En resumen
- Una escalera de depósitos reparte tu dinero en depósitos de plazos distintos: con 50.000 en cinco escalones de 12 a 60 meses, del 2 % al 4 %, cobras 5.275,28 de intereses.
- Esa escalera tiene un tipo medio del 3 %, un plazo medio de 36 meses y, de cada 100 que pones, 20 quedan libres en el primer año.
- Una vez montada, te vence un escalón cada 12 meses. Con los escalones de partida, poner todo a 60 meses pagaría unos 500 más al año, pero sin dinero libre hasta el final.
- Cada escalón se calcula aparte: con 10.000 al 3 % TAE durante 36 meses, los intereses son 927,27.
¿Qué es una escalera de depósitos?
Una escalera de depósitos es repartir tu dinero en varios depósitos a plazo fijo con plazos distintos, por ejemplo a 1, 2, 3, 4 y 5 años. Cada depósito es un «escalón». Como cada uno vence en una fecha diferente, no tienes todo el dinero bloqueado a la vez.
Los plazos largos suelen pagar más, pero te atan el dinero. Los cortos pagan menos, pero lo tienes libre antes. La escalera mezcla las dos cosas. En inglés se llama CD ladder.
Esta calculadora no recomienda ninguna entidad ni producto: calcula con los plazos y los tipos que tú escribas.
Cómo usar la calculadora
Los números que ves al abrir la página son un ejemplo con tipos inventados.
- Dinero que repartes. Todo lo que quieres poner en la escalera. Se divide a partes iguales entre los escalones.
- Escalones. Una fila por depósito, con su plazo en meses y su interés anual. Puedes añadir hasta 12 o quitar los que no uses.
- Opciones avanzadas. El impuesto sobre los intereses de tu país (0 si no pagas) y si el interés que escribes es TAE (el rendimiento anual que ya cuenta los intereses sobre intereses) o TIN (el tipo nominal, que se suma de forma simple).
¿Cómo se calculan los intereses de cada escalón?
Los intereses de cada escalón salen de su dinero, su interés y sus meses, y la escalera total es la suma de todos. Se calculan así:
Con TAE: intereses = dinero × ((1 + interés ÷ 100)^(meses ÷ 12) − 1) Con TIN: intereses = dinero × interés ÷ 100 × meses ÷ 12 Tipo medio = suma(dinero × interés) ÷ dinero total Plazo medio = suma(dinero × meses) ÷ dinero total
El tipo medio es el interés medio de todo tu dinero. El plazo medio dice cuántos meses, de media, está parado.
Si hay impuesto, se resta a los intereses de cada escalón. Los importes se redondean al centavo, como en un extracto.
Ejemplo: 50.000 repartidos en cinco escalones
Con 50.000 repartidos en cinco escalones de 12, 24, 36, 48 y 60 meses, al 2 %, 2,5 %, 3 %, 3,5 % y 4 % de TAE, cobras 5.275,28 de intereses en total. Son los valores con los que se abre la calculadora. A cada escalón le tocan 10.000.
| Plazo (meses) | Interés | Dinero | Intereses | Cobras al vencer |
|---|---|---|---|---|
| 12 | 2 % | 10.000,00 | 200,00 | 10.200,00 |
| 24 | 2,5 % | 10.000,00 | 506,25 | 10.506,25 |
| 36 | 3 % | 10.000,00 | 927,27 | 10.927,27 |
| 48 | 3,5 % | 10.000,00 | 1.475,23 | 11.475,23 |
| 60 | 4 % | 10.000,00 | 2.166,53 | 12.166,53 |
El escalón de 36 meses, por ejemplo: 10.000 × (1,03³ − 1) = 927,27. El tipo medio de la escalera es del 3 %, el resultado de sumar los cinco tipos y dividir entre cinco, y el plazo medio es de 36 meses.
Es una estimación con tipos de ejemplo: los de tu entidad pueden ser otros y cambian con el tiempo. La rentabilidad pasada no garantiza la futura.
Qué liquidez te da la escalera
La liquidez es el dinero que puedes recuperar sin esperar al final. En el ejemplo, los 10.000 del primer escalón vuelven a ti al cabo de 12 meses: de cada 100 que pones, 20 quedan libres en el primer año.
| Al mes | Recuperas | Acumulado |
|---|---|---|
| 12 | 10.200,00 | 10.200,00 |
| 24 | 10.506,25 | 20.706,25 |
| 36 | 10.927,27 | 31.633,52 |
| 48 | 11.475,23 | 43.108,75 |
| 60 | 12.166,53 | 55.275,28 |
Fíjate en dos datos de la calculadora. El primer vencimiento es lo que esperas hasta tener dinero libre por primera vez. El mayor tiempo sin vencimientos es el hueco más largo entre dos vencimientos cuando la escalera ya está montada; en el ejemplo son 12 meses, porque cada año vence un escalón.
¿Cuánto cuesta frente a un solo plazo largo?
La escalera cobra menos al año que poner todo al plazo más largo cuando los plazos largos pagan más. En el ejemplo, el plazo de 60 meses paga un 4 % y el tipo medio es un 3 %. Esa diferencia de un punto sobre 50.000 son unos 500 al año menos, a cambio de tener dinero libre cada año.
La calculadora lo calcula así: dinero total × (tipo del plazo más largo − tipo medio) ÷ 100, y lo descuenta de impuestos si has puesto alguno. Es una comparación aproximada de los tipos anuales tal como los escribes, con los escalones de partida: si al vencer renuevas cada uno al plazo más largo y los tipos no cambian, con los años todo tu dinero acaba cobrando el tipo de ese plazo y la diferencia desaparece.
Si en tu caso los plazos cortos pagan más que los largos, la cuenta sale al revés y la escalera paga más. La calculadora te lo dice.
Cómo se renueva la escalera
La escalera se mantiene sola si cada vez que vence un escalón lo vuelves a poner al plazo más largo. En el ejemplo, al mes 12 vence el primero: lo pones otra vez a 60 meses. A partir de entonces, el escalón que acabas de renovar vencerá dentro de 5 años y, mientras tanto, te vencerá uno cada 12 meses.
Cada renovación se hace con el tipo que haya ese día, mayor o menor que el de hoy. Así no metes todo el dinero al mismo tipo.
Puedes mirar cómo cambia un solo depósito con la calculadora de depósito a plazo fijo, qué pasa con el dinero a largo plazo con el interés compuesto y si el interés le gana a los precios con la calculadora de inflación.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos escalones debe tener una escalera de depósitos?
No hay un número fijo. Lo habitual son entre 3 y 5, uno por año. Con más escalones te vence algo más a menudo, pero cada depósito es más pequeño y a veces hay un mínimo. Prueba con 3 y con 5 y compara.
¿Qué pasa si saco el dinero antes de que venza un escalón?
Suele haber una penalización, que puede comerse parte de los intereses, y a veces ni siquiera se permite. La escalera intenta evitarlo: como te vence un escalón cada cierto tiempo, tienes dinero libre sin romper ningún depósito. Aquí no se cuentan penalizaciones.
¿Una escalera de depósitos rinde más que un solo depósito?
Depende del plazo con el que la compares. Frente a un solo depósito a corto plazo, suele rendir más, porque parte de tu dinero está en plazos más largos. Frente a un solo depósito al plazo más largo, rinde menos cuando ese plazo paga más. La calculadora te da la diferencia en dinero al año.
¿Cuánto dinero hace falta para montar una escalera?
Depende del mínimo que pida cada depósito. Con 5 escalones y 1.000 por escalón necesitas 5.000. Si el mínimo es mayor, usa menos escalones.
¿Se puede hacer una escalera con letras o bonos?
Sí. La idea es la misma: comprar títulos que venzan en fechas distintas. Para el precio y la rentabilidad de cada uno puedes usar la calculadora de Letras del Tesoro o la calculadora de bonos.
¿Están protegidos los depósitos de una escalera?
En muchos países hay un fondo que protege los depósitos hasta un límite por persona y por entidad: 100.000 € en España y la UE (Fondo de Garantía de Depósitos) y 250.000 USD en EE. UU. (FDIC). Si tu escalera supera el límite en una sola entidad, la parte de más no está cubierta. Para saber qué es un depósito a plazo, mira la explicación de Investor.gov.