En resumen
- Con una deuda de $ 150.000.000 al 12,5 % E.A. y 180 cuotas, pagas $ 1.784.484 al mes y $ 171.207.208 de intereses en total.
- Un abono único de $ 20.000.000 te quita 50 cuotas y te ahorra $ 70.701.863 de intereses si dejas la cuota igual.
- Si en cambio bajas la cuota a $ 1.546.553 con el mismo plazo, el ahorro es de $ 22.827.628: menos, pero respiras cada mes.
- Por la Ley 546 puedes abonar sin penalidad y elegir si el abono baja la cuota o el plazo.
¿Qué pasa si hago un abono extra a mi crédito de vivienda?
Pagas menos intereses, porque los intereses se calculan sobre lo que debes. Cada peso que abonas a capital deja de generar intereses hasta el final del crédito. Esta calculadora es solo para Colombia y para créditos de vivienda en pesos con cuota fija. Es una estimación para decidir, no un extracto del banco.
Según el artículo 17 de la Ley 546 de 1999, el crédito de vivienda se puede pagar por adelantado, total o parcialmente, en cualquier momento y sin penalidad. Si el pago es parcial, tú eliges si el abono disminuye la cuota o el plazo.
¿Es mejor reducir la cuota o el plazo?
Acortar el plazo ahorra más intereses; bajar la cuota te da más aire cada mes. Las dos usan el mismo dinero:
- Reducir el plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes. Los intereses bajan mucho porque el capital se paga más rápido.
- Reducir la cuota: el plazo no cambia y la cuota mensual baja. Ahorras menos intereses, pero tu presupuesto mensual queda más libre.
Una forma sencilla de decidir: si hoy te cuesta pagar la cuota, baja la cuota. Si la pagas sin problema, acorta el plazo. Si el crédito te preocupa más por el tiempo que por el mes a mes, lo mismo.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes hoy: el saldo de capital de tu extracto, sin seguros.
- Tasa E.A.: la tasa efectiva anual de tu contrato.
- Cuotas que te faltan: 15 años son 180 cuotas.
- Tipo de abono: una sola vez (una prima, cesantías, una venta) o un extra fijo cada mes.
- Opciones avanzadas: dentro de cuántos meses haces el abono. Con 0 es hoy.
Cómo se calcula
La tasa mensual sale de la anual, y la cuota es la de un crédito de cuota fija:
i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1 cuota = deuda × i / (1 − (1 + i)^−cuotas)
Cada mes, el interés es la deuda por i. Lo que sobra de la cuota baja la deuda. Con el abono, la deuda baja de golpe y la calculadora repite el cálculo: con la misma cuota (acortar plazo) o con una cuota nueva para las cuotas que quedan (bajar cuota). El ahorro es la diferencia entre los intereses que te faltaban y los que te quedan.
Ejemplo con $ 150.000.000 y un abono de $ 20.000.000
Debes $ 150.000.000 al 12,5 % E.A. y te faltan 180 cuotas (15 años). Tu cuota es de $ 1.784.484 y, sin abonar, pagarías $ 171.207.208 de intereses. Abonas $ 20.000.000 hoy y te quedan $ 130.000.000.
| Sin abono | Acortar plazo | Bajar cuota | |
|---|---|---|---|
| Cuota | $ 1.784.484 | $ 1.784.484 | $ 1.546.553 |
| Cuotas que faltan | 180 | 130 | 180 |
| Intereses que te quedan | $ 171.207.208 | $ 100.505.344 | $ 148.379.580 |
| Ahorro de intereses | $ 70.701.863 | $ 22.827.628 |
Acortando el plazo terminas 50 cuotas antes, unos 4 años y 2 meses. Bajando la cuota, pagas $ 237.931 menos al mes. Por cada $ 100 que abonas, ahorras unos $ 354 de intereses si acortas el plazo. Si en vez de un abono único sumas $ 500.000 extra cada mes, terminas en 107 cuotas y ahorras $ 78.420.747.
Cuanto antes abones, más ahorras
Un abono al principio del crédito ahorra mucho más que el mismo abono al final. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses. Prueba la opción avanzada: el mismo abono de $ 10.000.000 hecho hoy o dentro de 24 meses da ahorros muy distintos.
Qué pedir al banco cuando abonas
- Indica por escrito que el abono es a capital y si quieres reducir la cuota o el plazo. Si no lo dices, el banco puede aplicarlo a las próximas cuotas.
- Pide el nuevo plan de pagos o la tabla de amortización y compárala con esta estimación.
- Revisa que no te cobren penalidad por prepago: la ley no la permite en los créditos de vivienda.
- Los seguros de vida e incendio y terremoto siguen en tu cuota; esta calculadora no los incluye.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abonar a mi crédito de vivienda cuando quiera?
Sí. La ley permite prepagar total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad. Si el crédito es de una entidad distinta a un banco, el parágrafo del artículo 17 de la Ley 546 exige también el prepago sin penalidad.
¿Cómo hago para que el abono reduzca el plazo y no la cuota?
Dilo por escrito en el momento de abonar o al pedir el prepago. Tienes derecho a elegir. Guarda el comprobante y pide el nuevo plan de pagos.
¿Cuánto ahorro si abono $ 20.000.000 a un crédito de $ 150.000.000?
Con 12,5 % E.A. y 180 cuotas, ahorras unos $ 70.701.863 de intereses si acortas el plazo, o unos $ 22.827.628 si bajas la cuota.
¿Conviene más un abono grande una vez o uno pequeño cada mes?
Depende de lo que puedas ahorrar. El abono grande y temprano ahorra mucho de golpe; el extra mensual suma con el tiempo. Cambia el tipo de abono en la calculadora y compara.
¿Sirve esta calculadora para créditos en UVR?
No. En UVR la deuda sube con la inflación y la cuota cambia. Para esos créditos mira el simulador de crédito en UVR, y para una idea general de la amortización, la calculadora de amortización anticipada.
¿Los intereses de mi crédito se pueden descontar en la renta?
En algunos casos sí. Mira la deducción por intereses de vivienda en la renta para ver los límites.