En resumen
- Con 45 años y 15 € al mes que suben un 5 % al año, hasta los 85 se pagan unos 21.744 €; un servicio de 4.000 € costaría unos 13.048 € entonces, con precios que suben un 3 % al año.
- Con una cuota que sube un 5 % cada año, los 15 € al mes de los 45 años son unos 100,57 € al mes a los 84.
- Con 70 años y una cuota fija de 15 € al mes, hasta los 85 se pagan 2.700 € en total.
- Con 30 años y 4 € al mes que suben un 5 % cada año, hasta los 85 se pagan unos 13.090 € en total.
Qué es el seguro de decesos
El seguro de decesos es un seguro que paga los servicios funerarios cuando muere el asegurado: el entierro o la incineración, el traslado y los trámites, hasta el capital que diga la póliza. Lo regula el artículo 106 bis de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro: la aseguradora presta el servicio pactado y, si el capital asegurado es mayor que lo que cuesta, la diferencia es para el tomador o sus herederos.
Esta calculadora no dice si te conviene o no. Hace la cuenta que no hace un comparador: cuánto pagarás en total hasta una edad y cuánto costaría el servicio en ese momento. Con los dos datos, decides tú. No nombra aseguradoras ni usa sus tarifas: todos los precios son ejemplos que cambias por los tuyos.
Prima natural, nivelada o única
La forma de pagar cambia mucho el total:
- Sube cada año (prima natural). La cuota se calcula según tu edad y sube cada año, más cuanto mayor eres. Empieza barata y acaba cara.
- Siempre la misma (prima nivelada). Pagas lo mismo cada año, aunque cumplas años. Empieza más cara que la natural, pero no sube por la edad (puede subir si se actualiza el capital).
- Pago único. Pagas todo de una vez y no vuelves a pagar.
La calculadora pone un 5 % de subida al año como ejemplo redondo, no como lo normal: no hay un dato oficial de cuánto sube. Antes de contratar, la aseguradora tiene que darte por escrito un cuadro con lo que pagarás cada año hasta los 90 (artículo 125 del Real Decreto 1060/2015): si lo tienes, usa esas cifras. Si no, mira en tu recibo cuánto te ha subido este año.
Cómo se calcula lo que pagas en total
Sube cada año: total = cuota del año × ((1 + subida)^años − 1) ÷ subida Siempre la misma: total = cuota del año × años Coste del servicio entonces = capital del servicio × (1 + subida de precios)^años
Los años son los que hay desde tu edad hasta la edad hasta la que calculas: de 45 a 85, 40 años. La edad que trae la calculadora, 85, es un ejemplo cercano a la esperanza de vida en España, que publica el Instituto Nacional de Estadística (INE); cámbiala en Opciones avanzadas.
En Opciones avanzadas también puedes cambiar la subida de precios del servicio (un 3 % de ejemplo; la inflación en España fue del 4,9 % en septiembre de 2026, según el INE) y, si quieres comparar, la rentabilidad que tendría ese dinero si lo ahorraras. Para ver cómo crece un ahorro con el tiempo, usa la calculadora de interés compuesto.
Ejemplo: 45 años y 15 € al mes que suben cada año
Con los valores de ejemplo de la calculadora: 45 años, 15 € al mes (180 € al año) que suben un 5 % cada año, hasta los 85, con una póliza que hoy cubre 4.000 € de servicio y unos precios que suben un 3 % al año.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Años pagando | 40 |
| Cuota el primer año | 180 € |
| Cuota del último año (84 años) | 1.207 € |
| Total pagado hasta los 85 | 21.744 € |
| Coste del servicio a los 85 | 13.048 € |
A los 84 años la cuota sería de unos 100,57 € al mes. Con una subida del 4 %, el total bajaría a unos 17.105 €. Con una cuota que no sube, 15 € al mes desde los 70 son 2.700 € hasta los 85. Con 30 años y 4 € al mes que suben un 5 %, el total hasta los 85 es de unos 13.090 €.
Qué mirar en la póliza
- El capital del servicio. Lo que cubre hoy. Si no se actualiza, puede quedarse corto con los años.
- La actualización. Si el capital sube cada año con los precios, la cuota también sube por eso, además de por la edad.
- Qué cubre. El servicio funerario, el traslado, los trámites y, a veces, otros servicios. Lo que no cubre lo pagan los herederos.
- Qué pasa si dejas de pagar. La cobertura se suspende un mes después del recibo y el contrato se acaba si en seis meses la aseguradora no pide el pago (artículo 15 de la ley). La ley no da derecho a recuperar lo pagado: si la póliza permite recuperarla, lo dice.
La Ley de Contrato de Seguro dice que solo el tomador puede oponerse a renovar el seguro de decesos: la aseguradora no puede negarse a renovarlo. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones tiene información para el asegurado y atiende consultas.
Si quieres prever lo que pagarán tus herederos por la herencia, usa la calculadora del impuesto de sucesiones. Para ver cómo suben los precios con los años, la de inflación.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de decesos en total?
Depende de tu edad, de tu cuota y de si sube cada año. Con 45 años y 15 € al mes que suben un 5 % cada año, hasta los 85 pagarías unos 21.744 €. Con una cuota fija de 15 € al mes desde los 70, 2.700 €.
¿Por qué me sube cada año el recibo del seguro de decesos?
Porque con la prima natural la cuota se calcula según la edad y sube al cumplir años, y porque las aseguradoras tienen que actualizar el coste del servicio y adaptar las primas a ese coste (artículo 120 del Real Decreto 1060/2015). Las dos subidas se suman.
¿Qué es la prima nivelada del seguro de decesos?
Una cuota que se queda igual año tras año aunque cumplas años. Empieza más cara que la prima natural, pero al no subir por la edad puede salir más barata en total si tienes el seguro muchos años.
¿Compensa contratar un seguro de decesos?
Es una decisión tuya. La calculadora te da los dos datos: lo que pagarás en total hasta la edad que elijas y lo que costaría el servicio entonces. Si quieres, compara también con lo que tendrías si ahorraras esas cuotas.
¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro de decesos?
La cobertura se suspende un mes después de la fecha del recibo y, si en seis meses la aseguradora no pide el pago, el contrato se acaba, según el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro. La ley no da derecho a recuperar lo pagado; si se puede recuperar la póliza, lo dice la póliza.