En resumen
- Con la regla del 4 %, el patrimonio que necesitas es tu gasto anual multiplicado por 25.
- Para gastar $ 600.000 al año ($ 50.000 al mes) necesitas $ 15.000.000.
- Con $ 500.000 invertidos, $ 15.000 de ahorro al mes, 8 % de rentabilidad y 4,87 % de inflación, llegarías en unos 39 años y 6 meses, en pesos de hoy.
- Con $ 500.000 hoy podrías retirar $ 20.000 al año, unos $ 1.666,67 al mes.
¿Cuánto dinero necesito para vivir de rentas en Uruguay?
La cuenta rápida es gasto anual × 25. Detrás está la regla del 4 %: retirar cada año el 4 % de lo invertido. Una persona que gasta $ 50.000 al mes, o sea $ 600.000 al año, necesita $ 15.000.000.
Ni la ley uruguaya ni el BPS fijan esta regla. Nació de estudios sobre mercados de otros países y solo da un número de partida. Esta página es solo para Uruguay y usa pesos uruguayos.
Cómo usar la calculadora
- Gasto anual: lo que cuesta tu vida en doce meses. Si sabes el gasto mensual, multiplícalo por 12.
- Invertido hoy: el dinero que ya tienes aparte.
- Ahorro mensual: en pesos de hoy; se supone que sube con los precios.
- Rentabilidad anual: lo que esperas que den tus inversiones. El 8 % es solo un ejemplo.
- En Opciones avanzadas cambias la inflación (viene con la del INE) y la tasa de retiro.
El resultado muestra el patrimonio necesario, el tiempo que falta, tu avance y lo que podrías retirar hoy mismo.
Cómo se calcula
patrimonio objetivo = gasto anual ÷ tasa de retiro rentabilidad real = (1 + rentabilidad) ÷ (1 + inflación) − 1 cada mes: patrimonio = patrimonio × (1 + real mensual) + ahorro
La rentabilidad real es lo que te queda después de descontar la suba de precios. Con 8 % de rentabilidad y 4,87 % de inflación, queda en 2,98 % al año. Así todo se expresa en pesos de hoy: $ 15.000.000 compran lo que hoy compran $ 15.000.000, aunque en el futuro el billete diga una cifra mayor. El tiempo se cuenta mes a mes hasta que el patrimonio alcanza el objetivo, con un máximo de 100 años.
Ejemplo: gastar $ 600.000 al año
Tienes $ 500.000 invertidos, ahorras $ 15.000 al mes, esperas un 8 % de rentabilidad y la inflación es de 4,87 %.
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Patrimonio necesario (600.000 × 25) | $ 15.000.000,00 |
| Lo que falta | $ 14.500.000,00 |
| Avance | 3,33 % |
| Tiempo estimado | 474 meses (39 años y 6 meses) |
| Retiro posible hoy, al año | $ 20.000,00 |
| Retiro posible hoy, al mes | $ 1.666,67 |
Sin ahorrar nada, ni en 100 años llegarías solo con lo que ya tienes. El ahorro constante pesa más que la rentabilidad.
Qué tasa de retiro elegir
Una tasa más baja pide más patrimonio, pero deja más colchón si las inversiones rinden poco.
| Tasa de retiro | Patrimonio para $ 600.000 al año |
|---|---|
| 3 % | $ 20.000.000 |
| 4 % | $ 15.000.000 |
| 5 % | $ 12.000.000 |
Con 3 % llegarías en 561 meses (46 años y 9 meses), frente a los 474 del ejemplo. Si quieres vivir de tus inversiones durante varias décadas, conviene una tasa menor. La calculadora completa la tabla con 3,5 y 4,5 %.
Cómo acortar el camino
- Recorta gastos: cada $ 10.000 menos al año bajan el objetivo en $ 250.000.
- Sube el ahorro mensual: es lo que más acorta el plazo.
- Mira la inflación: si sube, tu rentabilidad real baja. Compruébalo con la inflación sobre un importe en Uruguay.
- Separa una reserva: cubre imprevistos con el fondo de emergencia antes de invertir.
Para ver crecer el ahorro con aportes, usa el interés compuesto con aportaciones e inflación. Si quieres que el aporte suba cada año, mira la aportación ajustada al IPC. Tu futura pensión suma aparte: revisa el aporte a la AFAP y la jubilación del BPS.
Qué dato oficial usamos
El Instituto Nacional de Estadística (INE) publica el IPC en ine.gub.uy. En octubre de 2026 la variación a 12 meses fue de 4,87 %, y es la inflación que la calculadora pone por defecto. Puedes cambiarla. El 8 % de rentabilidad es un ejemplo tuyo, no un dato oficial.
Preguntas frecuentes
¿Qué estudio dio origen al 4 % y vale para un uruguayo?
Salió de estudios de bolsa y bonos de EE. UU. Decían que retirar el 4 % el primer año, y ese importe ajustado por inflación después, habría durado unos 30 años. No se pensó para Uruguay ni garantiza el futuro.
¿Cuánto necesito si gasto $ 40.000 al mes?
Son $ 480.000 al año. Con el 4 %, el objetivo es de $ 12.000.000. Escribe 480.000 como gasto anual y verás el plazo según lo que tengas y ahorres.
¿Y si ya tengo más que el objetivo en pesos?
La calculadora indica que ya llegaste: con la tasa elegida puedes retirar tu gasto anual cada año y no te falta tiempo.
¿Por qué los resultados salen en pesos de hoy?
Porque la cuenta usa la rentabilidad real, que ya descuenta la inflación. Así $ 15.000.000 se entienden como lo que hoy compran $ 15.000.000.
¿Qué hago si invierto en dólares?
Esta calculadora es solo para Uruguay y usa pesos uruguayos con el IPC del INE. Si inviertes en dólares, cambia en las opciones avanzadas la rentabilidad y la inflación por las de esa moneda.