En resumen
- Con 150.000 pendientes a 25 años, pasar del 3,5 % al 2,5 % baja la cuota de 750,94 a 672,93 al mes y, con 3.000 de gastos, ahorra 20.402,93 en total.
- En ese ejemplo los 3.000 de gastos se recuperan en 39 meses: 3.000 ÷ 78,01 que baja la cuota cada mes, unos 3 años y 3 meses.
- Con 3.000 de gastos, cambiar esa hipoteca solo compensa si el nuevo interés baja del 3,38 %: con medio punto menos, al 3 %, se ahorran 8.885,22.
- Alargar el plazo de 25 a 30 años al cambiar baja la cuota a 592,68, pero el ahorro total cae de 20.402,93 a 8.914,21.
Cuándo compensa refinanciar la hipoteca
Refinanciar la hipoteca compensa cuando lo que te ahorras en intereses es mayor que lo que pagas por cambiar. No basta con que el nuevo interés sea más bajo: tasación, notaría, registro, comisión de apertura y, a veces, una comisión por cancelar la hipoteca actual pueden comerse buena parte del ahorro.
Hay dos preguntas que responder:
- ¿Cuánto me ahorro en total? Lo que pagarías si sigues igual menos lo que pagarías si cambias, gastos incluidos.
- ¿En cuánto tiempo recupero los gastos? Es el punto de equilibrio: si vendes la casa o vuelves a cambiar antes, pierdes dinero.
Según el país lo llaman de una forma u otra: refinanciar en EE. UU. (refinance), cambiar de banco o subrogar en España, portabilidad o refinanciamiento en México, compra de cartera en Colombia. La cuenta es la misma, y también sirve para un préstamo del carro o personal.
Cómo usar la calculadora
- Lo que te queda por pagar: el capital pendiente. Sale en tu último recibo o en la banca en línea.
- Años y meses que te quedan.
- Interés que pagas ahora y el de la nueva: la tasa nominal anual de cada una (el TIN en España), sin comisiones.
- Gastos del cambio: todo lo que pagas por cambiar. En EE. UU. son los closing costs, que suelen ir del 2 al 5 % de lo que debes.
En Opciones avanzadas puedes cambiar el plazo de la nueva (si lo dejas en 0, mantiene el que te queda), poner la comisión que cobra tu banco por cancelar y sumar los gastos al nuevo préstamo en vez de pagarlos de tu bolsillo.
El resultado te da el ahorro total, la nueva cuota, el punto de equilibrio y el interés máximo al que te compensa cambiar con esos gastos: un dato muy útil para negociar con tu banco o comparar ofertas.
Fórmula
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) Punto de equilibrio (meses) = gastos del cambio ÷ (cuota actual − cuota nueva) Ahorro total = total que pagarías si sigues − (total que pagarías con la nueva + gastos)
- P es lo que te queda por pagar.
- i es el interés mensual: el anual dividido entre 12 (un 3,5 % anual es 0,0029167 al mes).
- n es el número de cuotas que quedan.
La calculadora hace el cuadro de amortización mes a mes de las dos hipotecas, con todos los decimales, como el banco, y suma lo que pagarías con cada una.
Ejemplo: 150.000 a 25 años, del 3,5 % al 2,5 %
Con los valores de ejemplo: te quedan 150.000 por pagar en 25 años al 3,5 %, otro banco te ofrece un 2,5 % y el cambio cuesta 3.000.
| Concepto | Seguir igual | Cambiar |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 750,94 | 672,93 |
| Intereses que quedan | 75.279,91 | 51.876,98 |
| Gastos del cambio | 0,00 | 3.000,00 |
| Pagas en total | 225.279,91 | 204.876,98 |
La cuota baja 78,01 al mes. Los 3.000 de gastos se recuperan en 39 meses (unos 3 años y 3 meses) y, al final, te ahorras 20.402,93. Con esos gastos, cambiar compensa con cualquier interés por debajo del 3,38 %.
Si además alargas el plazo a 30 años, la cuota baja a 592,68, pero el ahorro total cae a 8.914,21, porque pagas intereses durante 5 años más. Una cuota más baja no siempre significa pagar menos.
Lo que cambia según el país
- España: la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario (artículo 23) limita la comisión por cancelar. Si pasas de variable a fija por novación o subrogación, como mucho un 0,05 % de lo que debes los 3 primeros años, y nada después. En una hipoteca fija, hasta un 2 % los 10 primeros años y un 1,5 % después; en una variable, un 0,25 % los 3 primeros años o un 0,15 % los 5 primeros, según el contrato. Antes de cambiar, revisa también los productos que te exige el banco nuevo con la calculadora de bonificaciones de la hipoteca.
- EE. UU.: refinanciar suele costar entre un 2 y un 5 % del préstamo en closing costs, y muchos los suman al nuevo préstamo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una guía sobre comprar y refinanciar vivienda. Para calcular la cuota completa, con impuestos y seguro, usa la calculadora de hipoteca en EE. UU..
- México: además de refinanciar con tu mismo banco, puedes llevar tu crédito hipotecario a otro banco. Eso se llama subrogación de acreedor y la regula la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado (artículos 13 a 15). El artículo 16 dice cómo se maneja la comisión por pago anticipado cuando haces este cambio. Pide al banco nuevo el costo total (avalúo, notaría, comisión de apertura) y ponlo en «Gastos del cambio».
- Colombia: las tasas son más altas, así que medio punto o un punto menos suele ahorrar mucho dinero. Pide al banco nuevo el costo total del cambio (avalúo, notaría, comisión de apertura) y ponlo en «Gastos del cambio».
Refinanciar o adelantar dinero
Si tienes ahorros, hay otra forma de pagar menos intereses: adelantar dinero a tu hipoteca actual. A veces compensa más que cambiar, porque no pagas gastos de notaría ni de tasación. Compara las dos opciones con la calculadora de amortización anticipada. Para ver el cuadro completo de una hipoteca nueva, usa la calculadora de hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo vale la pena refinanciar una hipoteca?
Cuando los intereses que te ahorras superan los gastos del cambio y piensas quedarte en la casa más tiempo que el punto de equilibrio. Una regla habitual es que compense con al menos medio punto o un punto menos de interés, pero depende de lo que debes y de los gastos: en el ejemplo, con 150.000 y 3.000 de gastos, compensa con cualquier interés por debajo del 3,38 %.
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio al refinanciar?
Divide los gastos del cambio entre lo que baja tu cuota cada mes. Con 3.000 de gastos y una cuota que baja 78,01, son 3.000 ÷ 78,01 = 38,5, es decir, 39 meses. Si vendes la casa antes de ese mes, pierdes dinero con el cambio.
¿Me conviene alargar el plazo al refinanciar?
La cuota baja, pero normalmente pagas más intereses en total. En el ejemplo, pasar a 30 años baja la cuota de 672,93 a 592,68, pero el ahorro total cae de 20.402,93 a 8.914,21. Alarga solo si necesitas la cuota más baja para llegar a fin de mes.
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco?
Depende del país. En EE. UU., los closing costs suelen ir del 2 al 5 % de lo que debes. En España, si el banco nuevo se subroga, pagas la tasación y la posible comisión por cancelar (con los topes de la Ley 5/2019); los demás gastos los suele pagar el banco. En México y Colombia, el avalúo, la notaría y la comisión de apertura.
¿Es mejor sumar los gastos al préstamo o pagarlos aparte?
Pagarlos aparte sale más barato, porque no pagas intereses por ellos. En el ejemplo, sumar los 3.000 al préstamo sube la cuota nueva a 686,38 y el ahorro total baja a 19.364,41. Si no tienes ahorros, sumarlos puede seguir compensando: márcalo en opciones avanzadas y lo verás.
¿Sirve para refinanciar el préstamo del carro?
Sí. Pon lo que te queda por pagar del carro, los meses que te quedan, tu interés, el que te ofrecen y los gastos del cambio. La cuenta es la misma: compensa si te ahorras más intereses de lo que cuesta cambiar.