Diferencias entre Fonasa e Isapre
La diferencia está en qué pagas y qué recibes a cambio: en Fonasa pagas siempre el 7 % de tu sueldo y la cobertura es la misma para todos los de tu tramo; en una Isapre pagas un plan, que depende de tu edad, tu sexo y lo que contrates, y la cobertura es la que diga ese plan. Fonasa (Fondo Nacional de Salud) es el seguro público. Las Isapres (Instituciones de Salud Previsional) son aseguradoras privadas. A las dos las fiscaliza la Superintendencia de Salud.
| Fonasa | Isapre | |
|---|---|---|
| Cuánto pagas | El 7 % de tu sueldo imponible | El precio de tu plan en UF, como mínimo el 7 % |
| Si el 7 % es mayor que lo que cuesta la cobertura | No aplica: pagas el 7 % | Pagas el 7 % y la diferencia queda como excedente a tu favor |
| Cargas familiares | Cubiertas sin pagar más | Cada carga suele subir el precio del plan |
| Quién te acepta | Todos, sin preguntar por tu salud | La Isapre puede pedir una declaración de salud y limitar o rechazar por enfermedades previas |
| Dónde te atiendes | Red pública; con bonos, en prestadores privados en convenio (tramos B, C y D) | Clínicas y médicos de tu plan, con la cobertura que fije |
| Copago en la red pública | Cero en todos los tramos | No aplica: depende del plan |
| GES (90 problemas de salud) | Sí | Sí, con un precio aparte incluido en el plan |
| Precio con los años | No cambia: siempre el 7 % | Puede cambiar con la edad y con los ajustes de precio de la Isapre |
En otros países hay elecciones parecidas, como las EPS de Colombia o las EPS que complementan EsSalud en Perú, pero las reglas son distintas.
Cuánto pagas en Fonasa
En Fonasa pagas el 7 % de tu sueldo imponible, la parte del sueldo que paga cotizaciones. Ese 7 % se calcula como máximo sobre un tope de sueldo en UF (la UF, Unidad de Fomento, es una unidad que sube con la inflación), que en 2026 es de 90 UF al mes y se actualiza cada año: si ganas más, pagas lo mismo que quien está en el tope.
Lo que recibes depende de tu tramo, que se fija según tu ingreso imponible:
- Tramo A: personas sin ingresos y causantes de subsidio familiar. Se atienden en la red pública, sin bonos.
- Tramo B: ingresos más bajos, hasta un límite cercano al ingreso mínimo.
- Tramo C: ingresos medios. Con 3 o más cargas familiares pasas al tramo B.
- Tramo D: ingresos más altos. Con 3 o más cargas pasas al tramo C.
Los montos de cada tramo se actualizan cuando sube el ingreso mínimo; están en las preguntas frecuentes de la Superintendencia de Salud. En los cuatro tramos, la atención en la red pública (la Modalidad de Atención Institucional) tiene copago cero. Los tramos B, C y D pueden además comprar bonos para atenderse con médicos y clínicas privadas en convenio (la Modalidad Libre Elección), pagando una parte.
Cuánto pagas en una Isapre
En una Isapre pagas el precio de tu plan, que se expresa en UF y por eso sube en pesos cuando sube la inflación. Ese precio sale del precio base del plan multiplicado por un factor de riesgo según la edad y el sexo de cada persona cubierta, más el precio del GES y, si lo tienes, de la cobertura adicional para enfermedades catastróficas (CAEC).
La ley te obliga a cotizar al menos el 7 % de tu sueldo. Si tu plan cuesta menos que ese 7 %, pagas igual el 7 % y la diferencia se acumula como excedente en tu cuenta de la Isapre, que puedes usar en copagos o en otros gastos de salud. Si tu plan cuesta más, la diferencia la pagas tú de tu sueldo.
Al entrar, la Isapre te pide una declaración de salud. Las enfermedades que ya tenías (preexistencias) pueden quedar con menos cobertura o hacer que no te acepten. Fonasa, en cambio, acepta a todos.
Qué es el GES y por qué te cubre en los dos
El GES (Garantías Explícitas en Salud, antes AUGE) es una lista de 90 problemas de salud con cuatro garantías: acceso, plazos máximos de atención, calidad y un tope de lo que pagas. Rige igual para quienes están en Fonasa y para quienes están en una Isapre, y el Ministerio de Salud amplía la lista cada pocos años: la cifra de 90 es la que informa la Superintendencia de Salud.
En Fonasa, si te atiendes en la red pública, no pagas. En una Isapre, el copago del GES es como máximo el 20 % del arancel de referencia, y debes atenderte en la red de prestadores que te indique la Isapre para ese problema. Puedes ver cada problema de salud con sus plazos en la Superintendencia de Salud.
Ejemplo con números
Con los valores de ejemplo de la calculadora de arriba, un sueldo imponible de $1.500.000 con contrato indefinido, y una UF de $41.247,63, la que trae la calculadora:
| Sueldo imponible | Fonasa (7 %) | Plan de Isapre | Lo que pagas en la Isapre | Líquido con Fonasa | Líquido con Isapre |
|---|---|---|---|---|---|
| $800.000 | $56.000 | 3 UF | $123.743 | $649.040 | $581.297 |
| $1.500.000 | $105.000 | 3 UF | $123.743 | $1.207.234 | $1.189.240 |
| $3.000.000 | $210.000 | 4 UF | $210.000 (el 7 %) | $2.364.731 | $2.364.731 |
| $6.000.000 | $259.860 (tope) | 8 UF | $329.981 | $4.875.757 | $4.805.636 |
Con $1.500.000, el 7 % son unas 2,55 UF. Un plan de 3 UF te cuesta $18.743 más que Fonasa, pero como la salud se rebaja del impuesto único, tu líquido baja $17.994 al mes: unos $215.928 al año.
Con $800.000, el mismo plan cuesta más del doble que Fonasa: $67.743 más al mes. Con $3.000.000 el 7 % ya pasa de un plan de 4 UF ($164.991), así que pagas $210.000 y quedan $45.009 al mes como excedente. Y con $6.000.000, Fonasa se queda en el tope de $259.860, mientras que un plan de 8 UF cuesta $329.981. Para el impuesto solo se rebajan esos $259.860, así que la diferencia de $70.121 sale entera de tu líquido.
Para probar tu caso, elige «Isapre» en la calculadora de arriba y escribe el precio de tu plan en UF.
Cuál te conviene
Fonasa suele convenir a quien gana poco, tiene cargas o enfermedades previas; una Isapre puede convenir a quien gana lo suficiente para que el 7 % pague un buen plan. Estos criterios te ayudan a decidir:
- Compara el 7 % con el precio del plan. Si el 7 % de tu sueldo ya alcanza para el plan que quieres, la Isapre no te cuesta más cada mes. Si el plan cuesta bastante más, esa diferencia sale de tu sueldo todos los meses.
- Cuenta a tus cargas. En Fonasa no pagas más por tu pareja o tus hijos; en una Isapre cada carga suele subir el precio.
- Piensa en tu salud y tu edad. Con enfermedades previas, la Isapre puede limitarte la cobertura. Y en la Isapre el precio puede subir con los años, justo cuando más la usas.
- Mira dónde te quieres atender. Si quieres elegir clínica y médico privado, en Fonasa (tramos B, C y D) lo puedes hacer con bonos, pagando una parte. Compara esos copagos con lo que te cubriría el plan.
- Revisa los topes del plan. Lee los porcentajes de cobertura y los topes por prestación: un plan barato puede dejarte con copagos altos en una hospitalización.
Si trabajas a honorarios, también cotizas salud al hacer tu declaración anual: lo ves con la calculadora de boleta de honorarios. Y para que una cuenta médica no te desarme el mes, ten un fondo de emergencia.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, Fonasa o Isapre?
Depende de tu sueldo, tus cargas y tu salud. Fonasa cobra siempre el 7 %, acepta a todos y tiene copago cero en la red pública. Una Isapre te da acceso a clínicas privadas con la cobertura de tu plan, pero puede costar más que el 7 % y rechazar o limitar enfermedades previas.
¿Cuánto me descuentan de salud en Chile?
El 7 % de tu sueldo imponible en Fonasa, con un tope de sueldo en UF que se actualiza cada año. En una Isapre, el precio de tu plan, con un mínimo del 7 %. Con $1.500.000 son $105.000 en Fonasa; un plan de 3 UF, $123.743.
¿Qué pasa si mi plan de Isapre cuesta menos que el 7 %?
Pagas igual el 7 % y la diferencia queda como excedente en tu cuenta de la Isapre. Puedes usarlo para copagos, medicamentos u otros gastos de salud que permita la ley. Con $3.000.000 y un plan de 4 UF, el excedente es de $45.009 al mes.
¿Cómo sé en qué tramo de Fonasa estoy?
Tu tramo depende de tu ingreso imponible y de tus cargas familiares, y aparece en tu certificado de afiliación de Fonasa. Si tienes 3 o más cargas, bajas un tramo. Los montos de cada tramo se actualizan cuando cambia el ingreso mínimo.
¿Me puedo cambiar de Isapre a Fonasa?
Sí. Puedes dejar tu Isapre una vez cumplido el primer año de contrato, avisándole por escrito con al menos un mes de anticipación, según la Superintendencia de Salud. Fonasa te acepta sin declaración de salud. Pasar de Fonasa a una Isapre es distinto: la Isapre debe aceptarte y puede pedirte una declaración de salud.
¿El GES es igual en Fonasa y en Isapre?
Cubre los mismos 90 problemas de salud con plazos máximos y un tope de copago. En Fonasa, en la red pública, no pagas; en una Isapre el copago es como máximo el 20 % del arancel de referencia y te atiendes en la red que te indique la Isapre.