En resumen
- Con un salario de Bs. 60.000 y un aporte de 10 % tuyo y 10 % del patrono, ahorras Bs. 12.000 al mes en tu caja de ahorro; en 36 meses son Bs. 432.000 aportados.
- Con un rendimiento de 10 % anual, esos 36 meses dejan unos Bs. 498.110,11 en tus haberes, de los cuales Bs. 66.110,11 son rendimiento.
- La Ley de Cajas de Ahorro no fija el porcentaje del aporte: lo fijan los estatutos de tu caja y tu contrato.
- Puedes pedir prestado hasta el 80 % de tus haberes; con Bs. 498.110,11 serían Bs. 398.488,09.
¿Cómo se calcula lo que tienes en la caja de ahorro?
Lo que tienes en tu caja de ahorro son tus haberes: tu aporte, el de tu empleador, tu ahorro voluntario y la parte de los beneficios que te corresponde. Cada mes se descuenta de tu nómina un porcentaje de tu salario. Si tu empleador también aporta, suma otro porcentaje igual o distinto. Con los meses, además, tus haberes ganan un rendimiento.
Esta calculadora es solo para Venezuela. Calcula tus haberes mes a mes y te dice cuánto son aportes y cuánto rendimiento.
Qué dice la ley de los aportes
La Ley de Cajas de Ahorro, Fondos de Ahorro y Asociaciones de Ahorro Similares (Gaceta Oficial 39.553 del 16 de noviembre de 2010) dice lo siguiente:
- Artículo 66: el aporte del asociado es un porcentaje de su salario, que el empleador descuenta de la nómina. El aporte del empleador se acuerda por convenio o convención colectiva, sobre la misma base de cálculo. También puedes hacer aportes voluntarios, ocasionales y de cualquier monto.
- Artículo 68: tus haberes son tu aporte, el del empleador, el voluntario y la parte proporcional de los beneficios de cada ejercicio económico.
- Artículo 45: los préstamos de la caja no pueden pasar del 80 % de tus haberes disponibles.
- Artículo 69: si dejas la caja, te devuelven tus haberes, netos de lo que debas, a los 90 días.
- Artículo 70: los haberes no pagan impuesto sucesoral y son inembargables, salvo por deudas de alimentos.
La ley no dice qué porcentaje aportar. Cada caja lo fija en sus estatutos, y el del empleador depende de tu contrato. Por eso los dos son campos que puedes cambiar.
Cómo usar la calculadora
- Tu salario mensual: el sobre el que tu caja calcula el aporte.
- Tu aporte y el del empleador: los porcentajes de tu recibo de pago o de tus estatutos. Si tu empleador no aporta, escribe 0.
- Meses aportando: los que llevas o los que quieres simular.
- Opciones avanzadas: el rendimiento anual estimado (10 % de ejemplo) y un ahorro voluntario mensual fijo.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo.
Fórmula
aporte al mes = salario × (% tuyo + % del empleador) + ahorro voluntario tasa mensual = (1 + rendimiento anual)^(1/12) − 1 haberes = aporte al mes × ((1 + tasa mensual)^meses − 1) ÷ tasa mensual préstamo máximo = haberes × 80 %
Cada aporte entra al final del mes y empieza a ganar rendimiento el mes siguiente. Sin rendimiento, los haberes son simplemente el aporte al mes por los meses.
Ejemplo
Un trabajador gana Bs. 60.000 al mes. Aporta 10 % y su empleador otro 10 %. Lleva 36 meses y estima un rendimiento de 10 % al año.
| Concepto | Bolívares |
|---|---|
| Tu aporte al mes | 6.000,00 |
| Aporte del empleador al mes | 6.000,00 |
| Aporte total al mes | 12.000,00 |
| Total aportado en 36 meses | 432.000,00 |
| Rendimiento estimado | 66.110,11 |
| Haberes en la caja | 498.110,11 |
| Préstamo máximo (80 %) | 398.488,09 |
De cada 100 bolívares que tendría en la caja, unos 87 son aportes y unos 13 son rendimiento. La mitad de los aportes la pone su empleador.
Si el empleador no aportara, con el mismo salario, tiempo y rendimiento tendría Bs. 249.055,06: la mitad de los haberes.
Préstamos y retiro
Una caja de ahorro presta a sus asociados con sus propios haberes como respaldo. El límite legal es el 80 % de lo que tienes disponible. Los intereses no pueden pasar de la tasa legal (art. 45). La calculadora toma todo tu haber como disponible, así que el préstamo real puede ser menor si ya tienes otros préstamos con la caja.
Cuando dejas de ser asociado, la caja te paga tus haberes y la parte de los beneficios del último ejercicio. Si el empleador te debe aportes, los paga cuando te entrega tus haberes.
Qué no calcula esta página
Es una estimación. El rendimiento real lo decide cada caja según sus beneficios, y puede ser mayor, menor o cero. Tampoco prevé cambios de salario ni de porcentajes durante los meses. Tu caja de ahorro te da el estado de cuenta oficial de tus haberes. Para otros ahorros del trabajo, mira el fideicomiso de prestaciones sociales o las utilidades. Para ver cuánto te llega al bolsillo, usa el sueldo neto en Venezuela.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debe aportar el empleador a la caja de ahorro?
La ley no lo fija. Se acuerda por convenio o convención colectiva (art. 66), sobre la misma base de cálculo que tu aporte. Muchos contratos usan el mismo porcentaje que el del trabajador, pero el tuyo puede ser otro.
¿Qué son los haberes de una caja de ahorro?
Son todo lo que has acumulado: tu aporte, el del empleador, tu ahorro voluntario y la parte de los beneficios del ejercicio que te toca (art. 68). Son tuyos y no se pueden transferir mientras sigas como asociado.
¿Puedo sacar mi dinero de la caja de ahorro?
Si dejas de ser asociado, te devuelven tus haberes, netos de lo que debas, a los 90 días (art. 69). Mientras sigues, puedes pedir préstamos de hasta el 80 % de tus haberes disponibles. Los retiros parciales dependen de los estatutos de tu caja.
¿Los haberes de la caja de ahorro se pueden embargar?
No, salvo por obligaciones alimentarias. Además están exentos del impuesto sucesoral (art. 70).
¿Por qué mis haberes reales son distintos al resultado?
Porque el rendimiento depende de los beneficios de tu caja y puede cambiar cada año. Tu salario y tus porcentajes también pueden variar. Prueba con un rendimiento de 0 para ver solo lo que has aportado.
¿La caja de ahorro es lo mismo que el fideicomiso de prestaciones?
No. La caja de ahorro es voluntaria y la gestiona una asociación de trabajadores. Las prestaciones sociales son un derecho que nace de la relación de trabajo.