En resumen
- Si inviertes el 10 % de un sueldo de 2.000 (200 al mes), te suben el sueldo un 3 % al año y ganas un 7 % anual, en 20 años tendrías unos 127.738.
- De ese capital, 64.489 los habrías puesto tú y 63.249 serían intereses: casi 5 de cada 10.
- Con una aportación fija de 200 al mes tendrías unos 101.507: ligar la aportación al sueldo suma 26.231 más.
- En el último año de ese ejemplo ya estarías invirtiendo unos 350,70 al mes, frente a los 200 del primero.
Qué son las aportaciones crecientes con el sueldo
Son aportaciones que suben cada año porque son un porcentaje de tu sueldo, no una cantidad fija. Si hoy inviertes el 10 % de lo que cobras y te suben el sueldo, tu aportación sube sola, sin que tengas que acordarte. Así tu esfuerzo de ahorro se mantiene igual aunque tu sueldo crezca.
Esta calculadora te dice cuánto acumularías con ese método. Si prefieres partir de una cuota en dinero que subes tú, usa la calculadora de DCA con aportación creciente.
Cómo se calcula
Cada año la aportación mensual es:
aportación del año = sueldo × % que inviertes × (1 + subida)^(año − 1)
Cada mes, el saldo crece con la rentabilidad mensual y se suma la aportación (a final de mes). La rentabilidad mensual sale de la anual: (1 + rentabilidad)^(1/12) − 1. Es el mismo mecanismo del interés compuesto: ganas intereses sobre los intereses.
Sueldo y moneda: escribe tu sueldo neto en la moneda que elijas arriba. En opciones avanzadas puedes añadir dinero que ya tengas invertido y una inflación para ver el resultado en dinero de hoy.
Ejemplo
Sueldo de 2.000 al mes, inviertes el 10 % (200 al mes), te suben el sueldo un 3 % cada año y ganas un 7 % anual durante 20 años:
- Capital final: unos 127.738.
- Aportado por ti: 64.489.
- Intereses: 63.249, casi 5 de cada 10.
- Aportación del último año: unos 350,70 al mes.
Con una aportación fija de 200 al mes (sin subidas), tendrías unos 101.507. Ligarla al sueldo suma 26.231.
Aportación fija o ligada al sueldo
| Forma de aportar | Capital a 20 años | Puesto por ti |
|---|---|---|
| Fija, 200 al mes | 101.507 | 48.000 |
| Sube un 3 % al año | 127.738 | 64.489 |
La ligada al sueldo exige poner más dinero, pero cada euro extra llega cuando ya cobras más. Cuanto más tiempo, más pesa: con 30 años y los mismos datos, el capital llega a unos 320.959, con 114.181 aportados por ti.
Otro caso para comparar
Con un sueldo de 3.000, un 15 % invertido (450 al mes al empezar), una subida del 2 % anual y una rentabilidad del 6 % durante 25 años, el capital llega a unos 367.660. Cambia los datos de la calculadora por los tuyos: verás que el porcentaje que inviertes y los años pesan más que la subida del sueldo. Empezar pronto, aunque sea con poco, suele pesar más que esperar para invertir más.
Qué tener en cuenta
- Son estimaciones: la rentabilidad cambia cada año y no está garantizada. Puede haber años negativos.
- Si te suben el sueldo menos que la inflación, tu aportación sube pero compra menos. Usa la inflación de las opciones avanzadas para verlo; mira también la calculadora de inflación.
- No incluye comisiones ni impuestos: restan a la rentabilidad real.
- Para el objetivo final, mira la calculadora de independencia financiera o la de ahorro para la jubilación.
Concepto de interés compuesto, según la SEC de EE. UU.: Investor.gov.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto de mi sueldo puedo dedicar a invertir sin agobiarme?
No hay una cifra única. Mucha gente empieza con un 10 % y sube cuando puede. Lo importante es que no te deje sin dinero para tus gastos del mes. Prueba varios porcentajes en la calculadora y compara.
¿Qué pasa si no me suben el sueldo?
Pon 0 en la subida. La aportación se queda fija y el resultado es el de una inversión mensual constante.
¿Se puede poner una subida negativa?
Sí, hasta un 50 % menos al año. Sirve para ver qué pasa si tu sueldo baja o si reduces la aportación con el tiempo.
¿Los años de caída de la bolsa se reflejan?
No. La calculadora usa una rentabilidad media constante. En la práctica habrá años mejores y peores, y el resultado final puede variar mucho.
¿Aporto al principio o al final del mes?
Se supone final de mes. Si aportas al principio, tendrías algo más.