En resumen
- Si quieres gastar 1.800 al mes y esperas una pensión pública de 900, necesitas cubrir un hueco de 900 mensuales.
- Para cubrir ese hueco durante 25 años de jubilación, con una rentabilidad real del 2 % anual, necesitas unos 212.779 al jubilarte.
- Con 20.000 ahorrados hoy y un 3 % real durante 25 años, llegarías a unos 41.876 y te faltarían unos 170.904, que equivalen a ahorrar unos 385 al mes.
- Es una estimación en dinero de hoy y sin garantías: la pensión y las rentabilidades pueden cambiar.
Cuánto dinero necesitas para jubilarte
Para jubilarte necesitas un capital que cubra la diferencia entre lo que quieres gastar cada mes y lo que te pagará la pensión pública. Esa diferencia es el hueco que tienes que llenar con tus ahorros.
Si quieres gastar 1.800 al mes y esperas cobrar 900 de pensión, el hueco es de 900 al mes. Para cubrirlo durante 25 años necesitas unos 212.779 el día que te jubiles, suponiendo una rentabilidad real del 2 % anual.
Cómo se calcula
La calculadora trabaja en tres pasos:
- Hueco mensual: gasto deseado menos pensión pública. Si la pensión es igual o mayor que el gasto, no hace falta capital extra.
- Capital al jubilarte: el dinero que, rindiendo cada año, permite sacar el hueco todos los meses durante los años que eliges y acabar en cero. Se parece a una renta vitalicia o a plazos fijos: la SEC de Estados Unidos explica en Investor.gov que una renta es un pago periódico a cambio de un capital.
- Aporte mensual: lo que te falta, repartido en cuotas mensuales hasta tu jubilación, con la rentabilidad que esperas mientras ahorras.
Capital = hueco mensual x (1 - (1 + i)^-n) / i
Aquí i es la rentabilidad mensual de la jubilación y n el número de meses que quieres cubrir.
Todo se calcula en dinero de hoy y con rentabilidades reales, es decir, ya descontada la inflación. Así no tienes que adivinar cuánto costará la vida dentro de varias décadas.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el gasto mensual que quieres tener ya jubilado, en dinero de hoy.
- Escribe la pensión pública mensual que esperas. Si no lo sabes, usa una cifra prudente.
- Indica cuántos años faltan para jubilarte y cuántos quieres cubrir.
- Escribe lo que tienes ahorrado hoy.
- En opciones avanzadas cambia las rentabilidades reales antes y después de jubilarte.
Verás el capital necesario, lo que te falta, el aporte mensual y cuánto llegaría a valer tu ahorro actual.
Ejemplo
Quieres gastar 1.800 al mes, esperas 900 de pensión, faltan 25 años, quieres cubrir otros 25 y tienes 20.000 ahorrados. Rentabilidad real: 3 % antes y 2 % después de jubilarte.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Hueco mensual | 900 |
| Capital necesario al jubilarte | 212.779 |
| Tu ahorro actual al jubilarte | 41.876 |
| Te falta | 170.904 |
| Aporte mensual necesario | 385 |
| Capital en veces el gasto anual | 19,7 |
Si no tuvieras nada ahorrado, el aporte subiría a unos 480 al mes. Si quisieras cubrir 30 años en lugar de 25, el capital necesario sería de unos 244.091.
Qué supuestos cambian el resultado
- Años de jubilación. Cuanto más vives, más capital necesitas. Conviene pensar en un horizonte largo y no en la media.
- Rentabilidad real. Una cifra alta baja el capital necesario, pero trae más riesgo. Con 0 %, el capital sería simplemente el hueco multiplicado por los meses: 270.000 en el ejemplo.
- Pensión pública. Es el dato más incierto. Consulta la previsión de tu organismo de pensiones y prueba varios importes.
- Tiempo. Cuantos más años faltan, menos tienes que aportar cada mes porque tu dinero trabaja más tiempo.
Errores comunes
- Calcular con precios de hoy y rentabilidades sin inflación. Si mezclas ambas cosas, el resultado queda corto.
- Contar con una pensión que no sabes si cobrarás. Prueba también un caso con una pensión menor.
- Cubrir pocos años. Quedarte sin dinero antes de tiempo es el riesgo principal.
- Olvidar los impuestos. Si tus retiradas pagan impuestos, aumenta el gasto que debes cubrir.
- Dejarlo para tarde. Empezar diez años antes reduce mucho el aporte mensual.
Si prefieres partir de una tasa de retirada, usa la regla del 4 por ciento o el número FIRE. Para ver cuánto capital da una renta mensual concreta, prueba el capital necesario para una renta pasiva. Si ya tienes ahorros, cuánto duran tus ahorros de jubilación te dice hasta cuándo alcanzan, y el poder adquisitivo futuro te ayuda a entender el efecto de la inflación. Revisa tus cifras cada cierto tiempo, sobre todo si cambian tus gastos o tus planes.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme con una pensión pública de 1.000 al mes?
Depende de lo que quieras gastar. Si quieres 1.800, el hueco es de 800 al mes: con 25 años de jubilación y un 2 % real, necesitas unos 189.137 al jubilarte.
¿Por qué usa rentabilidades reales y no nominales?
Porque así todo queda en dinero de hoy. Una rentabilidad real es la que queda después de restar la inflación, y te evita estimar los precios del futuro.
¿Cuántos años de jubilación debo cubrir?
No hay una cifra segura. Muchas personas usan entre 25 y 30 años, o más si quieren margen. Prueba varios valores y mira cómo cambia el capital.
¿Qué pasa si mi pensión es mayor que mi gasto?
La calculadora muestra que no necesitas capital extra. Aun así, puede convenir tener un fondo para imprevistos.
¿Qué hago si me falta mucho capital?
Puedes aportar más cada mes, retrasar la jubilación, bajar el gasto que quieres tener o contar con una pensión mayor. Cambia un dato cada vez para ver cuál pesa más.
¿Puedo fiarme de la cifra que sale?
No. Es una estimación con supuestos sencillos: rentabilidad constante, gasto fijo y sin impuestos. Úsala como guía, no como promesa.