En resumen
- Con un salario de $ 3.000.000 y una comisión del 1,5 %, el fondo de pensiones se queda $ 45.000 al mes y $ 540.000 al año.
- De cada 100 pesos que cotizas (16 %), unos 9,38 se van a la comisión y los seguros; los otros llegan a tu cuenta.
- En 25 años con un rendimiento real del 3 %, ese cobro baja tu ahorro final de $ 192.920.257 a $ 172.962.989: $ 19.957.268 menos.
- La ley limita al 3 % del salario lo que el fondo puede usar para administración y seguros; la comisión exacta la fija la Superintendencia Financiera.
¿Cuánto cobra el fondo de pensiones por administrar tu ahorro?
El fondo de pensiones cobra una comisión que se calcula sobre tu salario de cotización, no sobre tu ahorro. Con un salario de $ 3.000.000 y una comisión del 1,5 %, se queda $ 45.000 al mes, es decir, $ 540.000 al año.
Esta calculadora es solo para Colombia y sirve si cotizas en un fondo privado, el régimen de ahorro individual con solidaridad. Los porcentajes de la ley son los de 2026. La comisión de tu fondo no está fijada en esta página: es un ejemplo que puedes cambiar por el de tu extracto.
Cómo usar la calculadora
- Salario sobre el que cotizas: tu ingreso base de cotización (IBC). Si eres empleado, suele ser tu sueldo mensual. Se cotiza como máximo sobre 25 salarios mínimos.
- Comisión del fondo: el porcentaje de tu salario que el fondo se queda cada mes por administrar y por los seguros. El ejemplo es 1,5 %.
- Años que te quedan cotizando: el ejemplo es 25.
- Opciones avanzadas: el rendimiento real del ahorro (3 % de ejemplo), el ahorro que ya tienes, la cotización total (16 %), el Fondo de Garantía de Pensión Mínima (1,5 %) y el salario mínimo ($ 1.750.905).
Qué dice la ley sobre la comisión
El artículo 20 de la Ley 100 de 1993 reparte la cotización en el régimen de ahorro individual. Una parte va a tu cuenta, el 0,5 % al Fondo de Garantía de Pensión Mínima y "el 3 % restante" a gastos de administración, a la prima de reaseguro de Fogafín y a los seguros de invalidez y sobrevivientes. El mismo artículo manda al Fondo de Garantía el aumento de 1 % de 2004 y a tu cuenta los aumentos posteriores. Con la cotización del 16 % que fija el Decreto 4982 de 2007, el reparto en 2026 queda así: 11,5 % a tu cuenta, 1,5 % al Fondo de Garantía y 3 % para administración y seguros.
El mismo artículo dice que si bajan los costos de administración y de los seguros, esa reducción se abona como mayor valor en tu cuenta. Por eso la calculadora manda a tu cuenta todo lo que el fondo no cobra.
El artículo 104 dice que la Superintendencia Financiera fija los montos máximos de las comisiones, con estudios técnicos y revisiones periódicas. Para saber lo que cobra tu fondo hoy, mira tu extracto o la página de la Superintendencia Financiera de Colombia.
La calculadora usa el reparto de la Ley 100 de 1993. La reforma pensional (Ley 2381 de 2024) cambia el sistema cuando se aplique: si ya te afecta, mira tu extracto.
Cómo se calcula
Comisión al mes = salario × comisión % Aporte a tu cuenta = salario × (cotización − fondo de garantía − comisión) % Ahorro cada mes = ahorro anterior × (1 + rendimiento mensual) + aporte
El rendimiento mensual sale del rendimiento anual: (1 + rendimiento anual)^(1/12) − 1. La pérdida es la diferencia entre el ahorro final sin comisión y con ella.
Ejemplo
Un trabajador gana $ 3.000.000, cotiza el 16 % y su fondo cobra el 1,5 %. Le quedan 25 años y espera un rendimiento real del 3 %.
| Concepto | Con comisión | Sin comisión |
|---|---|---|
| Cotización total al mes (16 %) | $ 480.000 | $ 480.000 |
| Fondo de garantía (1,5 %) | $ 45.000 | $ 45.000 |
| Comisión al mes | $ 45.000 | $ 0 |
| Va a su cuenta cada mes | $ 390.000 | $ 435.000 |
| Ahorro tras 25 años | $ 172.962.989 | $ 192.920.257 |
La comisión suma $ 13.500.000 en 25 años, pero el efecto real es mayor: ese dinero no rinde. El ahorro final es $ 19.957.268 menor, un 10,34 %. De cada 100 pesos que cotiza, unos 9,38 van a la comisión.
Por qué pesa más de lo que parece
Una comisión sobre el salario se cobra aunque tu ahorro no crezca. Y cada peso que no entra a tu cuenta deja de ganar rendimientos durante años. Medio punto de diferencia en la comisión, sostenido 25 años, cambia el ahorro final en varios millones. Prueba con otro porcentaje y compara.
Esta página no compara fondos ni recomienda ninguno. Solo muestra el efecto del porcentaje que tú escribas.
Preguntas frecuentes
¿La comisión del fondo se cobra sobre mi salario o sobre mi ahorro?
Sobre tu salario de cotización, dentro del 3 % del artículo 20. El artículo 104 de la Ley 100 prevé además una parte ligada al desempeño de los fondos, que reglamenta el Gobierno. Esta calculadora trata toda la comisión como un % de tu salario; revisa tu extracto para ver cómo lo aplica tu fondo.
¿Qué incluye el 3 % que menciona la ley?
Incluye los gastos de administración, la prima de reaseguro de Fogafín y los seguros de invalidez y sobrevivientes. Es un tope conjunto, no una comisión fija. Lo que no se use se abona a tu cuenta.
¿La comisión la pago yo o mi empleador?
La cotización total del 16 % la pagan el empleador (75 %) y tú (25 %), según el artículo 20 de la Ley 100. La comisión sale de esa cotización: no es un cobro aparte que tengas que pagar tú.
¿Puedo bajar lo que me cobran?
Esta calculadora no te dice qué hacer. Puedes ver el efecto de una comisión menor cambiando el porcentaje, y consultar las reglas de traslado de régimen si quieres saber cuándo puedes cambiar.
¿Por qué el ahorro final sale tan distinto con el rendimiento en 0 %?
Con rendimiento 0 %, solo se suman aportes y no hay efecto de interés compuesto. Con un rendimiento positivo, cada peso que no se cobra como comisión también gana rendimientos, y la diferencia crece con los años.
¿Esto incluye el aporte al Fondo de Solidaridad Pensional?
No. Quien gana 4 salarios mínimos o más aporta además a ese fondo. Esta calculadora no lo descuenta. Mira el fondo de solidaridad para calcularlo.
Páginas relacionadas
Para saber cuánto cobrarías de pensión con tu ahorro, usa la calculadora de pensión en fondo privado. Si ahorras de forma voluntaria, está el ahorro en FVP. Para calcular lo que cotizas, ve aportes de seguridad social e IBC.