El escrow es, en una hipoteca de Estados Unidos, una cuenta que gestiona el banco para pagar en tu nombre el impuesto de la vivienda (property tax) y el seguro de la casa. Cada mes, además de la cuota del préstamo, pagas una parte de esos gastos y el banco los paga cuando vencen.
Por eso la cuota que ves en tu estado de cuenta suele ser mayor que la del préstamo: incluye capital, intereses, impuestos y seguros (lo que en inglés se llama PITI). La palabra escrow se usa también para el depósito que custodia un tercero durante la compra.
Cómo se calcula
pago mensual al escrow = (impuesto anual + seguro anual) / 12 + un pequeño colchón, que la ley limita
Una vez al año el banco revisa la cuenta. Si los impuestos o el seguro han subido, te sube el pago; si sobra dinero por encima de lo permitido, te lo devuelve. Lo explica la CFPB.
Ejemplo
Tu casa paga 3,600 dólares al año de property tax y 1,800 de seguro. Tu cuota de préstamo es de 1,500:
escrow mensual = (3,600 + 1,800) / 12 = 450 pago total = 1,500 + 450 = 1,950 al mes
Si el próximo año el impuesto sube a 4,200, el escrow pasa a 500 al mes y tu pago, a 2,000. Calcula tu pago completo en la calculadora de hipoteca en Estados Unidos.
Preguntas frecuentes
¿El escrow es obligatorio?
Muchos bancos lo exigen, sobre todo si pones menos del 20 % de entrada o si el préstamo es de la FHA. Con más entrada, a veces puedes pagar tú directamente los impuestos y el seguro.
¿Por qué subió mi pago si mi tasa es fija?
Porque la tasa fija solo cubre la parte del préstamo. Si suben el impuesto de la vivienda o el seguro, sube el escrow.
¿El escrow paga la HOA?
Normalmente no. La cuota de la asociación de propietarios se paga aparte.