En resumen
- El saldo medio diario se calcula sumando el saldo de cada día y dividiendo entre los días: con una suma de 55.500 en 30 días, el saldo medio es 1.850.
- Con 1.000 al empezar, un ingreso de 2.000 el día 11 y gastos de 300 el día 16 y de 1.000 el día 21, el saldo medio de un mes de 30 días es 1.850.
- Un saldo medio de 1.850 genera 3,04 de interés en 30 días a un 2 % anual; si el banco usa un año de 360 días, genera 3,08.
- Con un mínimo de 1.500, ese mes llegas por saldo medio, pero en 10 de los 30 días el saldo estuvo por debajo; si el banco mira el saldo más bajo, no llegas.
¿Qué es el saldo promedio?
El saldo promedio, también llamado saldo medio diario, es la media del dinero que tuviste en una cuenta cada día de un periodo, casi siempre un mes. Se calcula sumando el saldo de cada día y dividiendo entre el número de días.
Importa porque muchos bancos lo usan para decidir si te cobran una comisión de mantenimiento, si te dan ciertas ventajas o cuánto interés te corresponde. Si ingresas tu sueldo el día 28, el saldo promedio sale mucho más bajo que si lo ingresas el día 1.
Cómo usar la calculadora de saldo promedio
Necesitas cuatro datos, y el resultado aparece al momento con los valores de ejemplo.
- Primer y último día del periodo. Los dos días cuentan. Para un mes entero, del día 1 al último día del mes.
- Saldo al empezar el primer día. Lo que tenías en la cuenta antes de los movimientos de ese día.
- Tus ingresos y gastos. Cada fila lleva el día y el mes (11/09), si es ingreso o gasto, y el importe. Añade las filas que necesites.
- Opciones avanzadas. El interés anual de la cuenta, si el banco usa un año de 365 o de 360 días y el saldo medio mínimo que te pide.
Verás el saldo medio, el interés que genera, cuánto te falta (o te sobra) para el mínimo, un gráfico del saldo de cada día y una tabla con los tramos en los que el saldo no cambió.
¿Cómo se calcula el saldo medio diario? La fórmula
El saldo medio diario es la suma de los saldos de todos los días dividida entre el número de días del periodo:
Saldo medio = (Saldo del día 1 + Saldo del día 2 + … + Saldo del último día) ÷ Número de días
El saldo de cada día es el saldo con el que acaba ese día: lo que tenías al empezar, más los ingresos y menos los gastos hasta esa fecha, incluida. Como el saldo solo cambia cuando hay un movimiento, es más fácil agrupar los días con el mismo saldo:
Saldo medio = (Saldo del tramo 1 × días del tramo 1 + Saldo del tramo 2 × días del tramo 2 + …) ÷ Número de días
Para el interés, la calculadora usa la fórmula del interés simple sobre los saldos diarios:
Interés = Suma de los saldos de cada día × Interés anual ÷ 100 ÷ 365
Ejemplo de saldo promedio: 1.000 con un ingreso y dos gastos
Empiezas septiembre (30 días) con 1.000. El día 11 ingresas 2.000, el día 16 gastas 300 y el día 21 gastas 1.000. Son los valores con los que se abre la calculadora.
| Días | Cuántos | Saldo | Saldo × días |
|---|---|---|---|
| 1 al 10 | 10 | 1.000,00 | 10.000,00 |
| 11 al 15 | 5 | 3.000,00 | 15.000,00 |
| 16 al 20 | 5 | 2.700,00 | 13.500,00 |
| 21 al 30 | 10 | 1.700,00 | 17.000,00 |
La suma de saldos por días es 55.500, y el saldo medio es 55.500 ÷ 30 = 1.850. Es menos que el máximo de 3.000, porque ese saldo alto duró solo cinco días.
Con un interés del 2 % anual y un año de 365 días, ese saldo genera 55.500 × 2 % ÷ 365 = 3,04 en el mes. Con un año de 360 días, genera 3,08.
Saldo promedio mensual, mínimo y comisiones
Muchas cuentas piden un saldo medio mínimo para no cobrar comisión de mantenimiento. Si tu mínimo es 1.500, en el ejemplo llegas: 1.850 es más que 1.500. Si fuera 2.000, te faltarían 150 de saldo cada día del periodo, porque tener 150 más cada día sube la media justo 150.
El momento del ingreso pesa mucho. Si ingresas 3.000 el último día del mes, el saldo medio sube de 1.000 a solo 1.100. Si los ingresas el primer día, sube a 4.000. Mover un ingreso a principios de mes es la forma más rápida de subir el saldo promedio.
Si quieres seguir el mes completo, apunta tus ingresos y gastos en un presupuesto mensual.
Saldo promedio y saldo mínimo: no es lo mismo
El saldo promedio es la media de todos los días. El saldo mínimo es el más bajo que tuviste en un día cualquiera. Un banco puede pedir uno u otro, y en el ejemplo la diferencia es clara: el saldo medio llega a 1.500, pero en 10 de los 30 días el saldo fue de 1.000.
Lee el contrato de tu cuenta para saber cuál usa. La calculadora te da los dos.
Saldo negativo y días sin movimientos
Un saldo negativo (descubierto) cuenta tal cual en la media y la baja. Si empiezas con 100 y gastas 300 el día 6 de un periodo de 10 días, el saldo es 100 durante 5 días y 200 por debajo de cero durante otros 5: la media queda 50 por debajo de cero. Esos días no generan interés a tu favor, y la calculadora no calcula ningún coste de descubierto.
Preguntas frecuentes sobre el saldo promedio
¿Cómo se calcula el saldo promedio mensual?
Suma el saldo de cada día del mes y divide entre los días del mes. Con 55.500 de suma en 30 días, el saldo promedio mensual es 1.850. En la calculadora, pon el día 1 y el último día del mes, y escribe tus movimientos.
¿Saldo promedio y saldo medio son lo mismo?
Sí. Saldo promedio, saldo medio y saldo medio diario son el mismo cálculo. «Promedio» se usa más en Latinoamérica y «medio» en España.
¿Cómo se calcula el saldo promedio de varios meses?
Pon el primer día del primer mes y el último día del último mes, y escribe todos los movimientos. La calculadora suma los saldos de todos los días y divide entre el total de días. Admite hasta 3.660 días, unos 10 años.
¿El día del ingreso cuenta con el saldo nuevo?
Sí. Aquí cada día cuenta con el saldo con el que acaba, así que un ingreso del día 11 ya cuenta ese día entero. Si tu banco cuenta de otra forma, el resultado puede cambiar poco.
¿Cómo calculo el saldo promedio en Excel?
Escribe en una columna el saldo de cada día del mes y usa =PROMEDIO(B2:B31). Si solo tienes los tramos con el mismo saldo, multiplica cada saldo por sus días, suma todo y divide entre el total de días.
¿Cuánto interés genera mi saldo promedio?
Multiplica la suma de saldos diarios por el interés anual y divide entre 365. Es lo mismo que el saldo medio por el interés anual por los días del periodo entre 365. Para una cuenta que va sumando aportaciones cada mes, usa la calculadora de cuenta remunerada. Para el interés de una tarjeta, que también se calcula con el saldo medio diario, usa la calculadora de intereses de tarjeta de crédito.