En resumen
- Para cobrar $ 3.000.000 al mes durante 25 años necesitas unos $ 688.400.725 al pensionarte, en pesos de hoy y con una rentabilidad real del 3 % anual.
- Con 35 años, $ 10.000.000 ahorrados y la pensión a los 62, deberías ahorrar unos $ 1.345.299 al mes: el 33,63 % de un sueldo de $ 4.000.000.
- Empezar 5 años más tarde sube el aporte de $ 1.345.299 a $ 1.801.680 al mes.
- Se cuentan 13 mesadas al año y todo va en pesos de hoy: la rentabilidad real es la que queda tras restar la inflación.
¿Cuánto necesito ahorrar para pensionarme en Colombia?
Depende de la mesada que quieras, de los años que la vayas a cobrar y de cuánto tarde en crecer tu ahorro. Con los valores de ejemplo (una mesada de $ 3.000.000, 25 años de pensión, rentabilidad real del 3 % y pensión a los 62 años) necesitas unos $ 688.400.725 al pensionarte y ahorrar $ 1.345.299 al mes desde los 35.
Esta calculadora es solo para Colombia. Es una estimación: no sabe cuánto rendirá tu ahorro ni cuánto te pagará Colpensiones o tu fondo. Sirve para ponerle cifra a una meta.
Cómo usar la calculadora
- Pensión que quieres cobrar al mes: en pesos de hoy. Si pides $ 3.000.000, la calculadora te da el ahorro para que esa mesada compre lo mismo que hoy.
- Tu edad hoy y edad de pensión: de ahí salen los meses que tienes para ahorrar. En Colpensiones, la edad es de 62 años para los hombres y 57 para las mujeres.
- Lo que ya tienes ahorrado: saldo de tu fondo de pensiones o de cualquier ahorro que reserves para esto.
- Opciones avanzadas: años que quieres cobrar la pensión, rentabilidad real, la pensión que ya esperas de Colpensiones o del fondo, tu sueldo y el salario mínimo.
La rentabilidad real es lo que rinde tu ahorro por encima de la inflación. Si tu ahorro rinde un 8 % y la inflación es del 5 %, la real es de unos 3 %. Por eso todas las cifras están en pesos de hoy.
Cómo se calcula
El cálculo tiene dos pasos. Primero, el capital que necesitas el día que te pensionas. Después, el aporte mensual para llegar a él.
c = (mesada − pensión esperada) × 13 / 12 Capital = c × (1 − (1 + i)^−n) / i Aporte = (Capital − ahorro × (1 + i)^m) × i / ((1 + i)^m − 1)
- c es la mesada repartida en los 12 meses del año, porque se pagan 13 mesadas (Acto Legislativo 01 de 2005).
- i es la rentabilidad real mensual: (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. Con el 3 % anual, i = 0,2466 %.
- n son los meses que cobras la pensión y m los meses que te faltan para pensionarte.
Si pones una pensión que ya esperas de Colpensiones, se resta de la mesada que quieres y solo ahorras la diferencia.
Ejemplo
Una persona de 35 años quiere pensionarse a los 62 con $ 3.000.000 al mes durante 25 años. Ya tiene $ 10.000.000 y gana $ 4.000.000.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Mesada repartida en 12 meses | $ 3.250.000 |
| Capital necesario a los 62 años | $ 688.400.725 |
| Los $ 10.000.000 de hoy valdrán a los 62 | $ 22.212.890 |
| Falta por ahorrar | $ 666.187.835 |
| Aporte mensual durante 27 años | $ 1.345.299 |
| Porcentaje del sueldo | 33,63 % |
En total pone de su bolsillo unos $ 435.876.876. Los rendimientos aportan los otros $ 242.523.849.
Qué cambia si empiezas más tarde
Cada año que esperas sube el aporte, porque el dinero tiene menos tiempo para crecer. Con los mismos datos del ejemplo:
| Empiezas a los | Aporte al mes |
|---|---|
| 35 años | $ 1.345.299 |
| 36 años | $ 1.421.932 |
| 37 años | $ 1.505.007 |
| 40 años | $ 1.801.680 |
| 45 años | $ 2.538.139 |
Los aportes obligatorios del sistema ya van a tu pensión. Para lo que falta puedes mirar el ahorro voluntario en pensión obligatoria o el FVP. Para saber qué mesada te daría Colpensiones, usa la tasa de reemplazo.
Reglas que conviene conocer
- Pensión mínima: quien cumple los requisitos cobra al menos 1 salario mínimo, que en 2026 es de $ 1.750.905 (Ley 100 de 1993, art. 35). Mira la pensión mínima.
- Fondo privado: el capital debe dar una pensión superior al 110 % del mínimo para poder pensionarte (Ley 100 de 1993, art. 64).
- Cuándo te pensionas: revisa semanas y edad en cuándo me jubilo en Colombia.
Fuentes oficiales: Ley 100 de 1993, Constitución Política, art. 48 y Ministerio del Trabajo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo ahorrar al mes para pensionarme?
Depende de tu meta. Para una mesada de $ 3.000.000 durante 25 años, empezando a los 35 con $ 10.000.000, son unos $ 1.345.299 al mes. Cambia la mesada, la edad y los años en la calculadora para ver tu caso.
¿Por qué usa pesos de hoy?
Porque así la mesada que ves compra lo mismo que hoy. Con inflación, mil pesos de hoy no valdrán lo mismo en 27 años. Al usar rentabilidad real, la calculadora ya descuenta ese efecto.
¿Qué rentabilidad real debo poner?
Un 3 % es un supuesto prudente, pero no es una garantía. Si no lo tienes claro, prueba con 1 %, 3 % y 5 % y mira cómo cambia el aporte. Si pones 0 %, no hay rendimiento y el aporte sube mucho.
¿Cuenta lo que aporto ya al sistema obligatorio?
No directamente. Si sabes qué pensión te dará Colpensiones o tu fondo, escríbela en «Pensión que ya esperas» y la calculadora la resta de tu meta. Si no la sabes, déjala en 0 y verás la meta completa.
¿Por qué se usan 13 mesadas y no 12?
Porque el Acto Legislativo 01 de 2005 (Constitución, art. 48) fija un máximo de 13 mesadas al año para las pensiones que se causan desde entonces. La calculadora reparte esa mesada extra en los 12 meses para calcular el capital.
¿Es una cifra segura?
No. Es una estimación con supuestos que puedes cambiar. La pensión real depende de tus semanas, tu salario, la rentabilidad de tu fondo y las normas que rijan cuando te pensiones.