En resumen
- Con un salario de $ 3.000.000 cotizas el 16 % a pensión: $ 480.000 al mes, de los que el empleador paga $ 360.000 y tú $ 120.000.
- En ahorro individual (RAIS), $ 345.000 van a tu cuenta, $ 45.000 al Fondo de Garantía de Pensión Mínima y $ 90.000 a administración y seguros.
- En prima media (Colpensiones), $ 390.000 van a la pensión de vejez y sus reservas y $ 90.000 a gastos, invalidez y sobrevivientes.
- De cada 100 pesos cotizados, 71,88 llegan a tu cuenta en RAIS y 81,25 a la pensión en prima media.
¿A dónde va el 16 % de tu aporte a pensión?
El 16 % de tu salario de cotización se reparte en tres partes: la pensión o tu cuenta, el Fondo de Garantía de Pensión Mínima (solo en ahorro individual) y los gastos y seguros. Con un salario de $ 3.000.000, la cotización es de $ 480.000 al mes.
Esta calculadora es solo para Colombia. Escribe tu salario, elige tu régimen y mira cuántos pesos va a cada destino. El resultado es una estimación con la ley vigente.
Reparto en prima media (Colpensiones)
En prima media, la ley (artículo 20 de la Ley 100 de 1993, reformado por el artículo 7 de la Ley 797 de 2003) manda el 10,5 % a la pensión de vejez y a sus reservas, y el 3 % a gastos de administración y a las pensiones de invalidez y sobrevivientes. Los incrementos posteriores van a pensiones y reservas. Hoy eso da:
- 13 % a la pensión de vejez y sus reservas.
- 3 % a administración, invalidez y sobrevivientes.
Con $ 3.000.000: $ 390.000 y $ 90.000.
Reparto en ahorro individual (RAIS)
En el régimen de ahorro individual, el 10 % va a tu cuenta, el 0,5 % al Fondo de Garantía de Pensión Mínima y el 3 % a gastos, reaseguro de Fogafín y seguros. El incremento de 2004 (1 %) fue al Fondo de Garantía, y los de 2005 en adelante, a tu cuenta. Hoy eso da:
- 11,5 % a tu cuenta individual.
- 1,5 % al Fondo de Garantía de Pensión Mínima.
- 3 % a administración y seguros.
Con $ 3.000.000: $ 345.000, $ 45.000 y $ 90.000.
¿Quién paga cada parte?
El empleador paga el 75 % de la cotización y el trabajador el 25 %. Con el 16 %, el empleador paga el 12 % del salario y tú el 4 %. En el ejemplo: $ 360.000 y $ 120.000.
Cómo se calcula
Cotización = salario aplicado × 16 % A tu cuenta = salario aplicado × (16 % − 3 % − 1,5 %) [RAIS] A pensión = salario aplicado × (16 % − 3 %) [prima media] Fondo de Garantía = salario aplicado × 1,5 % [RAIS] Gastos y seguros = salario aplicado × 3 %
El salario aplicado es el tuyo con un tope de 25 salarios mínimos: en 2026, $ 43.772.625 al mes (salario mínimo de $ 1.750.905).
Ejemplo con un salario mínimo
Con $ 1.750.905, la cotización es de $ 280.145. En RAIS, $ 201.354 van a tu cuenta y $ 26.264 al Fondo de Garantía. Los gastos y seguros son $ 52.527. En prima media, $ 227.618 van a la pensión.
Qué no incluye
Si ganas 4 salarios mínimos o más, además aportas al Fondo de Solidaridad Pensional. Tampoco se cuentan salud ni riesgos laborales. Para el detalle, mira la calculadora de aportes a la seguridad social y la de comisión del fondo de pensiones.
Fuente oficial: Ley 797 de 2003, artículo 7. El total del 16 % viene del Decreto 4982 de 2007.
Preguntas frecuentes
¿El Fondo de Garantía de Pensión Mínima sale de mi cuenta?
No sale de tu ahorro: es una parte de la cotización que se aparta cada mes. Sirve para completar la pensión mínima de quien cumple los requisitos pero no tiene ahorro suficiente. Por eso no cuenta como ahorro tuyo.
¿Por qué en prima media no hay Fondo de Garantía?
Porque en Colpensiones la pensión mínima la paga el propio régimen con sus reservas. Ese fondo existe solo en el régimen de ahorro individual.
¿Los 3 % de gastos son la comisión de mi fondo?
Son el tope de la ley para administración, reaseguro y seguros de invalidez y sobrevivientes. La comisión exacta la fija la Superintendencia Financiera; consulta la de comisión del fondo de pensiones.
¿Qué pasa si gano más de 25 salarios mínimos?
Cotizas solo sobre 25 salarios mínimos. Lo que pasa de ese tope no suma a la cotización a pensión. Con más detalle en tope de 25 salarios mínimos.
¿Cambia el reparto si me traslado de régimen?
Sí. El reparto sigue el régimen en el que estás afiliado ese mes. Para saber si puedes cambiarte, mira pensión en ahorro individual o pensión en Colpensiones.