En resumen
- Con $ 400.000.000 de saldo, pensión a los 62 años y cobro hasta los 85, el retiro programado daría unos $ 2.027.130 al mes, 1,16 veces el salario mínimo.
- Cada año el fondo divide tu saldo entre el capital necesario para una renta; la mesada es la doceava parte (art. 81 de la Ley 100).
- Para cobrar un salario mínimo ($ 1.750.905 vigente) harían falta unos $ 345.494.354 con esos años de cobro y 3 % de rentabilidad real.
- Si cobras hasta los 90 en vez de los 85, la mesada del ejemplo baja a unos $ 1.776.441.
¿Cuánto me pagan con retiro programado?
Con retiro programado, tu fondo te paga cada mes una parte de tu saldo, según los años que se espera que cobres. Con $ 400.000.000 de saldo, pensión a los 62 años y cobro estimado hasta los 85, cobrarías unos $ 2.027.130 al mes. Es una estimación: la cifra oficial la calcula tu fondo.
Esta calculadora es solo para Colombia y para quien ahorra en un fondo privado de pensiones (régimen de ahorro individual). Si estás en Colpensiones, no se aplica.
Cómo se calcula la mesada del retiro programado
La Ley 100 de 1993 (art. 81) dice que cada año se divide el saldo de tu cuenta entre el capital necesario para financiar una unidad de renta. El resultado es una anualidad, y la mesada es su doceava parte. El texto está en el Régimen Legal de Bogotá.
Esta página simplifica ese capital con una renta de pocos años y una rentabilidad real que tú eliges. Así se ve sin usar las tablas de mortalidad del fondo:
fa = (1 − (1 + i)^−n) / i anualidad = saldo / fa mesada = anualidad / 12
- n: años de cobro (la edad hasta la que estimas cobrar menos tu edad).
- i: rentabilidad real anual, lo que rinde el saldo por encima de la inflación.
- fa: el capital necesario por cada peso de anualidad.
El fondo recalcula la mesada cada año con el saldo que queda y con tus años de vida esperados. Por eso la cifra real puede subir o bajar frente a la estimada.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el saldo de tu cuenta individual. Lo ves en el extracto del fondo.
- Escribe la edad a la que te pensionas.
- Si quieres afinar, abre las opciones avanzadas: la edad hasta la que estimas cobrar (85 por defecto), la rentabilidad real (3 %) y el salario mínimo.
Verás la mesada, la anualidad, cuántas veces el salario mínimo es y el saldo que te queda cada año.
Ejemplo
Con los valores de la calculadora: saldo de $ 400.000.000, pensión a los 62 años, cobro hasta los 85 y 3 % de rentabilidad real.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Años de cobro | 23 |
| Anualidad | $ 24.325.561 |
| Mesada al mes | $ 2.027.130 |
| Veces el salario mínimo | 1,16 |
| Saldo para cobrar un mínimo | $ 345.494.354 |
| Saldo a los 10 años | $ 258.701.255 |
Con una rentabilidad igual a la estimada, la mesada se mantiene y el saldo baja hasta cero al llegar a los 85 años. De cada 100 pesos de saldo, tras 10 años te quedan unos 65.
Cuánto cambia la mesada según los años que cobres
Cuantos más años cobres, menor es la mesada. Con el mismo saldo de $ 400.000.000:
| Cobras hasta los | Mesada al mes | Veces el mínimo |
|---|---|---|
| 80 años | $ 2.423.623 | 1,38 |
| 85 años | $ 2.027.130 | 1,16 |
| 90 años | $ 1.776.441 | 1,01 |
| 95 años | $ 1.605.204 | 0,92 |
Además, el art. 81 pide que el saldo no baje del capital de una renta de un salario mínimo. Si la mesada que te sale es menor que el mínimo, puede entrar la garantía estatal de pensión mínima (art. 83), que pide edad y semanas cotizadas. Míralo en la calculadora de pensión mínima y cuenta tus semanas con la calculadora de semanas cotizadas.
Retiro programado o renta vitalicia
Son dos de las modalidades que permite el art. 79. En el retiro programado tu saldo sigue en el fondo y la mesada se recalcula cada año. En la renta vitalicia entregas el saldo a una aseguradora y recibes una mesada fija de por vida; la tienes en la calculadora de renta vitalicia. Para comparar una pensión de vejez completa usa la calculadora de pensión en fondo privado.
Qué se descuenta de la mesada
La mesada que sale aquí es bruta. De ella se descuenta la salud, como en cualquier pensión: míralo en la calculadora de descuento de salud a pensionados. La mesada adicional de junio y diciembre depende de cuándo te pensionas y de cuánto cobras; está en la calculadora de mesada 14. Esta página usa 12 mesadas, como dice el art. 81.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el retiro programado?
Es una modalidad de pensión en la que sigues con tu cuenta en el fondo y cobras una mesada que sale de tu saldo. Cada año se recalcula con el saldo que queda.
¿La mesada del retiro programado es fija?
No. El fondo la recalcula cada año según tu saldo, la rentabilidad y los años de vida esperados. Puede subir o bajar frente a la primera.
¿Qué pasa con el saldo si fallezco?
Si hay beneficiarios, siguen cobrando pensión de sobrevivientes con ese saldo. Si no los hay, el art. 81 dice que lo que queda pasa a la masa sucesoral.
¿Cuánto saldo necesito para cobrar un salario mínimo?
Depende de los años de cobro y de la rentabilidad. En el ejemplo, con cobro de 62 a 85 años y 3 % real, hacen falta unos $ 345.494.354. Prueba otros datos en la calculadora.
¿Esta cifra es la que me dará mi fondo?
No exactamente. Es una estimación sencilla. El fondo usa tablas de mortalidad y cuenta a tus beneficiarios, así que su cifra puede variar. Pide su simulación oficial.
¿Sirve si estoy en Colpensiones?
No. Colpensiones paga una mesada que sale de las semanas y del ingreso base, no del saldo de una cuenta. Para ese caso busca una calculadora de pensión del régimen público.