En resumen
- Con 3 de mantenimiento al mes, 2 tarjetas de 30 al año, 2 transferencias de 0,50 y 2 retiradas de cajero de 2 al mes, pagas 156 al año en comisiones: 13 al mes.
- De esos 156, 60 son de las tarjetas: de cada 100 que pagas en comisiones, unos 38 son anualidades.
- Con una cuenta sin comisiones ahorrarías esos 156 al año: 780 en 5 años y 1.560 en 10 años.
- Una comisión pequeña pesa: 3 al mes son 36 al año, y 10 cobrados cada trimestre son 40 al año.
¿Cuánto cuestan las comisiones bancarias al año?
Las comisiones bancarias cuestan lo que resulte de sumar, en un año, todo lo que te cobran por la cuenta, las tarjetas y su uso. Con los valores de ejemplo de la calculadora, son 156 al año, unos 13 al mes. Casi nadie lo suma: llegan en cargos pequeños y sueltos.
Una comisión de 3 al mes parece poco. Al año son 36, y en 10 años, 360. Sumada a la anualidad de las tarjetas y a los cajeros, la cifra crece. Por eso conviene verla de golpe.
Cómo usar la calculadora de comisiones bancarias
Mira tus últimos extractos o el folleto de tarifas y escribe lo que te cobran.
- Comisión de mantenimiento. Lo que pagas por tener la cuenta, y cada cuánto: mes, trimestre, semestre o año.
- Tarjetas. Cuántas tienen cuota y cuánto pagas al año por cada una.
- Transferencias y cajeros. Cuántas al mes te cobran y cuánto cuesta cada una.
- Opciones avanzadas. Lo que te cobraron por descubierto, otras comisiones del año y lo que pagaría al año la cuenta con la que quieres comparar. Si no pones nada, se compara con una cuenta sin comisiones.
El resultado te da el coste al año y al mes, el ahorro, el reparto por conceptos y lo que pagas a 1, 5, 10 y 20 años.
Cómo se calcula el coste anual de las comisiones
Se calcula pasando cada comisión a su valor de un año y sumándolas todas. Para el mes, se divide entre 12.
Mantenimiento = comisión × veces al año que la cobran Tarjetas = número de tarjetas × anualidad Transferencias = transferencias al mes × 12 × comisión de cada una Cajeros = retiradas al mes × 12 × comisión de cada una Total al año = mantenimiento + tarjetas + transferencias + cajeros + descubierto + otras Ahorro = total al año − lo que pagaría la otra cuenta
El ahorro frente a una cuenta sin comisiones es igual al total. Si comparas con otra cuenta que sí cobra algo, es la diferencia.
Ejemplo: 156 al año con una cuenta y dos tarjetas
Con 3 de mantenimiento al mes, 2 tarjetas de 30 al año, 2 transferencias al mes de 0,50 y 2 retiradas al mes de 2, pagas 156 al año. Son los valores con los que se abre la calculadora.
| Concepto | Cuenta | Al año |
|---|---|---|
| Mantenimiento | 3 × 12 meses | 36 |
| Tarjetas | 2 × 30 | 60 |
| Transferencias | 2 × 12 × 0,50 | 12 |
| Cajeros | 2 × 12 × 2 | 48 |
| Total | 156 |
De cada 100 que pagas, unos 38 son de las tarjetas. En un mes, son 13. En 5 años pagarías 780, y en 10 años, 1.560, si las tarifas no suben.
Las comisiones bancarias más comunes
Estas son las que más se repiten; cada entidad y país cobra unas u otras.
| Comisión | Qué es | Cómo se cobra |
|---|---|---|
| Mantenimiento | Por tener la cuenta abierta | Cada mes, trimestre o año |
| Anualidad de la tarjeta | Cuota por tener la tarjeta | Una vez al año o en cuotas |
| Transferencias | Por enviar dinero a otra cuenta | Cada vez, o un porcentaje |
| Cajeros | Por sacar dinero en un cajero de otra entidad o país | Cada retirada |
| Descubierto | Por gastar más de lo que hay en la cuenta | Cada vez, más intereses |
| Otras | Extractos en papel, certificados, cheques | Cada vez que lo pides |
El descubierto es la más cara. Si no te cobran comisión de mantenimiento pero entras en negativo con frecuencia, puede costarte más que todo lo demás. Si usas una tarjeta de crédito y no la pagas entera, calcula también los intereses de la tarjeta.
Cómo pagar menos comisiones
Para pagar menos, revisa cada concepto una vez al año y reduce lo que más pesa. Estas ideas suelen funcionar:
- Pregunta qué condiciones quitan la comisión. Muchas cuentas no la cobran si tienes un saldo mínimo o ingresos cada mes.
- Quita las tarjetas que no usas.
- Saca dinero en los cajeros de tu entidad.
- Mira las transferencias. Dentro del mismo país, muchas son gratis. Para enviar dinero a otro país, mira el coste de enviar remesas.
- Compara con una cuenta sin comisiones. Pon en la calculadora lo que pagarías en la otra y verás la diferencia.
Si cambias de cuenta, mira también si tu dinero gana algo mientras está parado: lo tienes en la calculadora de cuenta remunerada. Y no son las únicas cuotas pequeñas que se acumulan: pasa lo mismo con los gastos en suscripciones y los gastos hormiga. Si además inviertes, las comisiones de los fondos y las plataformas están en la calculadora de comisiones de inversión.
Cada país tiene su regulador y normas sobre qué comisiones se pueden cobrar. Por ejemplo, el Banco de España explica a sus clientes sus derechos. Busca el organismo de tu país.
Preguntas frecuentes sobre las comisiones bancarias
¿Cuánto se paga de comisiones bancarias al año?
Depende de cada entidad y de cómo uses la cuenta. Con una comisión de mantenimiento de 3 al mes, dos tarjetas de 30 al año y cuatro operaciones pequeñas al mes con comisión, se pagan 156 al año. Una cuenta sin comisiones puede llevar esa cifra a cero.
¿Cómo calculo cuánto me cuesta mi cuenta al año?
Pasa cada comisión a su valor de un año y suma. Una comisión de 10 al trimestre son 40 al año, y una de 3 al mes son 36. Añade la anualidad de las tarjetas y lo que cuestan las transferencias y los cajeros. La calculadora lo hace por ti.
¿Qué es la comisión de mantenimiento?
Es lo que te cobra la entidad por tener la cuenta abierta y por sus servicios básicos. Se cobra cada mes, trimestre, semestre o año. Muchas entidades no la cobran si cumples condiciones, como un saldo mínimo o ingresos cada mes.
¿Qué es la anualidad de una tarjeta?
Es la cuota que pagas al año por tener la tarjeta. Se cobra de una vez o en cuotas pequeñas. Con dos tarjetas de 30 al año, pagas 60.
¿Se pueden eliminar las comisiones bancarias?
En muchos casos, sí. Puedes cumplir las condiciones que las quitan, negociar con tu entidad o pasarte a una cuenta que no las cobre. Mira antes qué condiciones pide esa cuenta, porque algunas exigen saldo o ingresos cada mes.
¿Las comisiones de esta calculadora son las de mi banco?
No. Los importes son un ejemplo y los puedes cambiar por los tuyos. Cambian según el país, la entidad, el tipo de cuenta y con el tiempo. Cópialos del folleto de tarifas de tu entidad o de tus extractos.