En resumen
- Con una deuda de $5,000 al 20 % anual a 36 meses, la cuota es de $181.69 al mes.
- Si usas $100 extra al mes para pagarla antes, la deuda termina en 21 meses y te ahorras $661.66 de intereses.
- Con una rentabilidad del 6 % y el 10 % de impuesto, pagar antes deja $4,396.18 al cabo de 36 meses e invertir deja $3,890.20, es decir $505.98 menos.
- La regla práctica: si la tasa de la deuda es mayor que la rentabilidad neta (5.39 % en este ejemplo), pagar antes suele salir mejor.
Tu deuda contra tu inversión: cuál rinde más en dólares
Si te sobra dinero cada mes en El Salvador, tienes dos usos: acabar antes con el préstamo o poner ese dinero a trabajar. La respuesta sale de un duelo entre dos porcentajes: el que te cobra el acreedor y el que te dejaría la inversión una vez pagado el impuesto. Esta página es solo para El Salvador, en dólares, y es una estimación, no un consejo financiero.
Lo que ahorras en intereses al pagar antes es seguro. Lo que podrías ganar invirtiendo es una esperanza. Por eso la rentabilidad la pones tú, sin que nadie la garantice.
Qué escribir en cada casilla
- Lo que debes ahora: el saldo que figura hoy en tu estado de cuenta.
- Tasa anual de la deuda: la tasa efectiva anual del contrato, no la mensual.
- Meses que te faltan: cuántas cuotas te quedan por pagar.
- Dinero extra cada mes: lo que te sobra sin contar la cuota.
- Rentabilidad anual de la inversión: lo que crees que ganarías en un año, antes del impuesto.
- Impuesto sobre la ganancia (avanzado): viene en el 10 %. Cámbialo si tu producto tributa distinto.
El 10 % que pagas por lo que ganas
La Ley del Impuesto sobre la Renta, en el texto de la Asamblea Legislativa que publica la SSF, fija el 10 % para las rentas que una persona natural domiciliada obtiene de títulos valores y otros instrumentos financieros (art. 14-A). Cuando te lo retienen, esa retención cierra el asunto: no se declara aparte.
Para los intereses de depósitos en entidades supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero, el art. 27 también habla del 10 %. Sin embargo, el art. 4 deja exentos los intereses si el saldo promedio mensual del depósito es menor de $25,000. Con un ahorro pequeño en una cuenta a plazo, prueba con 0 %.
Si lo que inviertes son acciones, la calculadora de ganancia de capital por venta de acciones detalla ese impuesto.
La cuenta paso a paso
Tasa mensual de la deuda = (1 + tasa anual)^(1/12) − 1 Cuota = deuda × tasa ÷ (1 − (1 + tasa)^−meses) Tasa mensual neta = ((1 + rentabilidad)^(1/12) − 1) × (1 − impuesto)
Se corren dos escenarios hasta que termina el plazo:
- Invertir: abonas la cuota normal y depositas el extra al cierre de cada mes.
- Pagar antes: sumas el extra a la cuota y la deuda cae más rápido. Al quedar en cero, inviertes cuota y extra juntos.
Al final del plazo ya no debes nada en ninguno de los dos. Se compara solo el dinero acumulado.
Un caso con cifras
Debes $5,000 al 20 % anual, te quedan 36 meses y tienes $100 de sobra al mes. Calculas ganar un 6 % anual y pagar el 10 % de impuesto.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | $181.69 |
| Rentabilidad neta anual tras impuesto | 5.39 % |
| Intereses de la deuda sin pagar antes | $1,541.01 |
| Intereses si pagas antes | $879.35 |
| Intereses que te ahorras | $661.66 |
| Mes en que termina la deuda si pagas antes | 21 meses |
| Dinero al cabo de 36 meses si pagas antes | $4,396.18 |
| Dinero al cabo de 36 meses si inviertes | $3,890.20 |
| Diferencia a favor de pagar antes | $505.98 |
De cada 100 dólares de intereses que pagarías yendo despacio, unos 43 se quedan en tu bolsillo si adelantas. Con la deuda al 20 % y la inversión en 5.39 % neto, gana pagar.
Qué mueve el resultado
- Un préstamo más barato: con la deuda al 8 %, la ventaja de pagar antes cae a $87.94.
- Una rentabilidad muy alta: con 30 % anual, invertir gana por $272.42. Una cifra así rara vez es segura.
- Tasas casi iguales: el resultado se acerca al empate y pesan más el riesgo y las comisiones.
Lo que se queda fuera
- Cargos por pago anticipado, seguros o comisiones: míralos en tu contrato.
- El riesgo de perder parte de lo invertido. La deuda no se evapora.
- Tu colchón para imprevistos. Antes de gastar todo el extra, mide tus meses de gasto con la calculadora de fondo de emergencia en El Salvador.
Si prefieres ver cómo crece un ahorro mensual frente a la inflación, usa el DCA con aportación ajustada al IPC. Y para averiguar la cuota de un crédito nuevo, la calculadora de préstamo.
Fallos habituales
- Poner la tasa mensual donde va la anual.
- Ignorar que el impuesto recorta la ganancia.
- Dar por hecho que la rentabilidad se repetirá cada año.
- Vaciar el ahorro de emergencia para liquidar la deuda de golpe.
Preguntas frecuentes
En El Salvador, ¿qué conviene si mi deuda cuesta más que lo que rinde mi dinero?
Pagar antes: te quita un coste seguro. Si la inversión rinde más neto que la deuda, invertir puede dejar más, aceptando el riesgo. Escribe tus cifras y la calculadora te da la diferencia en dólares.
¿Dónde veo la tasa de mi deuda en El Salvador?
En el contrato o la tabla de pagos que te dio la entidad. Si solo aparece la mensual, conviértela a anual con (1 + mensual)^12 − 1.
¿Por qué se descuenta el 10 % y cuándo pongo 0 %?
Porque la ley fija el 10 % para rentas de inversiones de personas naturales domiciliadas. Si tu dinero está en un depósito con saldo promedio inferior a $25,000, el art. 4 lo exime y puedes poner 0 %.
¿Sirve para una tarjeta de crédito salvadoreña?
Sí, como aproximación: pon el saldo y la tasa de la tarjeta. La calculadora supone cuotas fijas, y una tarjeta no las tiene, pero la ventaja de pagar suele ser grande por su tasa alta.
¿Me dice qué hacer con mi dinero?
No. Compara dos caminos con supuestos tuyos. Nadie conoce la rentabilidad futura y tu caso puede tener otros costos.