En resumen
- Una vivienda de L1,500,000.00 con prima del 20 %, tasa del 12 % y 20 años deja una cuota de L13,213.03 al mes.
- Financias L1,200,000.00 y pagas L3,171,127.20 en total: L1,971,127.20 son intereses, unos 62 de cada 100 lempiras pagados.
- Si te atrasas 90 días, la CNBS clasifica el crédito de vivienda en la categoría II y la institución reserva el 3 % de lo que debes.
- Un crédito cuenta como de vivienda si tiene hipoteca inscrita o en trámite de inscripción, según la norma de la CNBS.
¿Cuánto pagas al mes por un crédito hipotecario en Honduras?
Con una vivienda de L1,500,000.00, una prima del 20 %, una tasa del 12 % al año y 20 años, pagas L13,213.03 al mes. Financias L1,200,000.00 y devuelves L3,171,127.20 en 240 cuotas. Esta calculadora es solo para Honduras y trabaja en lempiras. Es una estimación: la oferta real de tu institución puede incluir seguros y comisiones.
Cómo se calcula la cuota
La cuota es fija y se paga cada mes. Una parte son intereses y otra reduce lo que debes. Al principio pagas más intereses; al final, más capital.
Monto del crédito = precio × (1 − prima / 100) r = tasa anual / 100 / 12 Cuota = Monto × r / (1 − (1 + r)^(−n)) n = años × 12
- Monto del crédito: lo que te presta la institución, es decir, el precio menos tu prima.
- r: el interés de cada mes. Con una tasa del 12 % al año, r es 1 % al mes.
- n: el número de cuotas. Veinte años son 240.
Si la tasa es 0 %, la cuota es el monto dividido entre las cuotas.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el precio de la vivienda en lempiras.
- Pon la prima: el porcentaje que pagas de entrada.
- Elige el plazo en años.
- Escribe la tasa de interés al año que te ofrezcan. No hay una tasa oficial única: la fija cada institución.
En «Opciones avanzadas» puedes añadir las cuotas que ya has pagado para ver lo que debes hoy, los días de atraso de tu cuota más antigua y si tienes un depósito como garantía además de la hipoteca.
Ejemplo
Vivienda de L1,500,000.00, prima del 20 %, tasa del 12 % y 20 años:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Monto del crédito | L1,200,000.00 |
| Cuota mensual | L13,213.03 |
| Total que pagas | L3,171,127.20 |
| Intereses totales | L1,971,127.20 |
De cada 100 lempiras que pagas, unos 62 son intereses. En el primer año pagas L143,172.10 de intereses y solo L15,384.30 de capital. Por eso, bajar el plazo o la tasa cambia mucho el total.
Qué es un crédito de vivienda para la CNBS
La Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) define el crédito para vivienda como el que financia comprar, ampliar, reparar, mejorar, subdividir o construir una vivienda propia, o comprar un lote para vivienda. Debe tener hipoteca inscrita o en trámite de inscripción, siempre que no hayan pasado más de 6 meses desde que se presentó la escritura al registro. Si no se cumple, se trata como crédito de consumo. Lo dice el apartado 3.2.1 de la Circular CNBS 001/2025.
Qué pasa si te atrasas en las cuotas
La CNBS clasifica los créditos de vivienda según los días de atraso de tu cuota más antigua. La institución debe reservar un porcentaje de lo que debes (la «estimación por deterioro»). Es un dato de la institución, no un cobro para ti, pero te muestra qué tan grave es la mora para la norma.
| Categoría | Días de atraso | Porcentaje |
|---|---|---|
| I-A (buenos) | Hasta 30 días | 0 % |
| I-B (buenos) | 31 a 60 días | 0.75 % |
| II (especialmente mencionados) | 61 a 120 días | 3 % |
| III (bajo norma) | 121 a 210 días | 20 % |
| IV (dudosa recuperación) | 211 a 360 días | 50 % |
| V (pérdida) | Más de 360 días | 70 % |
El porcentaje se aplica sobre lo que debes, sin descontar el valor de la casa. Si tienes además un depósito pignorado en la misma institución que cubre el 100 % de la deuda, la categoría I-B baja a 0 %. A los dos años de mora, la institución debe reservar el 100 % y puede hacer el castigo contable (apartado 13.1). Aquí usamos 730 días como equivalente a dos años.
En el ejemplo, tras 60 cuotas pagadas debes L1,100,931.95. Con 90 días de atraso, la reserva de la institución sería de L33,027.96.
Consejos para entender mejor tu crédito
- Compara por el total, no solo por la cuota. Una cuota baja con plazo largo suele costar más intereses.
- Revisa qué incluye la cuota. Pregunta por seguros de vida y de la vivienda, comisiones y gastos de escritura.
- Una prima mayor reduce el monto y, con él, la cuota y los intereses.
- Guarda margen. Muchas personas intentan que la cuota no pase de un tercio de su ingreso; puedes ver el tuyo en la calculadora de salario neto.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de un crédito hipotecario en Honduras?
No hay una tasa oficial única. Cada institución fija la suya y puede ser fija o variable. Escribe en la calculadora la que figure en tu oferta o contrato.
¿Cuánto me cuesta de más pedir un plazo más largo?
Con la misma tasa, más años bajan la cuota pero suben los intereses. Prueba 15, 20 y 25 años y compara el total que pagas.
¿Qué significa que el crédito tenga hipoteca inscrita?
Que la vivienda queda como garantía anotada en el registro de la propiedad. Para la CNBS es lo que hace que el crédito sea de vivienda y no de consumo.
¿Esta cuota incluye seguros?
No. Muestra capital e intereses. Si tu institución cobra seguros o comisiones, tu cuota real será mayor.
¿Qué categoría tengo si debo cuatro meses?
Cuatro meses son unos 120 días, que caen en la categoría II (61 a 120 días). Con 121 días pasas a la categoría III.
¿Esto es una oferta o una asesoría?
No. Es una estimación con la fórmula de cuota fija y la norma de la CNBS. Las condiciones finales las fija el contrato de tu institución.