En resumen
- Con $ 1.000.000,00 hoy, $ 100.000,00 al mes que suben con la inflación, una rentabilidad del 32 % anual y una inflación del 28 %, en 10 años tendrías $ 161.455.297,28.
- Esos $ 161.455.297,28 equivalen a $ 13.675.795,63 de hoy: de cada 100 pesos futuros, solo unos 8 conservan su valor actual.
- Una rentabilidad del 32 % con inflación del 28 % es una rentabilidad real de solo el 3,1 % al año: lo que cuenta es la diferencia, no la tasa.
- La ganancia real del ejemplo es de $ 2.151.241,50 en pesos de hoy, sobre $ 11.524.554,13 que pones en total medidos también en pesos de hoy.
¿Cómo se calcula el interés compuesto con aportes en pesos?
Se calcula mes a mes: cada mes tu dinero crece con la rentabilidad y después sumas tu aporte. Como los intereses se suman al capital, el mes siguiente también dan intereses. Para saber cuánto vale ese dinero hoy, el resultado se divide entre la inflación acumulada del periodo.
Esta calculadora es solo para Argentina y trabaja en pesos argentinos. Si buscas la versión sin inflación, usa la calculadora de interés compuesto.
Pesos de entonces y pesos de hoy
En Argentina, mil pesos de dentro de diez años no compran lo mismo que mil pesos de hoy. Por eso la calculadora te da dos cifras:
- Pesos de entonces (nominal): lo que verás en tu cuenta al final.
- Pesos de hoy (real): lo que ese dinero compraría con los precios de hoy.
La inflación es la suba de precios medida por el INDEC con el índice de precios al consumidor (IPC). Nadie sabe la inflación futura, así que aquí es un dato que escribes tú. Para elegirlo, mira la serie mensual del INDEC y decide un promedio anual prudente.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que tienes hoy: el capital con el que empiezas. Puede ser 0 si aportas cada mes.
- Aporte cada mes: cuánto pondrás el primer año, en pesos de hoy.
- Años: el plazo, de 1 a 50.
- Rentabilidad anual: la tasa efectiva anual (TEA) que esperas de tu inversión en pesos.
- Inflación anual: tu estimación de la suba de precios por año.
- Subir el aporte con la inflación: viene activado. Si tu sueldo sube con los precios, tu aporte también debería subir. Desactívalo si aportarás siempre los mismos pesos.
Fórmula
r = (1 + TEA)^(1/12) − 1 valor del mes = valor anterior · (1 + r) + aporte valor real = valor final / (1 + inflación)^años rentabilidad real = (1 + TEA) / (1 + inflación) − 1
r es la tasa de cada mes equivalente a tu tasa anual. La rentabilidad real no es la resta de las tasas: se divide una entre otra. Con 32 % y 28 %, es 1,32 / 1,28 − 1 = 3,1 %, no 4 %.
Ejemplo
Empiezas con $ 1.000.000,00, aportas $ 100.000,00 al mes (la cantidad sube cada año lo que sube la inflación), esperas una rentabilidad del 32 % anual y una inflación del 28 % anual, durante 10 años.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Tendrás en pesos de entonces | $ 161.455.297,28 |
| Total aportado en pesos de entonces | $ 47.311.069,46 |
| Eso vale en pesos de hoy | $ 13.675.795,63 |
| Total aportado en pesos de hoy | $ 11.524.554,13 |
| Ganancia real en pesos de hoy | $ 2.151.241,50 |
| Rentabilidad real al año | 3,1 % |
El número grande impresiona, pero en pesos de hoy es casi 12 veces menos. De cada 100 pesos que verás en la cuenta, unos 8 conservan el valor de hoy.
Si desactivas la subida del aporte, los $ 100.000,00 fijos pesan cada vez menos: pones $ 13.000.000,00 en total y terminas con $ 80.402.111,84 en pesos de entonces.
Errores comunes
- Mirar solo la cifra nominal. Con inflación alta, el total final siempre parece enorme.
- Restar en vez de dividir. 32 % menos 28 % no son 4 %: la rentabilidad real es 3,1 %.
- Olvidar que el aporte pierde valor. Un aporte fijo de hoy es mucho menos dentro de varios años.
- Usar una tasa que no es efectiva anual. Si tu tasa es nominal (TNA), conviértela primero a TEA.
- Tomar un año raro como promedio. Usa un promedio de varios años para la inflación.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la rentabilidad real de un ahorro en pesos argentinos?
Es lo que ganas por encima de la inflación. Si tu dinero crece 32 % y los precios suben 28 %, tu poder de compra crece 3,1 %. Si la inflación fuera mayor que la rentabilidad, perderías poder de compra aunque la cifra suba.
¿Qué inflación pongo si no la sé?
Un promedio anual prudente según la serie del IPC del INDEC. Prueba varios valores: la calculadora responde al momento y verás cuánto cambia el resultado.
¿Por qué el aporte sube cada año?
Porque un aporte fijo en pesos pierde valor con la inflación. Con la opción activada, tu aporte mantiene el mismo valor real. Está en opciones avanzadas por si quieres ver el caso contrario.
¿Los intereses se pagan al mes o al año?
Aquí se capitalizan cada mes con la tasa equivalente a tu TEA, de modo que a final de año tu capital crece justo la TEA que escribiste.
¿Esta estimación descuenta impuestos o costos de mi inversión en Argentina?
No. Es un cálculo neutro y aproximado: no incluye impuestos, comisiones ni costos. Son estimaciones, no asesoramiento financiero, y la rentabilidad y la inflación reales serán distintas.