En resumen
- Con un microcrédito de $3,000.00 a 18 meses y 36 % de tasa nominal anual, en El Salvador pagarías $218.13 al mes y $926.27 de intereses.
- Esa tasa nominal equivale a una tasa efectiva anual de 42.58 %, que es la que se compara con el máximo legal.
- La Ley contra la Usura considera microcrédito hasta 41 salarios mínimos urbanos de comercio, es decir, hasta $16,760.80 con el mínimo de $408.80.
- El Banco Central de Reserva publica cada semestre la tasa máxima de cada segmento; cobrar más es usura y la ley prohíbe los intereses sobre intereses.
¿Cuánto pagas por un microcrédito en El Salvador?
Escribe el monto, el plazo y la tasa de tu contrato. La calculadora te da la cuota mensual, lo que pagas de más por intereses y la tasa efectiva anual. Con $3,000.00 a 18 meses y una tasa nominal de 36 % al año, la cuota es de $218.13 y los intereses suman $926.27. El total a pagar es de $3,926.27.
Es una estimación. Tu contrato puede incluir seguros u otros cargos que aquí no entran.
Qué es un microcrédito según la ley
La Ley contra la Usura llama microcrédito multidestino al que se da a una microempresa, de persona natural o jurídica, con visitas al negocio o al domicilio para analizar si puede pagar. Lo importante para ti es el monto, porque la ley mide cada segmento en veces el salario mínimo urbano del sector comercio. Con el mínimo de $408.80 al mes (puedes verlo en la calculadora de salario mínimo), los segmentos quedan así:
| Segmento (art. 5 de la ley) | Monto | Con $408.80 |
|---|---|---|
| Microempresa de subsistencia | Hasta 12 salarios mínimos | Hasta $4,905.60 |
| Microempresa de acumulación simple | Más de 12 y hasta 24 | Hasta $9,811.20 |
| Microempresa de acumulación ampliada | Más de 24 y hasta 41 | Hasta $16,760.80 |
Si el monto pasa de 41 salarios mínimos, la ley ya lo trata como crédito para empresa. La calculadora te avisa. Si el monto es justo el tope, cuenta en el segmento de abajo, porque la ley dice «hasta».
Cómo se calcula la cuota
El microcrédito se paga con cuotas iguales cada mes. Cada cuota paga primero los intereses del saldo y el resto baja la deuda. La fórmula es:
tasa mensual = tasa nominal ÷ 12 cuota = monto × tasa mensual ÷ (1 - (1 + tasa mensual)^-meses)
En el ejemplo, la tasa mensual es 36 ÷ 12 = 3 % y la cuota sale de $3,000.00 × 0.03 ÷ (1 - 1.03^-18), que da $218.13. Si tu contrato dice que la tasa es efectiva anual, marca esa opción: la calculadora la pasa a mensual con la raíz doce.
Con tasa 0 %, la cuota es el monto entre los meses y no hay intereses.
Tasa nominal y tasa efectiva
La nominal es la que se divide entre 12. La efectiva suma el efecto de pagar cada mes. Una nominal de 36 % equivale a una efectiva de 42.58 %. La efectiva es la que usa la ley para fijar el límite.
Si te cobran una comisión al desembolsar, la tasa efectiva sube, porque recibes menos de lo que debes. Con una comisión de 2 % sobre $3,000.00 son $60.00 y la tasa efectiva pasa de 42.58 % a 46.62 %. Escribe la comisión en las opciones avanzadas.
La tasa máxima legal
El Banco Central de Reserva calcula el promedio de las tasas efectivas de cada segmento y la ley fija como máximo 1.6 veces ese promedio (art. 7). Se publica en junio y en diciembre y rige por semestres: del 1 de enero al 30 de junio y del 1 de julio al 31 de diciembre. Está en la página del Banco Central de Reserva.
Esta calculadora no trae esa cifra, porque cambia cada semestre. Mira la de tu segmento, escríbela en opciones avanzadas y la calculadora te dice si tu tasa efectiva queda dentro o fuera. Si la superas, el art. 11 permite pedir la revisión de la deuda y que el exceso cobrado se descuente del capital.
La ley también prohíbe el anatocismo, que son intereses sobre intereses (art. 10). Por eso la cuota se calcula sobre el saldo.
Ejemplo paso a paso
Un taller de costura pide $3,000.00 a 18 meses con una tasa nominal de 36 %.
- Cae en el segmento de subsistencia, porque $3,000.00 es menos de $4,905.60.
- La cuota es de $218.13 al mes.
- En 18 cuotas paga $3,926.27, de los cuales $926.27 son intereses.
- La tasa efectiva es de 42.58 %.
- Si el máximo del BCR para ese segmento fuera, por ejemplo, 60 %, estaría dentro. Es un supuesto para el ejemplo, no la cifra vigente.
Mira también cuánto te cuesta otra deuda en la calculadora de intereses de tarjeta o si te conviene pagar antes en pagar deuda o invertir.
Consejos para comparar ofertas
- Compara siempre la tasa efectiva, no solo la nominal.
- Suma las comisiones y mira el total a pagar.
- Pregunta si hay pago anticipado y cómo se aplica.
- Revisa que la cuota quepa en lo que tu negocio genera cada mes.
Preguntas frecuentes
¿Qué monto se considera microcrédito en El Salvador?
Hasta 41 salarios mínimos urbanos del sector comercio. Con $408.80 al mes son $16,760.80. Por encima, la ley lo trata como crédito para empresa.
¿Qué tasa máxima puede tener un microcrédito salvadoreño?
La que publica el Banco Central de Reserva para tu segmento, por semestre. La ley la fija en 1.6 veces el promedio de las tasas efectivas de ese segmento. Se mide en tasa efectiva, no nominal.
¿Pueden cobrarme intereses sobre intereses?
No. El art. 10 de la Ley contra la Usura prohíbe el anatocismo. Los intereses se calculan sobre el saldo de capital que debes.
¿La comisión cuenta para el límite?
Sí. La ley habla de intereses, comisiones, cargos y recargos (art. 2) y compara la tasa efectiva. Por eso la calculadora la suma.
¿Qué pasa si mi tasa supera el máximo?
El art. 11 permite pedir al acreedor la revisión de la deuda, para que lo cobrado de más se aplique al capital. Para tu caso concreto, consulta con la Defensoría del Consumidor o la Superintendencia del Sistema Financiero.
¿Sirve para préstamos de consumo?
No. El consumo, las tarjetas y la vivienda tienen otros segmentos y otros máximos. Esta calculadora es para microcréditos de El Salvador.