |
| Chile | tabla de desarrollo |
| Perú | cronograma de pagos |
| EE. UU. (en español) | tabla de amortización |
Preguntas frecuentes
¿Para qué sirve mirar el cuadro de amortización?
Para saber cuánto debes en cada momento (por ejemplo, si quieres vender la vivienda), cuántos intereses pagas cada año y qué parte de tu cuota es ahorro de verdad. También para comprobar que el banco calcula bien.
¿El cuadro cambia en una hipoteca variable?
Sí. El cuadro inicial supone que el interés no cambia. En cada revisión se rehace con el nuevo interés a partir de lo que debes.
¿Por qué la última cuota a veces es distinta?
Por los redondeos acumulados, o porque adelantaste dinero reduciendo el plazo y la última cuota solo cubre lo poco que quedaba.