En resumen
- Con 100.000 hoy, 500 al mes, un 6 % anual y una comisión del 1 % sobre el patrimonio, en 30 años tendrías unos 861.852 en vez de 1.104.515: pierdes unos 242.663.
- En ese ejemplo las comisiones cobradas suman unos 117.069, pero pierdes más del doble, porque ese dinero deja de rendir.
- Con una comisión del 1,5 % te quedarían unos 763.085 y con una del 0,5 %, unos 974.943: medio punto cambia el resultado en cientos de miles.
- A 10 años la misma comisión del 1 % te cuesta unos 21.640; el tiempo es lo que la hace cara.
¿Cuánto cuesta un asesor que cobra un porcentaje del patrimonio?
Cuesta más de lo que parece. Con 100.000 invertidos, 500 al mes, un 6 % anual y una comisión del 1 % sobre el patrimonio, en 30 años pierdes unos 242.663: de cada 100 que tendrías, unos 22 se quedan por el camino. Un asesor de inversión es, según la SEC de EE. UU., una persona o firma que cobra por dar consejo sobre valores.
Un 1 % parece poco. Pero se cobra cada año, sobre todo tu dinero, también sobre las ganancias, y no depende de si ganas o pierdes.
Cómo usar la calculadora
- Capital que inviertes hoy: lo que tienes ya.
- Aportación al mes: lo que añades cada mes. Pon 0 si no añades nada.
- Comisión anual: el porcentaje de tu patrimonio que cobra cada año. Míralo en tu contrato.
- Años: el plazo. Por defecto, 30.
- Opciones avanzadas: la rentabilidad antes de la comisión (6 % por defecto, sin garantías) y una segunda comisión para comparar.
Fórmula
Sin comisión: S = S × (1 + r) + A Con comisión: B = B × (1 + r); B = B − B × f; B = B + A Dinero perdido = S − B
Se repite cada mes. r es la rentabilidad anual entre 12, f la comisión anual entre 12 y A tu aportación mensual. La comisión se cobra cada mes sobre tu saldo.
Ejemplo
| Dato | Valor |
|---|---|
| Capital inicial | 100.000 |
| Aportación al mes | 500 |
| Rentabilidad anual | 6 % |
| Comisión anual | 1 % |
| Años | 30 |
| Resultado | Cifra |
|---|---|
| Total aportado | 280.000 |
| Capital final sin comisión | 1.104.515 |
| Capital final con comisión | 861.852 |
| Comisiones cobradas | 117.069 |
| Dinero perdido | 242.663 |
Por qué pierdes más de lo que pagas
Las comisiones suman unos 117.069, pero pierdes 242.663. La diferencia es el interés compuesto: cada euro cobrado deja de rendir durante el resto de años. Es el mismo efecto que hace crecer un ahorro, pero en contra. Puedes verlo en la calculadora de interés compuesto.
Cómo leer el resultado
El dato que más importa es el porcentaje perdido, no la cifra en dinero. En el ejemplo, de cada 100 que tendrías sin comisión, unos 22 se quedan por el camino. Cuanto más largo es el plazo y más alta la comisión, mayor es ese porcentaje. Si cambias solo los años, verás que el coste crece mucho más rápido que el tiempo.
Cuánto cambia según la comisión
| Comisión anual | Capital final | Dinero perdido |
|---|---|---|
| 0,5 % | 974.943 | 129.572 |
| 1 % | 861.852 | 242.663 |
| 1,5 % | 763.085 | 341.430 |
Qué mirar antes de firmar
- Si la comisión se aplica sobre todo el patrimonio o solo sobre una parte.
- Si hay otros costes aparte: los de los fondos, los de custodia o los de operar.
- Si existe un tramo que baja el porcentaje cuando el patrimonio crece.
- Qué recibes a cambio. Esta calculadora solo mide el coste, no el valor del servicio.
Para comparar con otras fórmulas de cobro, mira las comisiones de inversión y la comparación entre honorarios fijos y porcentaje.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me cuesta una comisión del 1 % a 30 años?
Con 100.000 y 500 al mes al 6 %, unos 242.663: tendrías 861.852 en vez de 1.104.515. Cambia según tu capital y tu rentabilidad.
¿Por qué pierdo más dinero del que pago en comisiones?
Porque el dinero cobrado ya no genera rendimientos. En el ejemplo pagas 117.069 y pierdes 242.663.
¿Es mucho un 1 % al año?
Depende del plazo. A 10 años, con los mismos datos, son unos 21.640; a 30 años, más de once veces eso. A largo plazo pesa mucho.
¿Se cobra solo cuando gano?
No. Este tipo de comisión se calcula sobre el patrimonio gestionado y se cobra aunque el año salga mal. Revisa tu contrato.
¿Qué rentabilidad pongo para calcular el coste del asesor?
Una hipótesis prudente. Con 6 % el ejemplo es razonable, pero nadie la garantiza. Prueba con varias.
¿Qué pasa si la rentabilidad real es menor que la que pongo?
El dinero perdido en euros baja, porque hay menos ganancias sobre las que cobrar, pero el efecto relativo sigue ahí. Prueba con 3 %, 6 % y 8 % para ver el rango.
¿Esta calculadora sirve en cualquier país?
Sí, solo usa porcentajes y tu moneda. No incluye impuestos ni IVA sobre la comisión, que cambian según el país.