Qué es una SIEFORE y cómo invierte tu ahorro para el retiro

Una SIEFORE (sociedad de inversión especializada en fondos para el retiro) es el fondo donde tu Afore invierte el dinero de tu cuenta para el retiro en México. La Afore es la empresa que administra tu cuenta; la SIEFORE es el fondo concreto donde está invertido ese dinero.

Las Siefores son generacionales: te toca una según tu año de nacimiento. A quien le falta mucho para jubilarse, su Siefore invierte más en acciones, que suben y bajan más pero suelen rendir más a largo plazo. Conforme se acerca la edad de retiro, pasa poco a poco a inversiones más estables, como bonos del Gobierno. Las supervisa la CONSAR.

Cómo saber cuál es tu SIEFORE

Cada Afore tiene una Siefore para cada grupo de edad, con nombres que dicen los años de nacimiento que cubre (por ejemplo, la de quienes nacieron entre 1990 y 1994). También hay una Siefore inicial, para quienes nacieron a partir de 2000, y una de pensiones, para quienes tienen 60 años o más y están cerca de retirar todo su ahorro. Tu estado de cuenta dice en cuál estás.

Para comparar Afores, la CONSAR publica el rendimiento neto de cada Siefore: lo que ganó en los últimos años ya descontada la comisión.

rendimiento neto ≈ rendimiento bruto − comisión anual

Ejemplo

Dos personas con 100,000 pesos en su cuenta del retiro:

• Una de 25 años está en una Siefore con más acciones. En un mal año puede bajar, pero tiene décadas para recuperarse.
• Una de 60 años está en una Siefore con más bonos. Su saldo se mueve menos, porque necesitará el dinero pronto.

Si las dos ganan un 5 % neto al año, la primera tendría unos 430,000 pesos a los 55 años sin poner nada más, por el interés compuesto. Ninguna cifra está garantizada: el rendimiento cambia cada año.

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