En resumen
- En El Salvador el pago mínimo suma intereses, mora, comisiones y el capital: el saldo dividido entre el plazo que te concede el emisor (norma NCM-01 del BCR, art. 33).
- Con $1,500 financiados al 30 % anual, 30 días y 24 meses de plazo, pagas $36.99 de intereses y $62.50 de capital: $99.49 de pago mínimo.
- Ese pago mínimo equivale a 6.63 % del saldo; de cada $100 que pagas, unos $63 van a capital y unos $37 a intereses.
- Si no pagas al menos el mínimo en la fecha límite entras en mora; el recargo por incumplimiento no pasa del 5 % del pago mínimo no pagado.
Cómo se calcula el pago mínimo de la tarjeta de crédito en El Salvador
El pago mínimo de una tarjeta de crédito en El Salvador es la suma de cuatro partes: los intereses por financiamiento, los intereses o recargos moratorios, las comisiones y una porción de capital. Esa porción de capital es el saldo de capital adeudado dividido entre el plazo que concede el emisor para el financiamiento. Lo dice el artículo 33 de la norma NCM-01 del Banco Central de Reserva (BCR).
La misma norma define el pago mínimo como el monto mínimo que debes pagar, a más tarde en la fecha límite de pago, para no caer en mora. Si pagas menos, o no pagas, estás en mora. Si pagas el pago de contado completo antes de esa fecha, no hay financiamiento.
Cómo usar la calculadora
- Saldo de capital que financias: lo que compraste o retiraste y no pagas de contado, sin intereses.
- Tasa de interés nominal anual: la que aparece en tu estado de cuenta.
- Plazo del financiamiento: los meses que te concede el emisor. Está en tu contrato.
- Opciones avanzadas: los días del ciclo (30 por defecto), si el año es bisiesto, las comisiones del mes y, si pagaste tarde el mínimo anterior, el interés moratorio o el recargo.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo. Cámbialos por los de tu estado de cuenta.
Fórmula
Intereses = Saldo × Tasa × Días ÷ 365 (366 si el año es bisiesto) Capital = Saldo ÷ Plazo en meses Pago mínimo = Intereses + Capital + Comisiones + Interés moratorio o recargo
- Saldo: el capital adeudado (artículo 28 de la norma, fórmula I = P × i × n).
- Tasa: la tasa de interés nominal anual vigente.
- Días ÷ 365: el tiempo transcurrido dividido entre 365, o entre 366 si el año es bisiesto.
- Interés moratorio: se calcula sobre los saldos diarios de la porción de capital del pago mínimo que no se pagó, desde la fecha límite hasta la fecha de corte o hasta que se pague (artículo 29).
Ejemplo
Tienes $1,500 financiados, la tasa es del 30 % anual, el ciclo dura 30 días y el plazo es de 24 meses.
| Parte | Cuenta | Importe |
|---|---|---|
| Intereses | $1,500 × 30 % × 30 ÷ 365 | $36.99 |
| Capital | $1,500 ÷ 24 | $62.50 |
| Comisiones y mora | Ninguna | $0.00 |
| Pago mínimo | $99.49 |
El pago mínimo es 6.63 % del saldo. De cada $100 que pagas, unos $63 reducen la deuda y unos $37 son intereses.
Qué pasa si no pagas el pago mínimo
Si no pagas al menos el mínimo en la fecha límite, el emisor puede cobrar una de dos cosas, nunca las dos por el mismo hecho:
- Interés moratorio: sobre la porción de capital del pago mínimo no pagado, con la tasa moratoria de tu contrato.
- Recargo por incumplimiento: solo si la cuota en mora es de $5 o más, y no puede pasar del 5 % del pago mínimo correspondiente.
Con un pago mínimo de $120 sin pagar, el recargo máximo es de $6.00. Si la fecha límite cae en fin de semana, feriado o día en que el sistema de pago no funciona, se pasa al siguiente día hábil.
Es una estimación. Tu estado de cuenta manda: el emisor puede incluir otras comisiones o seguros que aquí solo entran si los escribes.
Pagar solo el mínimo sale caro
El pago mínimo mantiene tu cuenta al día, pero no te libera de la deuda: el resto sigue generando intereses. Si puedes, paga más del mínimo. Cuando el pago es mayor al mínimo, tú decides a qué deuda lo aplicas (compras normales, extrafinanciamiento o cuotas), aunque debes cubrir todas las cuotas.
Para ver cuánto te cuesta la deuda completa, usa la calculadora de intereses de la tarjeta de crédito. Y si dudas entre pagar la deuda o invertir, mira pagar deuda o invertir. Para saber cuándo cierra tu ciclo, está la calculadora de fecha de corte de la tarjeta.
Fuente oficial
Norma técnica NCM-01, «Normas técnicas para el sistema de tarjetas de crédito», del Banco Central de Reserva de El Salvador, vigente desde el 3 de diciembre de 2018: texto de la norma. Los artículos usados son el 28 (intereses), el 29 (mora y recargo) y el 33 (pago mínimo).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el pago mínimo de una tarjeta de crédito en El Salvador?
Depende de tu saldo, tu tasa y tu plazo. Es la suma de intereses, mora, comisiones y el saldo de capital dividido entre el plazo. Con $1,500, tasa del 30 % y 24 meses, son $99.49.
¿El pago mínimo incluye intereses?
Sí. Los intereses del ciclo van siempre dentro del pago mínimo, junto con la parte de capital y las comisiones.
¿Qué es la fecha límite de pago?
Es la última fecha para pagar al menos el pago mínimo sin caer en mora. Si cae en día no hábil, se pasa al siguiente día hábil.
¿Pueden cobrarme interés moratorio y recargo a la vez?
No. La norma dice que se cobra uno u otro por el mismo hecho, nunca ambos. El recargo no pasa del 5 % del pago mínimo y solo se cobra si la cuota en mora es de $5 o más.
¿Por qué mi pago mínimo es distinto al de la calculadora?
Porque cada emisor fija en el contrato el plazo, las comisiones y la tasa moratoria. Escribe los de tu estado de cuenta para acercarte a su cifra.