En resumen
- Aportando $7,500 al año a una Roth IRA de los 30 a los 65 años al 7 % anual tendrías $1,125,659, de los que $863,159 son ganancias que sacas sin pagar impuestos.
- El límite de aporte a las IRA es de $7,500 al año, más $1,100 desde los 50; es un límite conjunto para la Roth y la tradicional, y nunca más que tu sueldo.
- Un soltero puede aportar todo a la Roth con hasta $153,000 de ingresos; entre $153,000 y $168,000 el límite baja, y desde $168,000 no puede aportar ($242,000 y $252,000 casados juntos).
- Un soltero con $160,000 de ingresos solo puede poner $4,000 en la Roth IRA en vez de $7,500.
Qué es una Roth IRA
Una Roth IRA es una cuenta de jubilación individual de Estados Unidos que abres tú, sin depender de tu empresa, en un banco o una casa de bolsa. Aportas dinero que ya pagó impuestos y, a cambio, todo lo que crece se saca sin impuestos al jubilarte. IRA son las siglas de Individual Retirement Account.
La IRA tradicional funciona al revés: lo que aportas se puede deducir hoy (pagas menos impuestos este año) y pagas impuestos por todo lo que saques en la jubilación.
Las dos tienen el mismo límite de aporte, que se reparte entre ellas. La Roth, además, tiene un tope de ingresos: si ganas mucho, no puedes aportar. La calculadora es solo para Estados Unidos; si tu empresa ofrece plan de jubilación, mira también la calculadora del 401(k).
Cómo usar la calculadora
- Estado civil para declarar: soltero, casados declarando juntos o cabeza de familia.
- Tus ingresos del año (MAGI): tu ingreso bruto ajustado. Para la mayoría, el sueldo menos lo que aportas al 401(k) tradicional.
- Lo que quieres aportar al año, tu edad, lo que ya tienes en la cuenta y la rentabilidad que esperas.
En Opciones avanzadas eliges la edad de jubilación, tu tipo de impuesto al jubilarte (para la comparación con la tradicional), si tú o tu cónyuge tienen plan de jubilación en el trabajo (cambia la deducción de la tradicional) y los límites del IRS, para cuando cambien.
Cómo se calcula cuánto puedes aportar
Límite = $7,500 (+ $1,100 desde los 50 años), sin pasar de tu sueldo Si tus ingresos están en la franja de reducción: reducción = (ingresos − inicio de la franja) ÷ ancho de la franja límite reducido = límite × (1 − reducción), redondeado hacia arriba a $10 (si queda por debajo de $200, se sube a $200)
Es el método de la Publicación 590-A del IRS, la agencia federal de impuestos. Después, la calculadora suma cada mes la doceava parte de tu aporte y le aplica la rentabilidad, hasta tu jubilación.
Límites y franjas de ingresos de 2026
Según el IRS:
| Concepto | Soltero y cabeza de familia | Casados declarando juntos |
|---|---|---|
| Límite de aporte a las IRA | $7,500 ($8,600 desde los 50) | $7,500 cada uno |
| Roth IRA: el límite baja entre | $153,000 y $168,000 | $242,000 y $252,000 |
| IRA tradicional, con plan en el trabajo: la deducción baja entre | $81,000 y $91,000 | $129,000 y $149,000 |
| IRA tradicional, si solo tu cónyuge tiene plan | — | $242,000 y $252,000 |
Si no tienes plan en el trabajo (ni tu cónyuge), la IRA tradicional se deduce entera, ganes lo que ganes.
Ejemplo: $7,500 al año desde los 30 años
Con los valores de ejemplo: soltero, $80,000 de ingresos, $7,500 al año de los 30 a los 65 y un 7 % anual.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Puedes aportar este año | $7,500 |
| Aportas en 35 años | $262,500 |
| Ganancias | $863,159 |
| Tendrás en la Roth IRA (sin impuestos) | $1,125,659 |
| IRA tradicional: lo que te queda limpio | $1,048,330 |
En la tradicional tendrías el mismo saldo, pero pagarías un 12 % al sacarlo; a cambio, te habrías ahorrado $57,750 de impuestos en estos años (un 22 % de cada aporte). Aun sumándolos, la Roth te deja unos $77,000 más, porque hoy estás en un tramo más alto que el que esperas al jubilarte.
Cuánto puedes aportar a la Roth con otros ingresos:
| Situación | Ingresos | Puedes aportar |
|---|---|---|
| Soltero, menos de 50 años | $150,000 | $7,500 |
| Soltero, menos de 50 años | $160,000 | $4,000 |
| Soltero, 55 años | $167,500 | $290 |
| Soltero | $170,000 | $0 |
| Casados juntos | $250,000 | $1,500 |
¿Roth IRA o IRA tradicional?
La regla sencilla: compara tu tramo de impuesto de hoy con el que esperas al jubilarte.
- Si hoy pagas poco (tramo del 10 o 12 %) y eres joven, la Roth suele salir mejor: pagas poco ahora y nada después.
- Si hoy estás en un tramo alto (24 % o más) y esperas pagar menos al jubilarte, la tradicional te ahorra más.
- La Roth tiene ventajas extra: puedes sacar lo que aportaste (no las ganancias) cuando quieras, sin impuestos ni multa, y no te obliga a retirar dinero a cierta edad.
La guía ¿401(k) o Roth IRA? explica en qué orden conviene usar cada cuenta. Para ver cuánto crecería cualquier otra inversión, usa la calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo aportar a una Roth IRA en 2026?
Hasta $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más, sin pasar de lo que ganaste trabajando. Es el total entre todas tus IRA: si pones $3,000 en la tradicional, solo te quedan $4,500 para la Roth.
¿Cuál es el límite de ingresos de la Roth IRA?
Si eres soltero o cabeza de familia, puedes aportar todo con hasta $153,000 de MAGI; entre $153,000 y $168,000 el límite baja, y desde $168,000 no puedes aportar. Casados que declaran juntos: entre $242,000 y $252,000.
¿Cuándo puedo sacar el dinero de la Roth IRA sin impuestos?
Lo que aportaste, cuando quieras. Las ganancias, sin impuestos ni multa desde los 59 años y medio y con la cuenta abierta al menos 5 años. Antes, por lo general pagan impuesto y una multa del 10 %.
¿Puedo tener una Roth IRA y un 401(k) a la vez?
Sí. Los límites son distintos: puedes poner hasta $24,500 en el 401(k) y además $7,500 en la IRA. Tener 401(k) no cambia lo que puedes aportar a la Roth; solo afecta a la deducción de la IRA tradicional.
¿Puedo abrir una Roth IRA si no trabajo?
Necesitas ingresos del trabajo. Si estás casado y declaran juntos, el cónyuge que no trabaja puede aportar con los ingresos del otro (spousal IRA), hasta el límite de cada uno.
¿Cuánto tendré si invierto $500 al mes en una Roth IRA?
$500 al mes son $6,000 al año. Al 7 % anual durante 30 años tendrías unos $610,000; en 35 años, cerca de $900,000. Escribe tus cifras en la calculadora para verlo exacto.