En resumen
- En Costa Rica, el ROP se forma con el 4,25 % del salario reportado a la CCSS: 1 % lo aportas tú y 3,25 % el patrono.
- Con un salario de ₡1 000 000, el aporte al ROP es de ₡42 500 al mes: ₡10 000 tuyos y ₡32 500 del patrono.
- Con ese salario, de los 30 a los 65 años, 6 % de rendimiento y 3 % de subida del salario al año, tendrías unos ₡85 081 616 en el ROP.
- De ese saldo, unos ₡30 835 662 serían aportes y ₡54 245 954 rendimientos: de cada ₡100, unos ₡64 serían rendimientos.
¿Cuánto acumulas en el ROP en Costa Rica?
El ROP (Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias) se forma con el 4,25 % de tu salario. Con ₡1 000 000 al mes, entran ₡42 500 cada mes a tu cuenta. Si aportas de los 30 a los 65 años, con un rendimiento anual del 6 % y una subida del salario del 3 % al año, tendrías unos ₡85 081 616.
Esta calculadora sirve solo para Costa Rica y para personas asalariadas. Es una estimación: el rendimiento real cambia cada mes y nadie lo puede saber de antemano.
Cómo usar la calculadora
- Salario mensual. Es el salario reportado a la CCSS, con horas extra y comisiones si las tienes.
- Tu edad y edad de retiro. Cuentan los meses completos entre las dos edades.
- Saldo que ya tienes. Míralo en el estado de cuenta de tu operadora de pensiones. Si empiezas, déjalo en 0.
- Rendimiento anual neto. Es un supuesto: pon uno prudente. Ya debe ir sin la comisión de la operadora.
- Opciones avanzadas. Cambia la subida anual del salario, el aporte total (4,25 %) y la parte que pagas tú (1 %).
Cómo se forma el ROP
Según la Superintendencia de Pensiones (SUPEN), el fondo se forma con aportes equivalentes al 4,25 % del salario reportado en las planillas de la CCSS. De ese porcentaje, el 1 % lo aporta la persona trabajadora y el resto, el 3,25 %, el patrono. La ley que lo crea es la Ley de Protección al Trabajador (Ley 7983). Puedes ver la fuente en las preguntas frecuentes de la SUPEN.
El Fondo de Capitalización Laboral (FCL) es otro ahorro distinto: el patrono aporta aparte el 1,5 % del salario. Esta calculadora no lo suma.
Fórmula
tasa mensual = (1 + rendimiento anual)^(1/12) − 1 aporte del mes = salario × (1 + subida anual)^años cumplidos × 4,25 % saldo nuevo = saldo anterior × (1 + tasa mensual) + aporte del mes
Se repite mes a mes hasta tu edad de retiro. El salario sube una vez al año y el aporte entra al final de cada mes.
Ejemplo
Persona de 30 años, con ₡1 000 000 de salario, sin saldo previo, que aporta hasta los 65 años (420 meses).
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Aporte el primer mes | ₡42 500 |
| Parte tuya (1 %) | ₡10 000 |
| Parte del patrono (3,25 %) | ₡32 500 |
| Total aportado hasta el retiro | ₡30 835 662 |
| Rendimientos estimados | ₡54 245 954 |
| Saldo al retiro | ₡85 081 616 |
Sin rendimiento ni subida del salario, el saldo sería ₡17 850 000. La diferencia la hacen el tiempo y el rendimiento: de cada ₡100 del saldo, unos ₡64 serían rendimientos.
Qué no incluye esta estimación
- Comisión de la operadora. Va dentro del rendimiento neto que pones.
- Impuestos y reglas de retiro. Cómo se te entrega el dinero depende de la fecha en que te pensiones y de las normas vigentes de la SUPEN.
- Pensión del IVM. El ROP complementa la pensión básica de la CCSS; no la sustituye.
- Cambios de salario irregulares. Se supone una subida fija cada año.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el aporte al ROP en Costa Rica?
El 4,25 % del salario reportado a la CCSS. De cada ₡100 de salario, ₡1 son tuyos y ₡3,25 los paga el patrono.
¿Qué rendimiento puedo poner?
El que quieras como supuesto. El real lo publica la SUPEN y cambia cada mes, así que un número prudente da una idea más segura que uno optimista.
¿El ROP es lo mismo que el FCL?
No. El FCL es otro fondo, con un aporte patronal del 1,5 %. El ROP es el fondo de pensión complementaria.
¿Qué pasa si cambio de trabajo?
Tu cuenta es tuya y te sigue. Si trabajas con varios patronos, eliges una sola operadora y todos los aportes van a la misma cuenta.
¿Esta calculadora me dice cuánto será mi pensión mensual?
No: da el saldo acumulado. La pensión mensual depende de cómo lo recibas y de tu expectativa de vida.
¿Cuántos años debo aportar?
Puedes poner cualquier edad de retiro para ver el efecto. Para la pensión básica del IVM, la SUPEN indica 300 cuotas y 65 años como regla general.