En resumen
- Con 500.000 invertidos y una tasa del 4 %, las dos reglas sacan 20.000 el primer año; a los 30 años, con un 5 % de rentabilidad, la cantidad fija sube hasta 40.928 por la inflación.
- Con porcentaje fijo, tu retiro pasa de 20.000 a 25.199 y aún tendrías 635.018 al final; con cantidad fija, quedarían 292.496.
- Con una rentabilidad del 0 %, la cantidad fija se agota a los 19 años, mientras que el porcentaje fijo deja 146.929 tras 30 años y su retiro baja a 6.122.
- Si la cantidad fija no sube con la inflación, cobras 600.000 en total y te quedan 765.755; con porcentaje fijo cobras 675.090 y quedan 635.018.
Qué diferencia hay entre retirar un porcentaje fijo y una cantidad fija
Retirar una cantidad fija significa sacar el mismo importe cada año, o el mismo importe ajustado a la inflación. Es la idea de la regla del 4 por ciento: el primer año sacas el 4 % y después subes esa cifra con los precios.
Retirar un porcentaje fijo significa sacar cada año el mismo porcentaje del saldo que queda. Si la cartera sube, cobras más. Si baja, cobras menos.
La diferencia es quién asume el riesgo:
- Con cantidad fija, tu ingreso es estable, pero el dinero puede agotarse.
- Con porcentaje fijo, el dinero nunca llega a cero, pero tu ingreso cambia cada año.
Esta calculadora pone las dos reglas sobre el mismo capital y la misma rentabilidad, para que veas cuál se ajusta mejor a lo que buscas.
Cómo se calcula
En las dos reglas, el primer año se retira lo mismo: capital por la tasa. Con 500.000 y un 4 %, son 20.000. Después, cada año:
Porcentaje fijo: retiro = saldo × tasa Cantidad fija: retiro = retiro del primer año (× inflación acumulada, si lo marcas) Saldo siguiente = (saldo - retiro) × (1 + rentabilidad)
Los retiros se hacen al inicio de cada año, y lo que queda crece con la rentabilidad. Con cantidad fija, si el saldo no cubre el retiro del año, el dinero se ha agotado y se cuentan los años completos que pagó.
Ejemplo con 500.000 y una tasa del 4 %
Con 500.000 invertidos, una tasa del 4 %, un 5 % de rentabilidad, un 2,5 % de inflación y 30 años:
| Porcentaje fijo | Cantidad fija (sube con la inflación) | |
|---|---|---|
| Retiro del primer año | 20.000 | 20.000 |
| Retiro del último año | 25.199 | 40.928 |
| Total cobrado | 675.090 | 878.054 |
| Saldo al final | 635.018 | 292.496 |
La cantidad fija te da más dinero mientras dura y te deja menos al final. El porcentaje fijo cobra menos, pero conserva más capital. Si no marcas la subida con la inflación, la cantidad fija se queda en 20.000 al año: cobras 600.000 en total y te quedan 765.755.
Qué pasa si la rentabilidad es baja
Con una rentabilidad del 0 %, la misma cantidad fija se agota a los 19 años. Con porcentaje fijo, tras 30 años quedan 146.929, pero el retiro del último año ha caído a 6.122. Es decir: no te quedas sin dinero, pero cobras casi una tercera parte de lo que cobrabas al principio.
Por eso el retiro más bajo del porcentaje fijo es un dato clave. Mira si podrías vivir con esa cifra.
Cuándo conviene cada regla
- Cantidad fija: te sirve si tus gastos son estables y necesitas saber cuánto vas a cobrar. Exige un capital suficiente y vigilar que no se agote.
- Porcentaje fijo: te sirve si puedes recortar gastos en los años malos. Protege el capital, pero el ingreso es irregular.
- Mezcla: mucha gente combina las dos, con un suelo de gasto fijo y el resto variable. Aquí puedes probar cada regla por separado.
Si aún no sabes qué capital necesitas, empieza por el número FIRE. Para ver cómo crece el dinero que queda, usa el interés compuesto.
Qué no incluye
- No incluye impuestos ni comisiones de la cartera.
- La rentabilidad es la misma todos los años. En la vida real sube y baja, y ese orden importa.
- La inflación solo afecta a la cantidad fija si marcas la opción. Para entender la rentabilidad real, mira la rentabilidad descontando la inflación; la SEC explica la rentabilidad real.
- Es una estimación, no una garantía. No es asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cuál de las dos reglas dura más?
El porcentaje fijo, porque nunca llega a cero: siempre sacas una parte de lo que queda. La cantidad fija se agota si la rentabilidad no compensa lo que sacas y la inflación.
¿Por qué baja mi retiro con el porcentaje fijo?
Porque se calcula sobre el saldo. Si sacas más de lo que rinde la cartera, el saldo baja y el siguiente retiro también. Es lo que pasa con una rentabilidad del 0 %.
¿Qué tasa de retirada debo elegir?
La calculadora no la elige por ti. Prueba varias, por ejemplo 3 %, 4 % y 5 %, y mira cuándo se agota la cantidad fija y cuál es el retiro más bajo del porcentaje fijo.
¿Puedo subir la cantidad fija con la inflación?
Sí. Está marcado por defecto en las opciones avanzadas. Si lo desmarcas, cobras lo mismo en euros, dólares o pesos cada año, pero con menos poder de compra.
¿Sirve para cualquier moneda y país?
Sí. Los cálculos son los mismos en cualquier moneda. Los impuestos sobre lo que retiras dependen de tu país y no están incluidos.