En resumen
- Con 40.000 repartidos en cuatro depósitos de 1 a 4 años, con tipos del 2,5 % al 4 %, el rendimiento medio de la escalera es del 3,25 % y el plazo medio, de 2,5 años.
- Esa escalera da 3.644,76 de intereses hasta el primer vencimiento de cada escalón.
- Si renuevas cada vencimiento a 4 años al 4 %, tendrías 54.087,01 a los 8 años: un 3,84 % al año de rendimiento efectivo.
- De cada 100 que pones, 25 vencen el primer año; después, te vence un escalón cada año.
¿Cómo funciona una escalera de depósitos?
Una escalera de depósitos reparte tu dinero en varios depósitos con plazos distintos, para que uno venza cada cierto tiempo. Así no dejas todo el dinero bloqueado a la vez y no dependes de un solo tipo de interés. Un certificado de depósito guarda una cantidad fija durante un plazo fijo y, al cobrarlo, recibes el dinero más los intereses, como explica la SEC en Investor.gov.
Esta calculadora se centra en dos cosas: cuándo vence cada escalón y qué rendimiento medio da el conjunto. Es una estimación con los tipos que tú escribes, no una promesa. Sirve igual para depósitos que para letras de plazo fijo, siempre que sepas su tipo anual.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que repartes: el total. Se divide a partes iguales entre los escalones.
- Escalones: una fila por depósito, con su plazo en años y su tipo anual (TAE).
- Años del calendario: hasta cuándo quieres ver los vencimientos.
- Renovar (avanzado): si está activado, el dinero que vence se vuelve a depositar en el plazo más largo de la escalera, a su tipo. Si lo quitas, queda parado sin intereses.
Cómo se calcula el rendimiento medio
El rendimiento medio es la media de los tipos de los escalones. Como todos llevan el mismo dinero, cuenta igual cada uno. Después, el rendimiento efectivo mide lo que ha crecido el dinero cada año de media, con los intereses compuestos.
valor de un escalón al vencer = dinero del escalón × (1 + tipo)^plazo rendimiento medio = suma de tipos / número de escalones rendimiento efectivo = (dinero final / dinero inicial)^(1 / años) − 1
El dinero del escalón es el total dividido entre el número de escalones. El tipo va en tanto por uno: 3 % es 0,03.
Ejemplo
Repartes 40.000 en cuatro escalones de 10.000,00 cada uno.
| Escalón | Plazo | Tipo | Dinero al vencer |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 año | 2,5 % | 10.250,00 |
| 2 | 2 años | 3 % | 10.609,00 |
| 3 | 3 años | 3,5 % | 11.087,18 |
| 4 | 4 años | 4 % | 11.698,59 |
- Rendimiento medio: 3,25 %. Plazo medio: 2,5 años.
- Intereses hasta el primer vencimiento de cada escalón: 3.644,76.
- De cada 100 que pones, 25 vencen el primer año.
Calendario tras renovar
Cuando un escalón vence, lo renuevas en el plazo más largo, 4 años al 4 %. Desde entonces, vence un escalón cada año. A los 8 años, con todo renovado, tendrías 54.087,01. El rendimiento efectivo sería del 3,84 % al año. El gráfico y la tabla de la calculadora muestran cada año.
| Año | Dinero que vence |
|---|---|
| 1 | 10.250,00 |
| 2 | 10.609,00 |
| 3 | 11.087,18 |
| 4 | 11.698,59 |
| 5 | 11.991,05 |
| 6 | 12.411,03 |
| 7 | 12.970,43 |
| 8 | 13.685,69 |
Los vencimientos de los años 5 a 8 son los de la primera renovación (escalones 1, 2 y 3) y la segunda del escalón 4. Dependen de que los tipos sigan igual, algo que en la vida real no pasa siempre.
Qué debes tener en cuenta
- Los tipos cambian. Al renovar, el tipo puede ser distinto del de hoy. Prueba con tipos más bajos para ver el efecto.
- Impuestos y comisiones. No se descuentan. Pregunta cuáles se aplican en tu caso.
- Seguro de depósitos. En EE. UU., un certificado de un banco o una cooperativa asegurados llega hasta 250.000 USD. En otros países el límite es otro: compruébalo en tu país.
- Cancelar antes de tiempo. Suele tener una penalización. Esta calculadora supone que esperas al vencimiento.
Para ver otra forma de repartir los plazos, usa la calculadora de escalera de depósitos. Para un solo depósito, la de depósito a plazo fijo.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años tarda en vencer un escalón cada año?
Depende del número de escalones y del plazo más largo. Con cuatro escalones de 1 a 4 años, te vence uno cada año una vez renovada la escalera. Con más escalones, los vencimientos son más seguidos pero cada depósito es más pequeño.
¿Cómo se calcula el rendimiento medio de una escalera?
Se hace la media de los tipos de los escalones. Con tipos del 2,5 %, 3 %, 3,5 % y 4 %, sale un 3,25 %. Es la media simple porque cada escalón lleva el mismo dinero.
¿Qué pasa si no renuevo los vencimientos?
El dinero que vence queda parado y no gana intereses. Con el ejemplo y 8 años, tendrías 43.644,76 en vez de 54.087,01, un 1,10 % al año de rendimiento efectivo.
¿Por qué renovar en el plazo más largo?
Porque suele tener el tipo más alto y, tras renovar, vence un escalón cada cierto tiempo. Si renuevas siempre en el plazo largo, la escalera mantiene un vencimiento por año. Puede que a ti te interese otro plazo: cambia los escalones y compara.
¿Los intereses de un escalón sin vencer cuentan?
Sí. En el calendario, el dinero de un escalón que aún no ha vencido suma sus intereses devengados hasta ese año.
¿Sirve esta calculadora si mis escalones tienen tipos distintos?
Sí. Cada escalón lleva su propio tipo anual y el rendimiento medio es la media de todos. Solo necesitas conocer el tipo de cada plazo.