En resumen
- En Costa Rica, con la regla del 4 % necesitas 25 veces tu gasto anual: para gastar ₡12.000.000 al año, ₡300.000.000.
- Con ₡30.000.000 de patrimonio, retiras ₡1.200.000 al año, unos ₡100.000 al mes.
- Si ahorras ₡6.000.000 al año con 7 % de rentabilidad y 3 % de inflación, llegas a esa meta en 24 años.
- Con una tasa de retiro del 3 %, la meta sube a ₡400.000.000 y tardas 29 años. Es una estimación, sin garantías.
Qué es la regla del 4 % en Costa Rica
La regla del 4 % dice que puedes retirar el 4 % de tu patrimonio el primer año y subir ese retiro con la inflación. Para vivir con ₡12.000.000 al año necesitas ₡300.000.000: son 25 veces tu gasto anual. Es una pauta, no una ley ni una garantía.
Dicho fácil: si tu dinero invertido da para cubrir tus gastos año tras año, ya no dependes de un sueldo. Esta calculadora te dice cuánto dinero hace falta para eso, cuánto te falta y en cuántos años llegas si sigues ahorrando.
Cómo usar la calculadora
- Escribe tu gasto anual. Suma lo que gastas al mes y multiplica por 12.
- Escribe tu patrimonio actual. Es lo que tienes ahorrado e invertido hoy.
- Escribe cuánto ahorras al año. Si hoy no ahorras, pon cero.
- Mira el resultado. Verás el patrimonio necesario, los años que faltan y lo que podrías retirar hoy.
En los datos avanzados puedes cambiar la tasa de retiro, la rentabilidad y la inflación.
Cómo se calcula
Patrimonio necesario = gasto anual / tasa de retiro Rentabilidad real = (1 + rentabilidad) / (1 + inflación) - 1
- Gasto anual: lo que quieres cubrir, en colones de hoy.
- Tasa de retiro: de cada 100 colones, con 4 % sacas 4 al año.
- Rentabilidad real: lo que crece tu dinero después de la inflación.
Cada año, tu patrimonio crece con la rentabilidad real y le sumas tu ahorro. La calculadora cuenta los años hasta llegar a la meta. Todo va en dinero de hoy, es decir, con el poder de compra actual del colón. Por eso el gasto no se sube cada año: la inflación ya está descontada en la rentabilidad real.
Si ya tienes la meta cubierta, la calculadora lo indica y muestra cuánto podrías retirar al año y al mes.
Ejemplo
Gastas ₡12.000.000 al año y tienes ₡30.000.000 invertidos. Ahorras ₡6.000.000 cada año. Supones 7 % de rentabilidad y 3 % de inflación, la meta del Banco Central de Costa Rica.
- Patrimonio necesario: ₡300.000.000.
- Rentabilidad real: 3,88 % al año.
- Años para lograrlo: 24.
- Con lo de hoy ya podrías retirar ₡1.200.000 al año, ₡100.000 al mes.
Es decir, hoy cubres un 10 % de tu gasto y el resto lo vas construyendo con el ahorro y el crecimiento de lo invertido.
Qué cambia el resultado
- Tasa de retiro: al 3 % necesitas ₡400.000.000 y tardas 29 años. Más baja es más prudente.
- Ahorro: es lo que más acorta el plazo, sobre todo al principio, cuando el patrimonio todavía es pequeño.
- Gasto: cada colón que recortas de tu gasto anual baja la meta 25 colones.
- Rentabilidad e inflación: son supuestos tuyos. Si la inflación sube, la rentabilidad real baja.
Límites de la estimación
La regla nació de estudios de mercados de Estados Unidos. En colones, la rentabilidad y la inflación pueden ser distintas. No incluye impuestos ni comisiones. Esta página no recomienda ningún producto financiero.
Dónde seguir
- Para ver cómo crece un ahorro con aportaciones, usa el interés compuesto con inflación real.
- Para tu colchón de seguridad antes de invertir, mira el fondo de emergencia.
- Para conocer tu ingreso mensual, calcula tu salario neto.
- Para ver la pensión complementaria, usa el ROP.
La meta de inflación del 3 % la fija el Banco Central de Costa Rica. Es solo un valor de partida: cámbialo por el que tú quieras suponer.
Preguntas frecuentes
¿Por qué 25 veces el gasto?
Porque 1 dividido entre 0,04 es 25. Con un retiro del 4 %, tu patrimonio debe ser 25 veces lo que gastas al año.
¿Qué inflación uso?
La meta del Banco Central de Costa Rica es 3 %, con margen de un punto arriba o abajo. Puedes cambiarla en los datos avanzados.
¿Sirve en dólares?
Esta calculadora trabaja en colones. Si inviertes en otra moneda, usa rentabilidad e inflación de esa moneda.
¿El 4 % está garantizado?
No. Es una pauta histórica. Si quieres más margen, prueba con 3 % o 3,5 %.
¿Cuenta mi pensión de la CCSS o el ROP?
No. Solo cuenta el patrimonio que escribes. Puedes sumar esos ingresos aparte para ajustar tu gasto.