En resumen
- En México, el IPAB garantiza los depósitos bancarios hasta 400,000 UDI por persona y por banco, que con una UDI de 8.90 pesos son unos $ 3,560,000.
- Con $ 4,320,000 en un banco, el IPAB cubriría $ 3,560,000 y quedarían $ 760,000 sin cubrir.
- El límite cuenta por banco: si repartes tu dinero en dos bancos, cada uno tiene su propio límite.
- La garantía no cubre fondos de inversión ni acciones, y no cuesta nada al ahorrador.
¿Cuánto cubre la garantía de depósitos del IPAB?
El IPAB garantiza tus depósitos hasta 400,000 UDI por persona y por banco, sumando capital e intereses. Lo establece la Ley de Protección al Ahorro Bancario y lo administra el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
La UDI es una unidad que sube con la inflación. Con un valor estimado de 8.90 pesos, el límite son unos $ 3,560,000. Es una estimación: pon el valor del día en opciones avanzadas. Para saber cuánto vale hoy, usa el valor de la UDI hoy o la calculadora de UDIS a pesos.
El artículo 11 de la ley habla de «persona, física o moral», así que el límite también vale para una empresa. Cuenta lo que el banco te debe en total, cualquiera que sea el número de cuentas y depósitos que tengas allí.
Qué productos protege y cuáles no
Protege los depósitos en bancos: cuentas de cheques, de nómina y de ahorro, y depósitos a plazo y pagarés. No protege los fondos de inversión, las acciones ni el dinero en cajas de ahorro o Sofipos, que tienen otras reglas. En la calculadora, esos van como «No protegido». Tampoco entra lo que está a favor de accionistas, consejeros o directivos del propio banco, ni lo que el banco debe a otras entidades financieras: la ley los excluye en su artículo 10.
Cómo se calcula con varias cuentas
El límite se aplica a cada persona en cada banco, no a cada producto. Por eso se suman todos tus productos protegidos del mismo banco y después se compara con el límite.
protegido del banco = (saldos + intereses) / titulares límite = UDI protegidas × valor de la UDI cubierto = el menor entre protegido y límite sin cubrir = protegido − cubierto
Pasos para usarla:
- Pon una fila por producto y elige «Banco 1», «Banco 2»... Los productos del mismo banco llevan el mismo número.
- Elige el tipo de producto, escribe el saldo, los intereses causados y cuántos titulares tiene la cuenta.
- Mira el total cubierto y el detalle por banco. En opciones avanzadas puedes cambiar el límite y el valor de la UDI.
Ejemplo
Tienes en el Banco 1 una cuenta con $ 2,500,000 y un depósito a plazo de $ 1,800,000 con $ 20,000 de intereses. En el Banco 2, una cuenta de $ 1,200,000 con dos titulares (tu parte es $ 600,000) y un fondo de inversión de $ 500,000.
| Banco | Protegido | Cubierto | Sin cubrir |
|---|---|---|---|
| Banco 1 | $ 4,320,000 | $ 3,560,000 | $ 760,000 |
| Banco 2 | $ 600,000 | $ 600,000 | $ 0 |
| Total | $ 4,920,000 | $ 4,160,000 | $ 760,000 |
El fondo de inversión de $ 500,000 no está protegido. De cada 100 pesos en productos protegidos, unos 85 quedan cubiertos.
Cómo se paga la garantía
El IPAB solo paga si un banco cierra. Para saber cómo y cuándo, consulta su página oficial. Lo que supere el límite se puede reclamar al banco en su liquidación, pero sin garantía de cobro. Los intereses que ganes también tributan: míralos en la calculadora de ISR por intereses. Si tienes dinero que quieres que rinda, mira la calculadora de CETES, y para tener un colchón, la de fondo de emergencia.
Preguntas frecuentes
¿El IPAB me devuelve 400,000 UDI por cada cuenta?
No. Son 400,000 UDI por persona en cada banco, sumando todas tus cuentas y depósitos protegidos de ese banco.
¿Los intereses cuentan para el límite?
Sí. Esta calculadora los suma al saldo, porque son parte de lo que el banco te debe.
¿Cuántos pesos son 400,000 UDI?
Depende del valor de la UDI de cada día, que publica el Banco de México. Con 8.90 pesos por UDI, son $ 3,560,000.
¿Qué pasa con el dinero que supera el límite?
El IPAB no lo cubre. Esa parte se recupera, si se puede, en el proceso de cierre del banco, y no hay certeza de cuánto.
¿Una cuenta con otra persona tiene su propio límite?
Cada persona tiene su límite por banco. Aquí la cuenta se reparte a partes iguales entre los titulares; confírmalo con tu banco.