En resumen
- Para cobrar 1.500 al mes con una rentabilidad del 4 % anual necesitas 450.000 invertidos.
- Por cada 100 de renta mensual necesitas 30.000 invertidos con esa rentabilidad.
- Con 50.000 llevas unos 11 de cada 100 de tu meta y te faltan 400.000.
- Si el 20 % de la renta se va en impuestos, el capital sube a 562.500. Es una estimación sin garantías y en dinero de hoy.
Cuánto capital necesitas para vivir de rentas
Para vivir de rentas necesitas un capital que, al rendir cada año, te pague lo que gastas. La cuenta es sencilla: divides la renta anual que quieres entre la rentabilidad de tus inversiones.
Si quieres 1.500 al mes y tus inversiones rinden un 4 % al año, necesitas 450.000. Con menos capital, la renta sería menor.
Cómo se calcula
Capital = (renta mensual x 12) / (1 - impuestos) / rentabilidad
- Renta mensual: lo que quieres cobrar limpio cada mes, en dinero de hoy.
- Rentabilidad: el porcentaje que rinde tu capital cada año, en dividendos, intereses o alquileres. La SEC de Estados Unidos explica en Investor.gov que un dividendo es un reparto de beneficios de una empresa a sus accionistas.
- Impuestos: si parte de la renta se va en impuestos, hay que ganar más antes de pagarlos.
Cómo usar la calculadora
- Escribe la renta mensual que quieres cobrar.
- Escribe lo que tienes invertido hoy.
- En opciones avanzadas cambia la rentabilidad anual y los impuestos.
Verás el capital necesario, lo que te falta, el porcentaje que llevas y la renta mensual que da tu dinero hoy.
Ejemplo
Quieres 1.500 al mes, tienes 50.000 invertidos y esperas un 4 % anual.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Renta anual | 18.000 |
| Capital necesario | 450.000 |
| Por cada 100 de renta mensual | 30.000 |
| Te falta | 400.000 |
| Ya llevas | 11,1 de cada 100 |
| Renta mensual que da tu dinero hoy | 167 |
Con impuestos del 20 %, necesitas ganar 22.500 al año antes de pagarlos y el capital sube a 562.500. Con una rentabilidad del 6 %, bastarían 300.000.
Qué rentabilidad usar
Una rentabilidad alta reduce el capital necesario, pero suele traer más riesgo. Con 3 % necesitas unas 33 veces la renta anual; con 6 %, unas 17. Si dudas, usa una cifra prudente y revisa el resultado cada cierto tiempo.
Cómo leer el resultado
El capital necesario es una meta, no una promesa. Si el resultado te parece enorme, mira «Capital por cada 100 de renta mensual»: te dice cuánto hay que invertir para cada 100 de renta, y así puedes ajustar la renta que quieres a lo que es realista. Si ya tienes parte del dinero, la barra «Ya tienes» te muestra qué porcentaje de la meta has cubierto y «Renta mensual que da tu dinero hoy» cuánto cobrarías si dejaras de ahorrar ahora mismo.
Prueba varias rentabilidades, por ejemplo 3 %, 4 % y 6 %, y compara. Verás que una diferencia pequeña en la rentabilidad cambia mucho el capital necesario. Por eso conviene empezar con una cifra prudente.
Errores comunes
- Usar una rentabilidad demasiado optimista. Los rendimientos cambian de un año a otro.
- Olvidar los impuestos. La renta que cobras no es la que llega a tu cuenta.
- Olvidar la inflación. Con el tiempo, 1.500 compran menos. Calcula en dinero de hoy y actualiza la meta.
- Pensar que la renta está garantizada. Los dividendos pueden bajar o suspenderse.
Si prefieres calcular con una tasa de retirada, usa el número FIRE o la regla del 4 por ciento. Para ver cómo crece tu capital con los dividendos reinvertidos, prueba la bola de nieve de dividendos o el interés compuesto. Revisa tu meta cuando cambien tus gastos o tus planes, porque una cifra que no se actualiza deja de ser útil.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto capital hace falta para cobrar 1.000 al mes de renta pasiva?
Con una rentabilidad del 4 % necesitas 300.000. Con un 6 % bastan 200.000.
¿Qué diferencia hay con el número FIRE?
El número FIRE parte de una tasa de retirada, que puede gastar parte del capital. Aquí partes de la rentabilidad que generan tus inversiones.
¿Es seguro cobrar la renta pasiva todos los meses con este capital?
No. El cálculo supone una rentabilidad estable, pero dividendos, intereses y alquileres cambian cada año y pueden bajar.
¿Cómo afectan los impuestos?
Hacen falta más ingresos antes de pagarlos. Con un 20 % de impuestos, el capital necesario sube una cuarta parte.
¿Qué hago si me falta mucho?
Puedes bajar la renta deseada, ahorrar más cada mes o dar más tiempo a tus inversiones.