En resumen
- Para llegar a 100.000 en 15 años con 5.000 ya ahorrados y un 6 % anual, necesitas ahorrar unos 3.681 al año, es decir, unos 306,77 al mes.
- Si la rentabilidad es del 3 % en vez del 6 %, el ahorro sube a unos 4.891 al año; si es del 9 %, baja a unos 2.677.
- En el ejemplo base pones 60.219 de tu bolsillo y los 39.781 restantes los ponen los intereses; sin rentabilidad tendrías que ahorrar bastante más.
- Con una rentabilidad del 0 %, una meta de 50.000 en 10 años exige 5.000 al año, sin ninguna ayuda de los intereses.
Cuánto ahorrar al año para llegar a una meta
Para saber cuánto ahorrar al año necesitas cuatro datos: la meta, lo que ya tienes, los años que te quedan y la rentabilidad que esperas. La rentabilidad es el dato más incierto, así que esta calculadora no te da una sola cifra: te da tres, una pesimista, una base y una optimista.
Con el ejemplo de la página (meta de 100.000, 5.000 ya ahorrados, 15 años y un 6 % anual) necesitas ahorrar unos 3.681 al año, unos 306,77 al mes. Si tu dinero rinde menos, el esfuerzo sube; si rinde más, baja.
Cómo usar la calculadora
- Escribe tu meta: el dinero que quieres tener al final.
- Añade el dinero que ya tienes (puede ser 0) y el plazo en años.
- Pon la rentabilidad anual esperada del escenario base. Si no la sabes, deja el 6 %.
- Mira las tres cifras grandes y la tabla de escenarios.
En Opciones avanzadas puedes cambiar la distancia entre escenarios (por defecto 3 puntos: el pesimista resta 3 y el optimista suma 3) y elegir si aportas al principio o al final de cada mes.
Cómo se calcula
Se pasa la rentabilidad anual a una mensual equivalente y se busca la cuota mensual que, sumada al crecimiento de lo que ya tienes, llega justo a la meta:
G = (1 + rentabilidad)^años necesario = meta − dinero inicial × G cuota mensual = necesario × m / (G − 1) ahorro anual = 12 × cuota mensual
Aquí m es la rentabilidad mensual equivalente, es decir, (1 + rentabilidad)^(1/12) − 1. Si la rentabilidad es 0 %, la cuenta es simple: (meta − dinero inicial) dividido entre los meses. Si lo que ya tienes crece hasta la meta por sí solo, el ahorro necesario es 0. Para profundizar en el efecto del tiempo, mira el interés compuesto.
Ejemplo con tres escenarios
Meta de 100.000, 5.000 iniciales y 15 años:
| Escenario | Rentabilidad | Ahorro al año |
|---|---|---|
| Pesimista | 3 % | 4.891 |
| Base | 6 % | 3.681 |
| Optimista | 9 % | 2.677 |
La diferencia entre el pesimista y el optimista es de unos 2.214 al año. En el escenario base pones 60.219 tú y los intereses aportan 39.781. Por eso conviene planificar con el escenario pesimista si la meta es importante: si luego rinde más, llegarás antes.
Qué rentabilidad poner
No hay una cifra correcta. Depende de dónde pongas el dinero y del riesgo que aceptes: una cuenta o un depósito suele dar menos y con poco riesgo; la bolsa a largo plazo ha dado más, pero con años de caídas. Puedes ver datos pasados en rentabilidad histórica de activos. Una definición oficial de rentabilidad (rate of return) está en el glosario de la SEC de Estados Unidos: https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/glossary/rate-return
Si dudas, usa un escenario base prudente y un pesimista muy bajo. Para ver qué rentabilidad necesitas con una cuota fija, usa rentabilidad necesaria para una meta. Si prefieres calcular solo cuánto aportar sin escenarios, está la calculadora de meta de ahorro.
Límites del cálculo
- Es una estimación: la rentabilidad real cambia cada año y puede ser negativa.
- Se supone una rentabilidad anual constante y cuotas mensuales iguales.
- No incluye impuestos, comisiones ni inflación. Para ver la meta en dinero de hoy, usa meta ajustada por inflación.
- Para ver la probabilidad de llegar, mira la simulación de probabilidad de alcanzar una meta.
Preguntas frecuentes
¿Por qué salen tres cifras y no una?
Porque la rentabilidad futura no se conoce. Ver un rango te ayuda a decidir una cuota que aguante un mal escenario, sin sorpresas.
¿Qué pasa si pongo una rentabilidad del 0 %?
Los intereses no ayudan y todo tiene que salir de tu ahorro. Con una meta de 50.000 en 10 años, son 5.000 al año.
¿Aportar al principio del mes cambia mucho?
Poco. El dinero trabaja un mes más en cada cuota, así que la cuota baja ligeramente. Se activa en las opciones avanzadas.
¿En qué moneda salen las cifras de mi meta?
En la que elijas arriba. No es de un solo país: la cuenta es la misma en cualquier moneda.
¿Por qué el ahorro anual no es la meta dividida entre los años?
Porque esa división ignora la rentabilidad. Con intereses, los primeros ahorros crecen más tiempo y hace falta menos esfuerzo.