En resumen
- Para tener el poder de compra de 100.000 de hoy dentro de 20 años con inflación del 3 % hacen falta 180.611,12 en dinero futuro.
- Con un 6 % anual de rentabilidad, aportando una cantidad fija harían falta 398,31 al mes durante esos 20 años.
- Si subes la aportación cada año con la inflación, empiezas con 313,75 al mes y acabas con 550,16 al mes.
- Ignorar la inflación daría 220,54 al mes: una cuenta que se queda corta, porque la meta de hoy costará más mañana.
¿Cuánto ahorrar al mes para una meta con inflación?
Ahorra al mes lo que resulta de dividir la meta futura entre el factor de acumulación: la meta futura es tu meta de hoy multiplicada por (1 + inflación) elevado a los años. Para 100.000 de hoy, 20 años y 3 % de inflación, la meta futura es 180.611,12, y con un 6 % anual de rentabilidad la aportación fija es 398,31 al mes.
La inflación es la subida general de precios. Según la SEC de EE. UU., con ella cada unidad de dinero compra menos con el tiempo. Por eso 100.000 dentro de 20 años no valen lo mismo que 100.000 hoy.
Cómo usar la calculadora
- Meta en dinero de hoy. Lo que quieres poder comprar, en precios de hoy.
- Plazo. Los años que tienes para llegar.
- Inflación anual. Cuánto suben los precios al año de media. Es un supuesto.
- Rentabilidad anual. Lo que esperas ganar al año con tus ahorros, antes de contar la inflación.
- Tu aportación. Elige si sube cada año con la inflación o si es siempre igual.
- Lo que ya tienes ahorrado (opciones avanzadas). Se resta de lo que falta, con su rentabilidad.
Fórmula
Meta futura = meta de hoy × (1 + inflación)^años Aportación fija = (meta futura − ahorro actual × (1 + rentab.)^años) ÷ factor Factor = ((1 + i)^(12 × años) − 1) ÷ i, con i = (1 + rentab.)^(1/12) − 1
Si la aportación sube cada año con la inflación, el factor es el de 12 meses multiplicado por ((1 + rentab.)^años − (1 + inflación)^años) ÷ (rentab. − inflación). Se aporta al final de cada mes.
Ejemplo
Quieres juntar 100.000 de hoy en 20 años, con 3 % de inflación y 6 % de rentabilidad, sin nada ahorrado.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Meta en dinero futuro | 180.611,12 |
| Aportación fija al mes | 398,31 |
| Aportación creciente: primer año al mes | 313,75 |
| Aportación creciente: último año al mes | 550,16 |
| Total que pones con aportación creciente | 101.165,93 |
| Total que pones con aportación fija | 95.595,45 |
| Aportación al mes si ignoraras la inflación | 220,54 |
Fíjate en la diferencia: ignorar la inflación te hace creer que bastan 220,54 al mes, cuando en realidad hacen falta 398,31 si la aportación es fija.
Aportación fija o creciente
La aportación fija es más fácil de recordar, pero pesa más al principio. La creciente empieza más baja (313,75 al mes) y sube cada año el mismo porcentaje que los precios. Si tu sueldo sube más o menos como la inflación, el esfuerzo sobre tu sueldo se mantiene parecido. Si tu sueldo no sube, la fija es más realista.
Con una rentabilidad del 6 % y una inflación del 3 %, la rentabilidad real es de unos 2,91 % al año. Es lo que tu dinero crece de verdad, descontando la subida de precios.
Errores comunes
- Poner la meta en dinero futuro. Si escribes lo que costará dentro de 20 años y además aplicas inflación, la cuenta se duplica. Escribe siempre la meta en precios de hoy.
- Usar una rentabilidad ya descontada. Si la rentabilidad que pones ya es real (sin inflación), pon la inflación en 0 para no descontarla dos veces.
- Olvidar los impuestos. Los intereses pueden pagar impuestos según tu país. La calculadora no los descuenta.
- Dar por segura la rentabilidad. Los mercados suben y bajan. Prueba con una rentabilidad más baja para ver cuánto cambia la cuenta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula una meta de ahorro con inflación?
Primero se lleva la meta a dinero futuro multiplicándola por (1 + inflación) elevado a los años. Después se calcula la aportación mensual que, con la rentabilidad elegida, alcanza esa cifra. Para 100.000 de hoy en 20 años al 3 % sale 180.611,12 en dinero futuro.
¿Qué inflación anual supongo para mi plazo de ahorro?
Una media prudente para el plazo. Puedes mirar la inflación de los últimos años en el banco central o el instituto de estadística de tu país. Es un supuesto: prueba con 2 %, 3 % y 5 % para ver el rango.
¿Por qué la aportación sube cada año?
Porque con precios más altos tu meta cuesta más. Si subes la aportación con la inflación, tu esfuerzo mantiene su poder de compra. Con los datos del ejemplo empiezas con 313,75 al mes y terminas con 550,16 al mes.
¿Qué pasa si la rentabilidad es igual a la inflación?
Entonces tu dinero no gana poder de compra: la rentabilidad real es 0 %. Tendrías que aportar casi todo el dinero de la meta, porque los intereses solo compensan la subida de precios. Con 5 % y 5 %, la meta futura es 265.329,77.
¿Puedo usar esta cuenta de aportación con cualquier moneda?
Sí. La calculadora no depende de leyes de un país y funciona en cualquier moneda. Solo tienes que usar una inflación y una rentabilidad en la misma moneda que tu meta.
¿Me asegura esta cuenta llegar a mi meta con inflación?
No. Es una estimación con porcentajes constantes. La inflación y la rentabilidad cambian cada año, así que conviene repetir la cuenta de vez en cuando.