En resumen
- Si inviertes 4 cada vez que tomas un café, 5 veces por semana, durante 20 años al 7 % anual, tendrías unos 45.146,98.
- Ese gasto son 86,67 al mes y 1.040 al año; en 20 años pones 20.800 y el resto, 24.346,98, serían intereses.
- Con la misma cuenta a 10 años tendrías 15.000,68 y a 30 años, 105.730,82: el tiempo pesa más que el importe.
- Es una estimación con rentabilidad fija: en la vida real cambia cada año y puede ser negativa.
¿Qué es el latte factor?
El latte factor es la idea de que un gasto pequeño y repetido, como el café de cada día, suma una cifra grande si lo inviertes en lugar de gastarlo. Esta calculadora te dice cuánto: con 4 por café, 5 veces por semana, durante 20 años al 7 % anual, tendrías unos 45.146,98.
No es una orden de dejar de tomar café. Es una forma de ver cuánto vale a largo plazo un hábito pequeño.
¿Cuánto dinero tendrías si inviertes el café?
Depende de tres cosas: cuánto gastas, cuántos años lo inviertes y qué rentabilidad consigues. De ellas, el tiempo es la que más pesa, porque los intereses se suman a los intereses (interés compuesto). Con el ejemplo de 4 cinco veces por semana y un 7 % anual:
| Años | Has gastado | Tendrías |
|---|---|---|
| 10 | 10.400 | 15.000,68 |
| 20 | 20.800 | 45.146,98 |
| 30 | 31.200 | 105.730,82 |
De los 20 primeros años, de cada 100 que tendrías, unos 54 son intereses y 46 salen de tu bolsillo.
Cómo usar la calculadora
- Lo que gastas cada vez: el precio del café o del gasto pequeño que repites.
- Veces por semana: 5 si es un día laborable, 7 si es todos los días.
- Años: durante cuánto tiempo lo invertirías.
- Cuánto crece al año: deja 7 % si no lo sabes. Es una cifra de ejemplo, sin garantías.
- En opciones avanzadas puedes añadir dinero que ya tienes invertido y la inflación, para ver el resultado en dinero de hoy.
La calculadora supone que inviertes ese dinero al final de cada mes. Si inviertes cada semana, el resultado sería casi igual.
Fórmula
Aporte mensual A = gasto · veces por semana · 52 / 12 r = tasa anual / 100 / 12 Capital final = A · ((1 + r)^n − 1) / r
- n es el número de meses (años por 12).
- r es la rentabilidad de cada mes en tanto por uno.
- Si la rentabilidad es 0 %, el capital final es A · n: solo lo que has ahorrado.
Ejemplo
Gastas 4 cinco veces por semana: 4 · 5 · 52 / 12 = 86,67 al mes. Lo inviertes 20 años (240 meses) al 7 % anual.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Gasto al año | 1.040 |
| Total gastado en 20 años | 20.800 |
| Capital final | 45.146,98 |
| Intereses | 24.346,98 |
| Con un 5 % anual | 35.622,92 |
| Con un 9 % anual | 57.883,53 |
Con una inflación del 3 % anual, esos 45.146,98 valdrían unos 24.996,79 en dinero de hoy. La definición de interés compuesto, en la web de la SEC de EE. UU., explica por qué crece así.
Cuándo el latte factor engaña
- La rentabilidad no está garantizada. Un 7 % es un ejemplo. Algunos años la bolsa cae y puedes tener menos de lo que pusiste.
- Ignora comisiones e impuestos, que reducen el resultado.
- La inflación resta valor. Mira el resultado en dinero de hoy en opciones avanzadas.
- Los gastos grandes pesan más. Revisar el alquiler o el seguro suele ahorrar más que un café. Puedes verlo con la aportación que sube con el sueldo.
- No es una orden. Un café también tiene valor: la calculadora solo te enseña su coste a largo plazo.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa latte factor?
Es el nombre que se le dio al efecto de gastar en pequeñas cosas diarias, como un café latte, que sumadas durante años valen mucho dinero si se invierten.
¿Cuánto son 4 al día invertidos durante 20 años?
Si son 4 cinco veces por semana, pones 20.800 en 20 años. Al 7 % anual tendrías unos 45.146,98. Si es todos los días, sube a unos 63.205,77.
¿Qué pasa si invierto durante más años?
El resultado crece mucho. Con el mismo gasto, 30 años dan 105.730,82 frente a 45.146,98 en 20: unos 10 años más multiplican el resultado por algo más de 2.
¿Puedo perder dinero si invierto ese gasto?
Sí. Invertir no garantiza nada. Si la rentabilidad es negativa, tendrás menos de lo que pusiste. Pon un número negativo en el campo de rentabilidad para verlo.
¿Qué rentabilidad pongo para mi gasto invertido?
Si no la sabes, 7 % es una cifra habitual de ejemplo a largo plazo, pero no una promesa. Prueba también 3 % o 5 %. Si quieres comparar, mira la calculadora de DCA, que invierte una cantidad fija cada periodo.