En resumen
- Los intereses de un plazo fijo son capital × TNA ÷ 365 × días: 1.000.000 de pesos a 30 días con una TNA del 30 % pagan 1.000.000 × 0,30 ÷ 365 × 30 = 24.657,53.
- Una TNA del 30 % a 30 días equivale a una TEA del 34,50 % si renuevas capital e intereses todo el año.
- Renovando 12 veces seguidas un plazo fijo de 1.000.000 a 30 días al 30 % TNA, terminas con 1.339.506,58 pesos.
- Con una inflación del 2 % mensual, un plazo fijo a 30 días necesita una TNA de al menos el 24,33 % para no perder poder de compra.
Cómo se calcula el interés de un plazo fijo
El interés de un plazo fijo en pesos se calcula así: capital × TNA ÷ 365 × días. Con 1.000.000 de pesos a 30 días y una TNA del 30 %, ganas 1.000.000 × 0,30 ÷ 365 × 30 = 24.657,53 pesos.
Se divide entre 365 porque el Banco Central (BCRA) fija ese «divisor» para todos los depósitos a plazo, en el punto 3.5.3 de su texto ordenado de depósitos e inversiones a plazo. El mismo texto marca un plazo mínimo de 30 días para el plazo fijo tradicional en pesos. Esta calculadora es solo para Argentina; en otros países los depósitos funcionan parecido y los puedes calcular con el simulador de depósitos o, en Chile, con la calculadora de depósito a plazo.
Cómo usar la calculadora
- Tipo de plazo fijo. Tradicional (tasa fija) o UVA (ajustado por inflación).
- Dinero que depositas. El capital, en pesos.
- TNA. La tasa nominal anual que te ofrece tu banco. Cambia seguido, así que escribe la de hoy: el valor de ejemplo es solo una referencia.
- Plazo. Elige 30, 60, 90, 180 o 365 días, u «Otro plazo» para escribir los días exactos.
- Inflación mensual esperada. La que crees que habrá cada mes; en el UVA, también es lo que sube tu capital. Puedes usar el último dato del INDEC.
En Opciones avanzadas puedes elegir cuántas veces lo renuevas. Renovar quiere decir que, al vencer, vuelves a depositar todo (capital más intereses) al mismo plazo. Así cobras intereses sobre los intereses.
El resultado te muestra los intereses, el monto final, la TEA, la tasa efectiva mensual (TEM), el rendimiento real (lo que ganas después de descontar la inflación) y la TNA que necesitarías para empatar con la inflación.
Fórmulas del plazo fijo
Intereses = Capital × TNA × días ÷ 365 TEA = (1 + TNA × días ÷ 365) ^ (365 ÷ días) − 1 Monto tras N plazos = Capital × (1 + TNA × días ÷ 365) ^ N Rendimiento real = (1 + rendimiento) ÷ (1 + inflación del periodo) − 1
- TNA: tasa nominal anual en tanto por uno (un 30 % es 0,30).
- TEA: tasa efectiva anual, lo que ganas en un año si renuevas siempre capital e intereses. Es la fórmula del punto 3.5.6 del BCRA.
- N: número de plazos seguidos (1 + las renovaciones).
- Inflación del periodo: la inflación mensual acumulada durante los días del plazo, (1 + inflación mensual) ^ (días ÷ 30) − 1.
Ejemplo: 1.000.000 de pesos a 30 días al 30 % TNA
Con los valores de ejemplo de la calculadora:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Intereses a 30 días | 24.657,53 |
| Monto al vencer | 1.024.657,53 |
| TEA | 34,50 % |
| Rendimiento real con un 2 % de inflación mensual | 0,46 % |
| TNA para empatar con la inflación | 24,33 % |
De cada 100 pesos depositados, al mes tienes 102,47. Como los precios suben un 2 %, lo que compras con ese dinero es apenas un 0,46 % más que hoy. Si lo renuevas 11 veces (12 plazos de 30 días, casi un año), juntas 1.339.506,58 pesos.
Plazo fijo e inflación: cuándo le ganas
Un plazo fijo le gana a la inflación solo si la tasa del plazo es mayor que la inflación de esos mismos días. Una forma rápida de verlo: multiplica la TNA por 30 y divide entre 365 (casi lo mismo que dividirla entre 12) y compárala con la inflación mensual. Con una TNA del 30 % ganas un 2,47 % cada 30 días; si la inflación es del 2 % mensual, ganas un poco; si es del 3 %, pierdes poder de compra aunque tengas más pesos.
Por eso la calculadora te dice la TNA para empatar. Con un 2 % de inflación mensual, a 30 días hace falta al menos un 24,33 % de TNA. Puedes ver cómo pierde valor el dinero con el tiempo en la calculadora de inflación.
Plazo fijo UVA: simulador
El plazo fijo UVA se ajusta por inflación: al vencer cobras tu capital actualizado por la UVA más una pequeña tasa de interés. Con 1.000.000 de pesos a 90 días, una inflación del 2 % mensual y una TNA del 1 %, cobrarías unos 1.063.824,68 pesos: 61.208 de ajuste y 2.616,68 de intereses.
Tu dinero se convierte en UVA (Unidades de Valor Adquisitivo), una unidad que sube cada día con el CER, un índice que sigue a la inflación del INDEC. Para simularlo, elige UVA arriba y escribe la inflación mensual que esperas y la TNA que paga el banco sobre las UVA:
Monto UVA = Capital × (1 + inflación mensual) ^ (días ÷ 30) × (1 + TNA × días ÷ 365)
- Según el BCRA, el plazo mínimo es de 90 días (punto 1.12.3 del texto ordenado). Si eliges menos, la calculadora usa 90.
- No sabes de antemano cuántos pesos vas a cobrar, porque depende de la inflación real. El CER, además, refleja la inflación del INDEC con más o menos un mes y medio de retraso, así que el resultado es una estimación.
- Le gana al tradicional cuando la inflación de esos días supera la tasa del tradicional, y pierde cuando pasa lo contrario. Prueba los dos modos con la misma inflación para compararlos.
Consejos antes de hacer un plazo fijo
- Compara la TEA, no solo la TNA, sobre todo si los plazos son distintos. Puedes pasar de una a otra con el conversor de tasas.
- El dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento: no lo uses para la plata que puedes necesitar de golpe. Para eso sirve un fondo de emergencia.
- Plazos cortos dan más flexibilidad. A 30 días puedes cambiar de banco o de inversión si las tasas cambian; a 365 días quedas atado a la tasa de hoy.
- Los depósitos en pesos tienen una garantía de depósitos con un tope por persona y por banco: consulta el tope vigente en el BCRA.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me da un plazo fijo de 1.000.000 a 30 días?
Depende de la TNA del banco. Con una TNA del 30 %, ganas 24.657,53 pesos: 1.000.000 × 0,30 × 30 ÷ 365. Cambia la TNA en la calculadora por la que te ofrece tu banco hoy y verás el resultado al instante.
¿Qué diferencia hay entre TNA y TEA en un plazo fijo?
La TNA es la tasa que se usa para calcular los intereses de cada plazo. La TEA es lo que ganarías en un año si renuevas siempre capital e intereses. Con una TNA del 30 % a 30 días, la TEA es del 34,50 %.
¿Cuánto da un plazo fijo de 10 millones a 30 días?
Con una TNA del 30 %, un plazo fijo de 10.000.000 de pesos a 30 días da 246.575,34 pesos de intereses: 10.000.000 × 0,30 × 30 ÷ 365. Con otras tasas:
| TNA | Intereses a 30 días |
|---|---|
| 20 % | 164.383,56 |
| 25 % | 205.479,45 |
| 30 % | 246.575,34 |
| 35 % | 287.671,23 |
| 40 % | 328.767,12 |
Tienes el cálculo completo, con más tasas y plazos, en plazo fijo de 10 millones a 30 días.
¿Cuánto rinde un plazo fijo en dólares?
Se calcula igual: monto × TNA en dólares × días ÷ 365, y el plazo mínimo también es de 30 días (punto 1.12.1.1 del BCRA). Con 10.000 dólares a 30 días y una TNA del 2 %, ganas 16,44 dólares. Puedes usar la calculadora escribiendo dólares en lugar de pesos y la inflación de esa moneda (o 0).
¿Conviene un plazo fijo a 30 o a 60 días?
Conviene el de 60 días solo si su TNA supera la que te da renovar dos veces el de 30. Con una TNA del 30 % a 30 días, renovar capital e intereses equivale a un 30,37 % a 60 días: si el banco te ofrece menos a 60, gana el de 30, que además te deja cambiar antes si las tasas suben.
¿Conviene renovar el plazo fijo cada 30 días?
Renovar capital e intereses hace que ganes intereses sobre los intereses, por eso la TEA es mayor que la TNA. Además, a 30 días puedes aprovechar si suben las tasas. La contra es que, si las tasas bajan, la siguiente renovación paga menos.
¿El plazo fijo le gana a la inflación?
Solo si la tasa de cada plazo supera la inflación de esos días. Con una inflación del 2 % mensual, a 30 días necesitas una TNA de al menos el 24,33 %. La calculadora te lo dice con la inflación que escribas.