En resumen
- Con 200 al mes que suben un 5 % cada año y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos 150.592, de los que 79.358 serían aportados por ti.
- De cada 10 que tendrías en ese ejemplo, unos 5 serían intereses: 71.234 en total.
- Con la misma inversión fija de 200 al mes tendrías unos 101.507: subir la aportación un 5 % al año suma 49.085 más.
- En el año 20 de ese ejemplo invertirías 505,39 al mes, frente a los 200 del primer año.
¿Qué es el DCA con aportación creciente?
Es invertir una cantidad cada mes y subirla un porcentaje cada año, por ejemplo al ritmo de tu sueldo. El DCA (dollar cost averaging) consiste en invertir cantidades fijas de forma periódica en lugar de todo de golpe, según lo define la SEC en Investor.gov. Aquí la cantidad no es fija: crece cada año.
Con 200 al mes que suben un 5 % cada año y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos 150.592. Con 200 fijos tendrías unos 101.507.
Cómo usar la calculadora
- Aportación mensual del primer año: lo que inviertes cada mes al empezar.
- Subida de la aportación cada año: el porcentaje en que la subes cada año. Pon 0 si no la subes.
- Rentabilidad anual: lo que esperas que crezca tu dinero cada año. Es una hipótesis, sin garantías. Si no la sabes, deja 7 %.
- Años: cuánto tiempo vas a invertir.
- Opciones avanzadas: el dinero que ya tienes invertido y la inflación, para ver el resultado en dinero de hoy.
Fórmula
r = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1 aportación del año k = A × (1 + g)^(k − 1) cada mes: saldo = saldo × (1 + r) + aportación del año
A es la aportación del primer año y g la subida anual. La aportación se hace al final de cada mes y se repite 12 veces por año. La rentabilidad mensual r es la que, compuesta 12 veces, da la anual.
Ejemplo
Empiezas con 200 al mes, los subes un 5 % cada año y esperas un 7 % anual durante 20 años.
| Concepto | Con subida del 5 % | Aportación fija |
|---|---|---|
| Aportado por ti | 79.358 | 48.000 |
| Capital final | 150.592 | 101.507 |
Los intereses suman 71.234: de cada 10 que tendrías, unos 5 son intereses. En el año 20 aportarías 505,39 al mes. Subir la aportación te da 49.085 más que mantenerla fija.
Cuánto cambia subir la aportación
Cuanto más tiempo pasa, más pesa la subida. Las aportaciones de los últimos años son las más grandes, pero tienen menos tiempo para crecer. Por eso conviene subirlas pronto: una subida del primer año trabaja durante todo el periodo.
Si tu sueldo sube un 3 % al año y subes tu inversión igual, mantienes la misma parte de tu sueldo. Para ver cuánto vale el resultado con la subida de precios, usa el campo de inflación o la calculadora de inflación.
Errores comunes
- Suponer que la rentabilidad será igual todos los años. En la realidad hay años de pérdidas.
- Subir la aportación más de lo que sube tu ingreso, hasta no poder mantenerla.
- Olvidar la inflación: 150.000 dentro de 20 años compran menos que hoy.
- Ignorar comisiones e impuestos, que bajan la rentabilidad real.
Para comparar con otras formas de invertir, mira la calculadora de DCA, el interés compuesto, DCA frente a invertir de golpe o la independencia financiera.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería subir la aportación cada año?
Lo habitual es subirla al ritmo de tu sueldo o de la inflación, por ejemplo entre un 2 % y un 5 %. Si no estás seguro, prueba con 0 % y con 5 % y compara el resultado.
¿Es mejor aportación creciente que fija?
Con la misma rentabilidad, la creciente acaba con más dinero porque pones más. La comparación justa es con lo que aportas: mira el total aportado y los intereses.
¿Qué rentabilidad uso para mi aportación creciente?
La que quieras probar. Las cifras habituales a largo plazo en bolsa rondan el 5 %-8 % anual, pero no están garantizadas y habrá años negativos. Mira el escenario con una rentabilidad menor.
¿La calculadora tiene en cuenta comisiones e impuestos?
No. Resta de la rentabilidad las comisiones de tu fondo o bróker, y recuerda que la ganancia puede tributar al venderla según tu país.
¿Qué pasa si empiezo con dinero ya invertido?
Escríbelo en las opciones avanzadas. Cuenta como aportado y crece con la misma rentabilidad.