En resumen
- Con Q1,000 al mes que suben un 4 % cada año con el IPC y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos Q692,703, de los que Q357,337 pondrías tú.
- Esos Q692,703 compran como unos Q316,141 de hoy: de cada 100 quetzales futuros, unos 46 valen hoy.
- Con la misma aportación fija de Q1,000 tendrías unos Q507,536: ajustarla al IPC suma Q185,167 más.
- En el año 20 de ese ejemplo aportarías Q2,106.85 al mes, frente a los Q1,000 del primer año.
¿Qué es el DCA con aportación ajustada al IPC?
Es invertir una cantidad cada mes y subirla cada año al ritmo de la inflación de Guatemala. Así tu aportación mantiene su poder de compra. El DCA (dollar cost averaging) consiste en invertir cantidades de forma periódica en lugar de todo de golpe, según lo define la SEC en Investor.gov.
Con Q1,000 al mes que suben un 4 % cada año y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos Q692,703. Con Q1,000 fijos tendrías unos Q507,536.
Esta calculadora sirve solo para Guatemala. La inflación se mide con el Índice de Precios al Consumidor (IPC) que publica el INE de Guatemala cada mes.
Cómo usar la calculadora
- Aportación mensual del primer año: lo que inviertes cada mes al empezar, en quetzales.
- Inflación anual esperada (IPC): el porcentaje en que subes la aportación cada año. Es una hipótesis: mira el último IPC del INE y escribe el que te parezca razonable.
- Rentabilidad anual: lo que esperas que crezca tu dinero. Es una hipótesis, sin garantías. Si no la sabes, deja 7 %.
- Años: cuánto tiempo vas a invertir.
- Opciones avanzadas: el dinero que ya tienes invertido y la parte del IPC que subes a tu aportación.
Fórmula
r = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1 aportación del año k = A × (1 + IPC)^(k − 1) cada mes: saldo = saldo × (1 + r) + aportación del año dinero de hoy = saldo final / (1 + IPC)^años
A es la aportación del primer año. La aportación se hace al final de cada mes, 12 veces por año. La rentabilidad mensual r es la que, compuesta 12 veces, da la anual.
Ejemplo
Empiezas con Q1,000 al mes, los subes un 4 % cada año y esperas un 7 % anual durante 20 años.
| Concepto | Ajustada al IPC | Aportación fija |
|---|---|---|
| Aportado por ti | Q357,337 | Q240,000 |
| Capital final | Q692,703 | Q507,536 |
Los intereses suman Q335,366. En el año 20 aportarías Q2,106.85 al mes. Ajustar al IPC te da Q185,167 más que mantener la aportación fija.
Nominal y real: el dinero de hoy
Los Q692,703 son quetzales de dentro de 20 años. Con un IPC del 4 % anual, los precios se multiplican por 2.19 en ese tiempo. Por eso ese dinero compra como unos Q316,141 de hoy.
La aportación fija pierde más: sus Q507,536 equivalen a unos Q231,633 de hoy. Subir la cuota con el IPC no te hace ganar al IPC, pero evita que tu esfuerzo mensual valga cada vez menos.
Errores comunes
- Suponer que el IPC y la rentabilidad serán iguales todos los años. Cambian cada año.
- Mirar solo la cifra final en quetzales y olvidar cuánto compra de verdad.
- Subir la aportación más de lo que sube tu sueldo, hasta no poder mantenerla.
- Ignorar comisiones e impuestos, que bajan la rentabilidad real. Para los intereses mira el ISR sobre intereses.
Para ver otros casos, prueba el DCA con aportación creciente, el DCA, el interés compuesto o la rentabilidad real descontando la inflación. Si no sabes cuánto puedes aportar, parte de tu salario mínimo o de tu sueldo.
Preguntas frecuentes
¿Qué IPC pongo para Guatemala?
El que quieras probar. El INE publica el IPC cada mes, y la variación de los últimos doce meses te sirve de referencia. Prueba también con un valor más alto y uno más bajo.
¿Tengo que subir la aportación igual que el IPC?
No. Puedes subirla menos con la opción avanzada de «parte del IPC». Con 50 % subes la cuota la mitad que los precios. Lo ideal es seguir el ritmo de tu sueldo.
¿Por qué el resultado «en dinero de hoy» es tan distinto?
Porque los precios suben cada año. Mil quetzales dentro de 20 años compran menos que mil quetzales hoy. El dinero de hoy te dice cuánto compraría ese capital con los precios actuales.
¿La calculadora resta comisiones o impuestos?
No. Usa la rentabilidad que escribes tal cual. Si tu inversión cobra comisiones, réstalas de esa rentabilidad antes de escribirla. Los intereses pagan ISR en Guatemala y cada tipo de ganancia tributa distinto.
¿Puedo empezar con ahorros que ya tengo en quetzales?
Sí, escribe ese saldo en las opciones avanzadas. Cuenta como aportado, crece con la misma rentabilidad y se deflacta con el mismo IPC en el dinero de hoy.