En resumen
- Con 200 al mes y un 7 % anual, empezar a los 25 en vez de a los 35 deja 524.963 a los 65 años en lugar de 243.994: esperar 10 años cuesta 280.968.
- Esperar 10 años de 40 reduce lo que aportas un 25 % (de 96.000 a 72.000), pero el capital final cae un 53,5 %.
- Esperar solo 1 año ya cuesta 37.703 en ese ejemplo; esperar 5 años cuesta 164.752.
- Empezando a los 35, tendrías que invertir 430,31 al mes en lugar de 200 para llegar al mismo capital.
¿Cuánto pierdes por empezar a invertir tarde?
Pierdes mucho más de lo que parece, porque los primeros años son los que más tiempo tienen para crecer. Con 200 al mes y una rentabilidad del 7 % anual, empezar a los 25 años deja 524.963 a los 65. Empezar a los 35 deja 243.994. La diferencia, 280.968, es lo que cuesta esperar 10 años.
Fíjate en lo que aportas. Empezando a los 25 pones 96.000 en total; empezando a los 35, 72.000. Es decir, solo pones un 25 % menos, pero terminas con un 53,5 % menos de capital. De cada 100 que habrías tenido, pierdes unos 54.
Cómo usar la calculadora
- Lo que inviertes cada mes. La cantidad que puedes apartar, igual en los dos casos.
- Edad a la que empezarías ya. Tu edad de inicio si no esperas.
- Años que esperarías. Cuánto retrasarías el inicio.
- Edad a la que miras el capital. Por ejemplo, la edad a la que quieres retirarte.
- Cuánto crece al año. La rentabilidad que supones. Si no lo sabes, deja 7 %. Es una cifra de ejemplo, sin garantías.
- Inflación anual (opciones avanzadas). Si la escribes, verás también el capital en dinero de hoy.
Fórmula
r = rentabilidad anual / 12 / 100 Capital = aportación × ((1 + r)^n − 1) / r Coste de esperar = capital empezando ya − capital empezando tarde Aportación para igualar = aportación × capital ya / capital tarde
- r es el interés de cada mes.
- n son los meses que inviertes: años × 12.
- Si la rentabilidad es 0 %, el capital es simplemente aportación × n.
- Se supone que aportas al final de cada mes, después de sumar el interés de ese mes.
Investor.gov, de la SEC de Estados Unidos, define la rentabilidad como la ganancia o pérdida de una inversión durante un periodo, en porcentaje.
Ejemplo
Inviertes 200 al mes, esperas que crezca un 7 % al año y miras el capital a los 65 años.
| Empezando a los 25 | Empezando a los 35 | |
|---|---|---|
| Años invirtiendo | 40 | 30 |
| Aportas en total | 96.000 | 72.000 |
| Capital a los 65 | 524.963 | 243.994 |
La diferencia es de 280.968. Para llegar a 524.963 empezando a los 35, tendrías que invertir 430,31 al mes en lugar de 200: más del doble.
Cuánto cuesta esperar según los años de retraso, con los mismos datos:
| Años de espera | Capital a los 65 | Coste de esperar |
|---|---|---|
| 1 | 487.260 | 37.703 |
| 5 | 360.211 | 164.752 |
| 10 | 243.994 | 280.968 |
| 15 | 162.014 | 362.948 |
| 20 | 104.185 | 420.777 |
Por qué esperar cuesta tanto
El interés compuesto es ganar intereses sobre los intereses ya ganados. Lo que inviertes al principio lleva muchos años ganando sobre sí mismo. Lo que inviertes al final apenas tiene tiempo de crecer.
Por eso cada año de espera cuesta más que el anterior en términos de capital. En el ejemplo, el primer año de espera cuesta unos 37.700. Los cinco primeros, unos 164.800. Puedes ver la idea completa en la calculadora de interés compuesto.
Cómo igualar el capital si empiezas tarde
Hay tres palancas. Puedes invertir más cada mes, que es lo que calcula la cifra de «para igualar». Puedes retrasar la edad final, y así tener más años. O puedes buscar una rentabilidad mayor, pero eso suele implicar más riesgo y no está garantizado.
Si todavía no sabes cuánto necesitas, mira la calculadora de independencia financiera o la de ahorro para la jubilación. Si quieres repartir la inversión en el tiempo, prueba DCA.
Límites de este cálculo
- Supone una rentabilidad igual todos los años. En la realidad hay años buenos y malos.
- No descuenta impuestos ni comisiones. Ambos reducen el resultado.
- Para ver el efecto de los precios, escribe la inflación en las opciones avanzadas; también puedes usar rentabilidad real.
- Es una estimación para comparar casos, no una promesa de rentabilidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta esperar un año para empezar a invertir?
Depende de cuántos años te queden. En el ejemplo, con 200 al mes, 7 % anual y 40 años por delante, esperar un año cuesta 37.703. Cuanto más cerca de la edad final, menos cuesta.
¿Es tarde para empezar a invertir a los 40 o a los 50?
No es tarde, pero tienes menos años para que el dinero crezca. Con menos tiempo conviene invertir más cada mes. La cifra de «para igualar» te dice cuánto más.
¿Por qué pierdo más capital del que dejo de aportar?
Porque no solo dejas de aportar: también pierdes los intereses que esas aportaciones habrían ganado durante años. En el ejemplo aportas un 25 % menos y el capital cae un 53,5 %.
¿Qué porcentaje de crecimiento anual pongo para comparar bien?
Usa el mismo en los dos casos, porque la calculadora ya lo hace. El 7 % es solo un ejemplo sin garantías. Prueba también con 4 % para ver un caso prudente: la diferencia por esperar baja, pero sigue ahí.
¿Sirve si invierto una cantidad fija al principio y no al mes?
Esta calculadora trabaja con aportaciones mensuales. Para una cantidad inicial, usa la de interés compuesto.
¿El coste de esperar sale antes o después de impuestos?
Antes. Los impuestos y comisiones dependen de tu país y del producto, y bajarían las dos cifras, la de empezar ya y la de esperar.