En resumen
- Con $9,000 de gastos fijos y $3,000 variables, de los que mantendrías la mitad, tu gasto en una emergencia es de $10,500 al mes.
- Con sueldo fijo y un solo sueldo en casa, el fondo recomendado es de 4 meses: $42,000.
- Si ya tienes $8,000 y apartas $1,500 al mes, completas esos $42,000 en 23 meses; para lograrlo en un año tendrías que apartar $2,833.33 al mes.
- La regla de 3 a 6 meses es una guía general: con ingresos variables, por cuenta propia o con personas a tu cargo, conviene más.
¿Cuántos meses de gastos debe cubrir tu fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia suele cubrir de 3 a 6 meses de tus gastos, y más si tus ingresos son inestables. Con un sueldo fijo y un solo sueldo en casa, esta calculadora te recomienda 4 meses; con ingresos variables o por cuenta propia, entre 7 y 12.
Es una calculadora solo para México: todo está en pesos mexicanos. No hay ninguna ley que fije el tamaño del fondo. La regla de 3 a 6 meses es una guía general de educación financiera, como la que divulga la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Los ajustes por tu situación son un criterio de esta página y el resultado es una estimación.
Cómo usar la calculadora
- Gastos fijos al mes. Renta o hipoteca, comida, luz, agua, gas, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. Lo que pagarías sí o sí.
- Gastos variables al mes. Salidas, ropa, suscripciones, regalos. En una emergencia recortas buena parte.
- Cómo son tus ingresos. Sueldo fijo, variable o por cuenta propia.
- Sueldos en casa y personas a tu cargo. Si solo entra un sueldo o mantienes a otras personas, necesitas más colchón.
- Lo que ya tienes apartado y lo que puedes apartar al mes.
En Opciones avanzadas cambias qué parte de los gastos variables mantendrías (por defecto, la mitad), eliges tú los meses y escribes el rendimiento anual de donde guardas el dinero.
Cómo se calcula
gasto en emergencia = gastos fijos + gastos variables × % que mantienes fondo = gasto en emergencia × meses meses = base + 1 si entra un solo sueldo + 1 o 2 por personas a cargo (máximo 12)
La base es de 3 meses con sueldo fijo, 6 con ingresos variables y 9 si trabajas por tu cuenta o sin contrato. Con 1 o 2 personas a tu cargo suma 1 mes; con 3 o más, suma 2. El tiempo para completarlo sale de lo que ya tienes, lo que apartas cada mes y, si lo pones, el rendimiento.
Ejemplo
Gastos fijos de $9,000, variables de $3,000 (mantienes la mitad), sueldo fijo, un solo sueldo en casa, $8,000 ahorrados y $1,500 al mes:
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Gasto en emergencia al mes | $10,500.00 |
| Meses recomendados | 4 meses |
| Fondo de emergencia | $42,000.00 |
| Te falta por juntar | $34,000.00 |
| Tiempo para completarlo | 23 meses |
| Para lograrlo en 12 meses | $2,833.33 al mes |
Con tus ahorros de hoy cubres unos 0.8 meses de gastos. Así cambia la meta con más o menos meses:
| Meses de gastos | Fondo | Lo completas en |
|---|---|---|
| 3 | $31,500 | 16 meses |
| 6 | $63,000 | 37 meses |
| 9 | $94,500 | 58 meses |
| 12 | $126,000 | 79 meses |
Dónde guardar tu fondo de emergencia
Debe estar seguro y disponible al momento. Evita meterlo en inversiones que pueden bajar justo cuando lo necesitas. Puedes comparar las opciones de bajo riesgo con la calculadora de CETES, y revisar cuánto le quita la subida de precios con la calculadora de inflación.
Tu aguinaldo o un ahorro de fin de año pueden darte un empujón: mira cuánto sería con la calculadora de aguinaldo. El retiro por desempleo de tu Afore tiene condiciones propias: no lo cuentes como parte de tu fondo.
Errores comunes
- Contar gastos de más o de menos. Revisa tres meses de estado de cuenta.
- Usarlo para gustos. Es solo para imprevistos de verdad.
- Olvidar rellenarlo. Si lo usas, vuelve a apartar cada mes hasta completarlo.
- Esperar a tenerlo todo. Empieza por juntar un mes de gastos.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de gastos debo tener ahorrados en México?
Entre 3 y 6 meses es la guía habitual. Si tu ingreso cambia cada mes, trabajas por tu cuenta o mantienes a otras personas, apunta a 6 meses o más.
¿Cuenta mi renta o mi hipoteca como gasto fijo?
Sí. Es de los primeros gastos que tendrías que pagar si dejaras de cobrar, igual que comida, servicios y pagos mínimos de deudas.
¿Qué gastos variables debo contar?
Los que podrías recortar, pero no del todo: salidas, ropa, suscripciones. Por defecto contamos la mitad; puedes cambiarlo en opciones avanzadas.
¿Y si no puedo apartar casi nada al mes?
Empieza por un mes de gastos y sube la cuota cuando puedas. Apartar poco cada mes, con constancia, funciona mejor que esperar a tener más.
¿Puedo guardar el fondo en pesos o en dólares?
Tus gastos son en pesos, así que lo normal es guardarlo en pesos. Los fondos en otra moneda suben y bajan con el tipo de cambio.
¿Esta calculadora sirve igual con ingresos informales?
Sí: elige «Trabajo por mi cuenta o sin contrato». Parte de 9 meses de base porque tu ingreso es menos predecible.