En resumen
- El markup de un cambio de divisa es el porcentaje que pagas por encima del tipo de referencia del BCE: se calcula como euros cargados ÷ euros al tipo del BCE − 1.
- Con 100 dólares, un tipo del BCE de 1,08 y 95 euros cargados, el coste sin margen es 92,59 euros: pagas 2,41 de más, un 2,6 %.
- De cada 100 euros al tipo del BCE, en ese ejemplo pagas 102,60.
- En la Unión Europea, el reglamento sobre pagos transfronterizos obliga a expresar el total de comisiones por conversión como margen sobre el tipo del BCE.
¿Qué es el markup del cambio de divisa?
El markup es lo que pagas por encima del tipo de cambio oficial de referencia, expresado en porcentaje. Con las cifras de ejemplo, el margen es del 2,6 %: pagas 2,41 euros más que al tipo del BCE. Es un coste oculto porque el extracto solo enseña el total en euros, no el margen.
La norma europea pide que se diga así. El Reglamento (UE) 2021/1230, en su artículo 4, dice que el total de las comisiones por conversión de divisas en pagos con tarjeta se expresa como margen porcentual sobre el último tipo de referencia del euro publicado por el Banco Central Europeo (BCE). La misma regla estaba ya en el Reglamento (UE) 2019/518. Es una norma de la Unión Europea: fuera de ella, la fórmula sirve igual, pero la obligación de informar no.
¿Cómo se calcula el markup sobre el tipo del BCE?
Divides el importe en divisa entre el tipo del BCE y comparas con lo que te cargaron.
base = importe en divisa ÷ tipo del BCE extra = euros cargados − base markup = (euros cargados ÷ base − 1) × 100
- base: los euros que costaría la compra al tipo del BCE, sin margen.
- extra: los euros de más.
- markup: el margen en porcentaje.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el importe en la divisa del comercio (por ejemplo, 100 dólares).
- Escribe el tipo del BCE del día del cargo: cuántas unidades de divisa valen 1 euro. Lo publica el BCE.
- Escribe los euros cargados que ves en el extracto, con todo incluido.
- En opciones avanzadas, apunta la comisión fija si tu banco cobra una cantidad por operación. Así ves cuánto del margen es fijo y cuánto es del cambio.
Ejemplo
Compras algo por 100 dólares. El tipo del BCE es 1,08 y te cargan 95 euros.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Coste al tipo del BCE (100 ÷ 1,08) | 92,59 |
| Total cargado | 95,00 |
| Euros de más | 2,41 |
| Markup | 2,6 % |
| Pagas por cada 100 euros al tipo del BCE | 102,60 |
Qué cuenta como coste oculto
Cuenta todo lo que suba el total sobre la base: un tipo de cambio peor que el del BCE, una comisión porcentual o una comisión fija. Por eso la calculadora usa el total cargado y no solo la comisión que anuncia el banco.
- Comisión fija: pesa más en compras pequeñas. Con 2 euros fijos sobre una base de 100, aportan 2 puntos del margen; sobre una base de 10, 20.
- Hora del tipo: el BCE publica un tipo al día. Tu banco puede convertir a otra hora, así que el margen es una estimación.
- Impuestos: si tu país cobra alguno sobre las compras en el exterior, también entra en el total cargado.
Cómo interpretar el resultado
Un margen cercano a cero indica que el cargo se acercó mucho al tipo del BCE. Cuanto mayor es el porcentaje, más pagas de más por cada compra en divisa. Para comparar dos cargos, usa siempre el mismo método: el total en euros del extracto frente a la base al tipo del BCE del día.
Si haces varias compras en la misma divisa, calcula el margen de cada una y mira si se repite. Una diferencia grande entre compras de tamaño parecido suele deberse a la hora del tipo o a una comisión fija. La tabla de abajo del resultado te enseña cuántos euros de más supondría el mismo margen en compras de otro importe.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un markup de cambio de divisa?
Es el porcentaje que cobran de más sobre el tipo de referencia. Si la compra costaba 100 euros al tipo del BCE y te cargan 102,60, el markup es del 2,6 %.
¿De dónde saco el tipo del BCE?
De la página de tipos de referencia del euro del BCE, que publica uno por divisa y día. Usa el del día en que te cargaron la compra.
¿Puede el markup de un cambio de divisa salir con signo negativo?
Sí, si el tipo que aplicaron fue mejor que el publicado, por ejemplo por la hora. Suele ser un caso raro y pequeño.
¿Sirve si mi cuenta no está en euros?
Esta calculadora solo cubre cuentas en euros. Con otra moneda, el margen se calcula sobre un tipo derivado de dos tipos del BCE, y hace falta otra cuenta.
¿Esto es un cálculo exacto de lo que cobra mi banco?
Es una estimación a partir de los datos que escribes. Tu contrato y tu extracto mandan.